過去にしてしまった支払いの延滞のせいで自分の信用状態に自信がなく、クレジットカードの審査を受けるのが不安だという方は多いでしょう。ネットではよく「ブラックでもクレジットカードを作れる」という言葉だけが独り歩きしてしまい、結果的により審査落ちする可能性を高める行動を取ってしまうことがあります。
そこで今回は自分が信用ブラックだと思い不安に感じている方向けのクレジットカードや、審査に不安がある人が審査落ちしないためのポイント・注意点について詳しく解説していきます。
ブラックでも作れるクレジットカードはない！
基本的に「ブラックリスト入り」している人が加入できるクレジットカードはありません。なぜならクレジットカードには必ず発行前に所定の審査があり、その際に申込者の信用情報を信用情報機関に確認するからです。
実際のところ「ブラックリスト」というものが信用情報機関にあるわけではありませんが、借入記録の中に「異動」という状態が記録されています。支払いが遅れた人も「延滞」が記録されますが、ずっと返済せずに長期化すると「異動」になります。
異動が記録されている人はクレジットカード会社やローン会社にとって「貸し倒れリスクが最大レベルに高い人」扱いとなるため、基本的に審査には通りません。ただし、ごく一部の審査が柔軟なカード会社では例外もあります。
JCBカードWは、18歳から39歳までの人が申し込めるクレジットカードです。
web完結で手続きすれば最短5分でクレジットカード番号が発行できます！
年会費も無料でポイントが貯まりやすいおすすめの一枚です！
審査が不安&ブラックリスト入りした経験がある人におすすめのクレジットカード
次はクレジットカードの審査が不安という方や、過去にブラックリスト入りしたことがある方におすすめできる4つのクレジットカードを紹介していきます。
＜おすすめクレジットカード一覧＞
・【結論はコレ】審査難易度が低く発行しやすいカードは「モビット VISA-W」
・即日融資を希望している場合は「ACマスターカード」
・ポイント還元率を重視するなら「プロミスVISAカード」
JCBカードW
| 発行会社 | 株式会社ジェーシービー |
| ブランド | JCB |
| 年会費 | 無料 |
| 申し込み条件 | 18歳〜39歳まで |
| ポイント還元率 | 1.00％～10.50％ ※最大還元率はJCB PREMO に交換した場合 |
| 家族カード発行 | ◯ |
| ETCカード発行 | ◯ |
| 電子マネー | QUICPay |
| 旅行傷害保険 | ◯ |
JCBから発行されているJCBカードWは、年会費は無料でいつでもポイント2倍で、初めての方にもおすすめなクレジットカードです。
18〜39歳までに発行しておけば、40歳以降もカードを持ち続けることができます。
スタバやAmazonなどの優待店での買い物ではポイント還元率が上がるため、日常的に優待店を利用している場合は、JCBカードWの利用をおすすめします。
家族カードやETCカードも追加発行でき、海外旅行保険も付帯していることからも、利便性の良いカードと言えるでしょう。
※キャンペーン期間：2024年10月1日（火）～2025年3月31日（月）
モビット VISA-W
| 発行会社 | 三井住友カード株式会社 |
| ブランド | VISA |
| 年会費 | 無料 |
| 申し込み条件 | 20歳〜74歳 |
| ポイント還元率 | 0.5% |
| 家族カード発行 | × |
| ETCカード発行 | ◯ |
| 電子マネー | iD、Apple Pay、Google Pay |
| 旅行傷害保険 | 不明 |
2024年の12月2日から申し込みが開始される新しいカードが「モビット VISA-W」です。モビットは消費者金融としての知名度が高いですが、当カードを申し込めばカードローンとの機能を一体化できます。
年会費は永年無料ですし、ETCカードの発行も無料です。さらに新規受付日から2025年3月までは、カードローンを契約するだけで「Vポイント」がもらえるキャンペーンが開催されているので、低コスト性だけでなく特典を重視する方にもおすすめです。
審査基準に関しては公表されていませんが、消費者金融系のクレジットカードなので、他のクレジットカードに比べると比較的審査難易度は低いと考えられます。
ACマスターカード
| 発行会社 | アコム株式会社 |
| ブランド | Mastercard |
| 年会費 | 無料 |
| 申し込み条件 | 本人に安定した継続的な収入がある |
| ポイント還元率 | ー |
| 家族カード発行 | ー |
| ETCカード発行 | ー |
| 電子マネー | Apple Pay、Google Pay |
| 旅行傷害保険 | ー |
ACマスターカードは消費者金融のアコムが発行する、カードローン一体型のクレジットカードです。ネット申し込み・自動契約機からの最短即日発行に対応しており、ショッピングは最大300万円、カードローンなら最大800万円の借入に対応しています。
