総量規制オーバーでも借りれた！？口コミをもとに即日借りれるところはあるのか銀行や街金を徹底調査！

※本記事はPRを含みます。情報は2026年4月時点のものです。

「総量規制オーバーでも借りれた」という口コミを見て、自分も方法があるのではと考えた方へ。

結論から言えば、銀行カードローンやおまとめローンという「制度上の対象外・例外」を活用した事例がほとんどです。本記事では実際の口コミをもとに、何が可能で何が不可能かを正確に解説します。

※本記事の情報は2026年4月時点のものです。金利・審査基準等は変更される場合があります。申込前に必ず各公式サイトでご確認ください。

結論｜総量規制オーバーで借りられる可能性がある選択肢【早見表】

まず「借りられる可能性がある選択肢」と「不可能なもの」を一覧で確認してください。
診断フローを使えば、自分の状況に合う選択肢をすぐに絞り込めます。

※総量規制は貸金業法に基づき、貸金業者からの借入合計が年収の3分の1を超える新規貸付を禁止する制度です。
出典：金融庁「貸金業法の概要」https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/kihon.html（2026年4月閲覧）

あなたの状況に合う選択肢を診断する

総量規制とは何か？30秒でわかる仕組みと対象借入の一覧

総量規制とは、個人が利用できる借入総額を年収の3分の1以内に抑えるルールで、貸金業法に基づいて運用されています。
2010年6月の完全施行後、多重債務者数は大幅に減少した実績があります。

重要なのは「どの法律が適用されるか」で、総量規制がかかるかどうかが変わる点です。
以下の一覧で、自分の借入が対象かどうかを確認してください。

借入の種類	総量規制	根拠法	備考
消費者金融のカードローン	対象	貸金業法	年収の1/3超の新規貸付は禁止
クレジットカードのキャッシング	対象	貸金業法	ショッピング枠は対象外
信販会社の個人向けローン	対象	貸金業法	—
銀行カードローン	対象外	銀行法	独自の厳格な審査あり
住宅ローン・自動車ローン	除外	各種	目的限定の除外貸付
おまとめローン（借換え目的）	例外	貸金業法例外	返済整理目的に限定

出典：日本貸金業協会「総量規制について」https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php（2026年4月閲覧）

総量規制オーバーでも借りれたという口コミは本当か？実際の事例で検証

「総量規制オーバーでも借りれた」という口コミの大半は、銀行カードローン（総量規制の対象外）またはおまとめローン（例外貸付）を利用したケースです。
実際の口コミを引用して確認します。

銀行カードローンで通過した実例

「消費者金融では年収の3分の1を超えていると言われて断られましたが、じぶん銀行カードローンに申し込んだところ審査に通りました。申し込みの時点で消費者金融からの借り入れが総量規制の上限まであったので、審査落ちするかなあと思いながら申し込みを行いました。審査結果は無事に通過。」（30代・男性）

出典：みん評「じぶん銀行カードローン」口コミ https://minhyo.jp/jibunbank_loan（2026年4月閲覧）

銀行カードローンは銀行法が適用されるため、貸金業法の総量規制が直接かかりません。
このケースはルールの「抜け穴」ではなく、適用される制度が異なることによる正当な事例です。

アイフルのおまとめローンで通過した実例

「消費者金融会社からの借り入れは総量規制というものがあって、年収の3分の1までしか借り入れが出来ないそうなのですが、おまとめローンに関しては総量規制の対象外らしいので、借入の件数が複数ある人はアイフルのおまとめローンの申し込みを検討してみることも一つの方法ではないでしょうか。」

出典：みん評「アイフル」口コミ https://minhyo.jp/aiful（2026年4月閲覧）

おまとめローンは「例外貸付」として、通常の総量規制とは異なる判断基準で審査が行われます。
複数の借入を一本化したい場合に有効な選択肢です。

「必ず借りれる」を謳う業者は違法業者の可能性が高い

銀行カードローンが総量規制オーバーでも借りられる理由と主要5社比較

銀行カードローンが総量規制オーバーでも借りられる可能性があるのは、適用される法律が「銀行法」であり、貸金業法の総量規制が直接適用されないためです。
ただし「総量規制対象外＝誰でも借りられる」ではありません。