カード一枚あればクレジットカードの買い物、現金の買い物両方に対応しているため便利です。他のキャッシング付きクレジットカードと異なる点は、当カードがポイント制ではなく、利用した分に応じて「0.25％」のキャッシュバックが受けられるという点です。
審査に関してはカードローンと同様に審査基準を公表していませんが、他の大手カード会社のクレジットカードよりも審査に通りやすいとされています。特に、過去にアコムの審査に通った方はクレジットカードの審査も通る可能性が高いため、おすすめです。
プロミスVISAカード
| 発行会社 | 三井住友カード株式会社 |
| ブランド | VISA |
| 年会費 | 無料 |
| 申し込み条件 | |
| ポイント還元率 | 0.5％～7.0％ |
| 家族カード発行 | ー |
| ETCカード発行 | ◯ |
| 電子マネー | iD、Apple Pay、Google Pay |
| 旅行傷害保険 | 海外：最高2,000万円 |
次に紹介する「プロミスVISAカード」も有名な消費者金融のカードローン一体型クレジットカードです。カードローンの限度額は最大500万円、カードの限度額は最大100万円なので、最大600万円分利用できることになります。
当カードにはポイントプログラムがあり、通常時は「200円で1ポイント」の付与率ですが、特定のコンビニやファミレス（セブンイレブン・ローソン・ガスト等）を利用すると最大20％のポイント還元が受けられます。
審査に関しては、他社と同様に審査基準を公表していません。ただしプロミスは数ある消費者金融の中でも審査が柔軟だと評価されているため、クレジットカードに関しても同様の基準であると期待できます。
三井住友カード（NL）
| 発行会社 | 三井住友カード株式会社 |
| ブランド | VISA・Mastercard |
| 年会費 | 永年無料 |
| 申し込み条件 | 満18歳以上（高校生を除く） |
| ポイント還元率 | 0.5％～7.0％ |
| 家族カード発行 | ◯ |
| ETCカード発行 | ◯ |
| 電子マネー | iD・QUICPay（Google Pay・Apple Pay） |
| 旅行傷害保険 | 海外：最高2,000万円 |
次に紹介するのは三井住友カードが発行している「三井住友カード（NL）」です。NLとは「ナンバーレス」の略であり、カードの表・裏どちらにもカード番号やセキュリティコードが記載されていないため、カードを一時的に渡すタイプの店舗でも安心して利用できます。
当カードは年会費無料でありながら、最高2,000万円の海外旅行傷害保険が付帯されているため、海外旅行によく行く方におすすめです。また年間で100万円以上の利用があると、より高いグレードの「三井住友カード（NL）ゴールド」への招待を受けられます。
三井住友カードはカードの審査基準やボーダーラインを公表していませんが、年齢が18歳に到達していれば申し込める点や、最短30秒での審査が可能な点を考慮すると、他のカードと比較しても申し込みのハードルは低いといえます。
ブラックでもクレジットカードの審査に通る人・落ちる人の違いは？
掲示板やSNSで「信用ブラックなのにカードが発行できた」という投稿を見かけることがありますが、その人はすでに完済しており現時点で信用ブラックではない（喪明け）可能性が高いです。
一度「異動」が記録されて信用ブラックになると、約5～10年は記録が消えず、ほとんどの信用審査に通らなくなります。しかし完済から一定期間が経過しており、収入の安定性にも問題がなければ、クレジットカード審査に通る可能性はあります。
またクレジットカードの中には、たとえ信用ブラックでも「10万円以下の少額枠」でカードが発行されることがあります。一例としては「ライフカードゴールド」などが、ブラックでも少額枠で発行の可能性があるカードとして知られています。
ブラックでも作れるクレジットカードを探している人が気になる質問
最後に、信用ブラックでも作れるクレジットカードを探している方が気になっている、4つの質問に回答していきます。
自分がブラックリスト入りしているかどうやってわかる？
自分が信用ブラックかどうかは、信用情報機関に開示請求を行うことで知ることができます。具体的には「CIC」・「JICC」・「KSC」といった信用情報機関がネットまたは郵送での開示請求に対応しており、500円から1,000円程度の手数料を支払うことで利用できます。
冒頭で解説したとおり、いわゆる「ブラックリスト入り」している人の記録には借入履歴の欄に「異動」相当の記録があるため、一目で分かります。審査落ちするリスクを事前に知ることにもなるため、不安な人はぜひ開示請求を行い自分の信用状態を確認してみましょう。
信用情報に傷がついたら自分で解消することはできる？
いわゆる信用ブラックの人が信用を復活させるためには、延滞している支払いを完済したり、支払いが不可能ならば債務整理するなどの根本的解決を図るしかありません。
たとえ事情があっても「払えない」という理由で放置してしまうと、そのまま何年も信用審査が関わる契約ができなくなり、自分の生活や将来設計に支障をきたすことになるでしょう。
そのため現時点で借金問題に悩んでおり、多重債務等により信用を回復させられるだけの金銭的余裕がない方は、ぜひ債務整理を前提に弁護士に相談してみることをおすすめします。
一度ブラックリスト入りしたらどのくらいの期間をあければクレジットカードを作れる？
信用情報に異動が記録されてブラックリスト入りした人は、完済後5〜10年はクレジットカード審査に通らなくなります。これは実施により必ず信用ブラックとなる「債務整理」の場合も同様です。
返済が完了していない人は「ブラックリスト入りしてから」ではなく「完済してから」がスタートです。例外として完済しないまま5年の時効を迎える、という例外もありますが、基本的には「借金を完済しなければ信用ブラックは消えない」と理解しておきましょう。
必ず審査に通過するクレジットカードはありますか？
必ず審査に通るクレジットカードはありません。しかし審査に通りやすいクレジットカードはあり、デポジット型がおすすめです。
デポジット型とは、事前に保証金を預けて保証金の範囲内で利用限度額を設定するクレジットカードです。
デポジット方であれば貸し倒れのリスクを抑えられるため、要注意人物と見なされていてもクレジットカードを発行しやすくなります。
また個人の発行が難しい場合、家族全員で利用する家族カードの発行も検討してみましょう。
JCBカードWは、18歳から39歳までの人が申し込めるクレジットカードです。
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ブラックでもクレジットカードの審査に通るためのポイント
次は信用情報がブラックの方でも、クレジットカードの審査に通るための4つのポイントについて解説していきます。
キャッシング枠に申し込みしない
一般的に、クレジットカードを申し込む際はショッピング枠だけじゃなくキャッシング枠にも同時に申し込むと、審査難易度が上がるとされています。
そのためキャッシング枠の有無を選択できる場合は、キャッシングなしの申し込みをおすすめします。
キャッシング枠なしで申し込むことには他にもメリットがあります。たとえば収入証明書を提出しなくても良くなったり、不正利用の被害に遭った際のリスクが軽減されます。
またローン枠を設けないことで、使いすぎによる多重債務も防止できます。
同時に複数のクレジットカードに申し込みしない
一度に複数のクレジットカードに申し込むと、審査落ちする可能性が高くなります。
カード会社が審査時に同時申し込みの事実を把握できるからであり、金銭的な問題や、特典を受け取るためだけにクレジットカードに申し込んでいる、と誤解される可能性があるからです。
また申し込み記録は信用情報機関に記録されるため、次回以降の審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。
そのため、一度目の申し込みから少なくとも数か月、可能ならば半年は空けて申し込むことをおすすめします。
過去に滞納したことのあるカード会社が発行しているクレジットカードへの申し込みは避ける
過去に支払いが遅延したことがあるカード会社に申し込んでも、審査落ちする可能性が高いです。
これはカード会社が信用情報機関とは別に独自に記録を残しているからであり、信用ブラックと同様に「貸し倒れリスクが高い人」とみられやすいです。
中には「すでに完済しているから大丈夫」と考える方もいるかもしれませんが、それでも過去の延滞が審査に及ぼす影響を無視できないため、基本的には一度も申し込んだことがないクレジットカードへの申し込みをおすすめします。
虚偽の内容で申し込まない
今回解説するなかでもっともリスクが高いといえるのが、いわゆる虚偽申告です。これには勤務先や勤続年数、年収やその他個人情報を偽って申し込むことが含まれます。
多くの人がやりがちな悪手が「年収を数万円高く申告する」ことです。
年収が高い方が審査に通りやすいと思ってやってしまいがちですが、カード会社は信用情報機関の記録等を照会できるためばれやすく、もし発覚するとたとえ収入が良くても一発で審査落ちになります。
また申し込み時の審査にばれなくても、あとから虚偽申告が発覚することがあります。
その場合も即刻利用停止・強制解約となり、同じカードの審査に二度と通らなくなる可能性が高いので、故意ではない入力ミスも含めて絶対に避けるべきです。
JCBカードWは、18歳から39歳までの人が申し込めるクレジットカードです。
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まとめ
基本的にクレジットカードは信用審査があるため信用ブラックの人が作ることはできませんが、過去にブラックでも「現在は違う」人なら審査に通る可能性があります。
自分の信用に不安がある方はまず開示請求を行って現在地を確認し、それからクレジットカードに申し込むかどうかを決めることをおすすめします。