銀行法と貸金業法の違い

項目	消費者金融（貸金業法）	銀行カードローン（銀行法）
総量規制	適用（年収1/3まで）	直接適用なし
審査基準	信用情報重視	他社借入・収入・勤続年数を独自判断
2018年以降の変化	変化なし	自主的に審査厳格化（過剰貸付問題を受け）
上限金利	年18%まで（出資法）	各行設定（年14〜18%が多い）

総量規制オーバーの方が申込める主要カードローン比較

商品名	金利（実質年率）	上限融資額	審査スピード	特徴	申込
レイク 銀行法適用・総量規制対象外	年4.5〜18.0%	500万円	最短25分	60日間無利息・5万円まで180日間無利息の選択肢あり
SMBCモビット 貸金業法・おまとめ可	年3.0〜18.0%	800万円	最短30分	Web完結・カードレス対応で職場への連絡なし選択可
プロミス 貸金業法・おまとめ可	年4.5〜17.8%	500万円	最短3分	初回利用日から30日間無利息・Web完結申込対応
アイフル 貸金業法・おまとめ可	年3.0〜18.0%	800万円	最短18分	初回30日間無利息・おまとめMAXで例外貸付に対応
アコム 貸金業法・おまとめ可	年3.0〜18.0%	800万円	最短20分	初回30日間無利息・「借換え専用ローン」でおまとめ対応

※2026年4月時点の情報。金利・融資額・審査スピードは変更される場合があります。出典：各社公式サイト（2026年4月閲覧）。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。

※最新の金利・審査基準は申込前に必ず公式サイトでご確認ください。

おまとめローンで総量規制オーバーでも借りられる理由｜アイフル・アコム・プロミス比較

おまとめローンが総量規制オーバーでも借りられる理由は、貸金業法で認められた「例外貸付」に該当するからです。
「借金を増やす目的」ではなく「複数の借金を一本化して返済管理を改善する目的」に限定されている点が通常の借入と異なります。

アイフル おまとめMAXの実例と審査ポイント

「消費者金融会社からの借り入れは総量規制というものがあって、年収の3分の1までしか借り入れが出来ないそうなのですが、おまとめローンに関しては総量規制の対象外らしいので、借入の件数が複数ある人はアイフルのおまとめローンの申し込みを検討してみることも一つの方法ではないでしょうか。」

出典：みん評「アイフル」口コミ https://minhyo.jp/aiful（2026年4月閲覧）

アイフルの「おまとめMAX」は、他社借入を一本化するための専用ローンで、貸金業法の例外貸付に該当します。
審査では、おまとめ後の返済計画の実現可能性・収入の安定性が特に重視されます。

おまとめローン3社比較

商品名	金利（実質年率）	上限融資額	対象借入	審査スピード	申込
アイフル おまとめMAX	年3.0〜17.5%	800万円	消費者金融・クレジット等	最短18分
アコム 借換え専用ローン	年7.7〜18.0%	300万円	他社消費者金融	最短20分
プロミス おまとめローン	年6.3〜17.8%	300万円	消費者金融・クレジット等	最短3分

※2026年4月時点の情報。各社公式サイト（2026年4月閲覧）をもとに編集部作成。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。

おまとめローンを使う前に知っておくべき3点

おまとめローンは有効な選択肢ですが、以下の3点を必ず理解した上で検討してください。

1. 借りたお金は返済専用：おまとめローンで受け取ったお金は、他社への返済以外に使えません。生活費や娯楽費には充てられません。
2. 審査は慎重：借入総額が大きくなるため、収入の安定性・返済計画・延滞履歴が厳しく確認されます。
3. 一本化後の追加借入は禁物：おまとめ後に再び借入を増やすと、返済状況が悪化します。

※最新の金利・融資条件は申込前に必ず公式サイトでご確認ください。

ローン以外で総量規制オーバーでも使える選択肢

銀行カードローン・おまとめローン以外にも、貸金業法の枠外で資金を調達できる方法があります。
状況に合わせた選択肢として参考にしてください。

選択肢	仕組み	総量規制	即日	条件・注意点
質屋・ブランド買取	貴金属・ブランド品・時計などを担保に融資を受ける	対象外	可	担保品が必要。返済できなければ品物が流れる
クレジットカードのショッピング枠	分割払い・リボ払いで支払いを分散	対象外	可	既存カードが必要。翌月以降の返済計画が前提
給与前払い・社内融資	勤務先の前払い・従業員貸付制度を利用	対象外	勤務先次第	人事・総務部門への確認が必要
ろうきん・信用金庫・JAバンク	組合員・会員向けローン。銀行法適用	対象外	—	加入条件あり。審査基準は各機関で異なる

街金（中小消費者金融）では総量規制オーバーで借りられるか？

街金（中小消費者金融）も貸金業法の対象であり、年収の3分の1を超える新規貸付は原則不可能です。
正規登録されている街金ほど、この基準を厳格に守っています。

街金が対応できるケース	街金でも不可なケース
おまとめローンの相談（例外貸付の範囲）	年収の3分の1を超える新規借入
少額融資（1〜数万円）で総量規制の枠内に収まる場合	「総量規制オーバーでも必ず貸す」を約束すること
現在の収入状況を重視した個別審査	現在進行中の延滞・債務整理中の借入
大手が扱いにくい少額・細かな事情への対応	自己破産免責から5年未満の新規借入

街金の強みは「話を聞いてもらえる可能性がある」点です。ただし「規制を超えても貸せる」と断言する業者は違法業者の可能性が高いため、正規登録（都道府県・金融庁への登録番号）を必ず確認してください。

即日融資は可能？総量規制オーバー時の現実的なスピード感

総量規制オーバーの状態では、即日融資は基本的に難しいのが現実です。
新規貸付が制限され、審査も慎重になるためです。ただし条件次第で即日対応できるケースも存在します。

1. すでに持っている銀行カードローンの既存枠を使う
   既存の契約枠内での引き出しは、新たな審査不要で即日可能です。「新しく申し込む」のではなく「すでに使える状態にある枠を使う」点が重要です。
2. 既存クレジットカードのショッピング枠を活用する
   すでに契約しているクレジットカードのショッピング枠（分割・リボ）は総量規制の枠外。ATMやアプリから即日での利用が可能です。翌月以降の返済計画を立てることが前提です。
3. 事前におまとめローンの仮審査を進めていた場合
   おまとめローンは例外貸付のため、事前に仮審査・書類準備を進めていれば、正式申込後の対応が早くなるケースがあります。突然の申込では即日対応は難しいです。
4. 質屋・給与前払いを活用する
   質屋は担保品があれば即日融資が可能です。勤務先の給与前払い制度も、申請当日に対応している企業があります。いずれも総量規制の影響を受けません。

審査通過率を上げるためにやること4つ

総量規制オーバーの状況でも、以下の4点を意識して行動することで審査通過の可能性が高まります。
特に銀行カードローン・おまとめローンを検討している方は必ず確認してください。

1. 多重申込を避け、申込先を絞る
   短期間に複数社へ申し込む「多重申込」は、申込履歴が信用情報機関に記録され「お金に困っている状態」と判断されます。一度断られたら最低6ヶ月は間隔を空けてから再申込するのが原則です。
2. 現在の借入・返済状況を正確に申告する
   年収・他社借入額を実際より少なく申告する虚偽は、信用情報機関を通じてほぼ確実に発覚します。正確な申告が審査担当者の信頼を得る近道です。
3. 延滞・滞納をゼロにしてから申し込む
   直近の延滞履歴は審査に大きく影響します。申込前に現在の借入をすべて正常な状態に戻し、最低3〜6ヶ月は延滞なしの実績を作ることが有効です。
4. 借入希望額を必要最低限に抑える
   希望額が大きいほど審査は厳しくなります。「最低限必要な金額」に絞って申し込む方が、審査担当者に返済意欲があると判断されやすくなります。

5ch・知恵袋の口コミから見える「どこも通らない」人の実態

5ch（旧2ch）・Yahoo!知恵袋では「総量規制オーバーでどこも通らない」という書き込みが多数見られます。
これらの口コミから見えてくる実態を整理します。

口コミに多い状況	実態・背景と推奨アクション
「消費者金融4〜5社でいっぱいになった」	総量規制オーバー。銀行カードローン・おまとめローン方向へ相談が推奨される
「銀行でも落ちた」	銀行の自主審査強化（2018年以降）により、借入過多・延滞歴があると銀行でも否決されやすい。おまとめ・公的支援の検討へ
「どこに相談すれば？」	消費生活センター・日本貸金業協会の相談窓口・弁護士への相談が選択肢。債務整理で状況が改善するケースも多い
「〇〇という業者が通してくれた」	闇金や違法業者への誘導が含まれる可能性。利用前に必ず金融庁の業者検索で登録番号を確認すること
「おまとめで解決した」	例外貸付の活用で返済を一本化した成功事例。ただし全員に通用するわけではない

総量規制オーバーで申し込む際の注意点とリスク

「借りられるかどうか」だけに目を向けると、信用情報の悪化・詐欺被害などのリスクを見落とします。
以下の4点は必ず把握してください。

多重申込は信用情報を悪化させる

短期間に複数社へ申し込む「多重申込」は、申込履歴が信用情報機関に記録されます。「お金に困っている状態」と判断され、次の審査がさらに不利になります。
一度断られたら最低6ヶ月は間隔を空けてから再申込するのが原則です。

虚偽申告は将来の審査に永続的な悪影響をもたらす

年収・他社借入額を実際より少なく申告する虚偽は、信用情報機関を通じてほぼ確実に発覚します。
審査否決だけにとどまらず、その後の金融取引全般で不利になります。信頼回復は容易ではありません。

「総量規制対象外」という言葉の誤解に注意

「銀行カードローンは総量規制対象外」は「貸金業法の総量規制が直接適用されない」という意味です。
「対象外＝誰でも借りられる」ではなく、独自の厳格な審査が存在します。

おまとめローンは自由に使えるお金ではない

おまとめローンで受け取ったお金は既存借入の返済専用です。生活費・娯楽費への流用は認められておらず、金融機関が直接返済先へ振り込むケースもあります。
「おまとめ＝新たに自由に使えるお金が手に入る」という誤解は非常に危険です。

総量規制オーバー時に検討すべき代替手段と公的支援

総量規制オーバーの状態では、新たな借入にこだわらず、公的支援や専門窓口への相談が現実的な解決策になるケースが多くあります。

公的支援①：緊急小口資金（社会福祉協議会）

収入減少や突発的な支出により生活が困難になった世帯を対象に、各市区町村の社会福祉協議会が低利または無利子で貸し付ける制度です。信用情報・総量規制の影響を直接受けないため、借入が限界に達している方でも申請できる可能性があります。
出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html（2026年4月閲覧）

公的支援②：生活保護・住居確保給付金

生活保護は収入・資産が一定基準以下の場合に最低限度の生活を保障する制度です。住居確保給付金は、失業や収入減少により住居を失うおそれがある人に家賃相当額を支給します。どちらも借金の有無・総量規制の状況に直接左右されません。
出典：厚生労働省「住居確保給付金について」https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/jukyokakuho/index.html（2026年4月閲覧）

相談先①：消費生活センター・自治体窓口

消費生活センターでは違法業者への対応方法・公的制度の案内が無料で受けられます。「必ず借りれる」を謳う業者への対処法も相談可能です。
出典：国民生活センター「消費生活センター等の相談窓口」https://www.kokusen.go.jp/map/（2026年4月閲覧）

相談先②：弁護士・司法書士（債務整理）

返済の見通しが立たない場合は、任意整理・個人再生・自己破産といった法的整理を扱う弁護士・司法書士への相談も選択肢です。返済を続けながら借入を重ねるよりも、法的整理を含めて検討することが長期的な負担軽減につながるケースが少なくありません。初回無料相談を提供している事務所も多くあります。

よくある質問（FAQ）

総量規制オーバーでも借りれたアイフルの借入は何だったのか？

アイフルで総量規制オーバーでも借りられたケースの多くは「おまとめMAX（借換え・おまとめ専用ローン）」の利用です。おまとめローンは貸金業法の「例外貸付」に該当するため、通常の総量規制とは異なる判断が行われます。
借りたお金は他社借入の返済専用で、生活費などへの転用はできません。審査が通るかどうかは個人の信用状況・収入・返済計画によって異なります。

審査がどこも通らないが、貸してくれるローン会社はある？

正規の貸金業者・銀行において「必ず貸してくれる」会社は存在しません。「審査なし」「誰でも通る」を謳う業者は闇金などの違法業者の可能性が極めて高く、利用すると法外な金利・取り立てのリスクがあります。
どこも通らない状況では、おまとめローンによる借入整理・消費生活センターへの相談・弁護士による債務整理を検討することが現実的な選択肢です。

総量規制オーバーで借りれない借入は？

貸金業法が適用される消費者金融のカードローン・クレジットカードのキャッシング・信販会社の個人向けローンは、年収の3分の1を超える新規貸付が禁止されています。

すでに借入残高が年収の3分の1を超えている場合、これらの業者からの新規借入は原則不可能です。

総量規制オーバーしてしまったが、どうすればよい？

まず①返済を続けて借入残高を年収の3分の1以下に減らす、
②おまとめローンで複数の借入を一本化して返済を管理しやすくする、
③収入を増やして借入上限額を引き上げる、という3つが現実的な対策です。
返済の見通しが立たない場合は、早めに弁護士・司法書士に相談することで、任意整理・個人再生等の法的な解決策を検討できます。

おまとめローンはどこも通らないことはある？

あります。おまとめローンも例外貸付として審査があるため、直近に延滞がある・収入が極めて不安定・借入残高が非常に多いといった場合は通過しないこともあります。
アイフル・アコム・プロミスなど複数社に相談することで、どこかで対応してもらえる可能性が高まります。おまとめローンも通らない状態であれば、弁護士・司法書士による債務整理が選択肢になります。

楽天銀行スーパーローン・SMBCモビットは総量規制の対象？

楽天銀行スーパーローンは銀行法が適用されるため貸金業法の総量規制は直接適用されません。

ただし2018年以降の審査厳格化により、消費者金融の借入残高が多い・延滞歴があるなどの場合は独自審査で否決されるケースがあります。
SMBCモビットはSMBCコンシューマーファイナンスが提供する消費者金融であり、貸金業法の総量規制が適用されます。総量規制オーバーの状態での新規借入は原則不可ですが、おまとめ目的での相談は可能です。「対象外＝必ず通る」ではありません。

総量規制オーバーはいつ・どのタイミングで判定される？

新たなカードローン・キャッシングを申し込んだ時、利用限度額の増額を申請した時、追加借入として審査が発生した時のいずれかのタイミングで判定されます。
申込判定は「過去に借りられたか」ではなく「その時点の借入残高合計と年収」で行われます。最近借入が増えていると以前と判断が変わる場合があります。

配偶者の収入を合算して借りることはできる？

原則として、総量規制は個人単位で適用され本人の収入のみが基準になります。例外として「配偶者貸付」があり、配偶者の収入と合算が認められますが、配偶者の同意書・収入証明書の提出が必要で、対応していない業者も多いです。
親・子・兄弟姉妹など配偶者以外の家族の収入は対象外です。

総量規制オーバーを解消するまでどれくらい時間がかかる？

借入残高が年収の3分の1以下になれば解消です。毎月の返済額・収入状況によって数ヶ月〜1年以上かかるケースもあります。
返済が進んで残高が減るか、収入が増えて借入上限額が引き上げられるか、おまとめローンで一本化して残高を整理するかが主な解消方法です。総量規制は一定期間が経過したら自動的に解除される制度ではなく、数値条件が満たされた時点で状況が変わります。

総量規制オーバーでも借りれた口コミをそのまま信用してよい？

口コミを参考にすることは有益ですが、個人の状況によって結果が異なるため、そのまま自分に当てはまるとは限りません。
特に5ch・Yahoo!知恵袋の匿名書き込みには、闇金等の違法業者へ誘導するものが含まれる場合があります。

業者名が出ている場合は必ず貸金業登録番号を金融庁の検索システムで確認し、正規業者かどうかを調べてから行動することを強くお勧めします。

編集部からのコメント

まとめ｜総量規制オーバーでも借りれた人と借りれなかった人の違い

項目	借りれた人の傾向	借りれなかった人の傾向
借入先の選択	銀行カードローン（銀行法適用・対象外）	消費者金融に新規申込（貸金業法・対象）
申込目的	借換え・おまとめ（例外貸付）	生活費補填・新規借入
信用情報	延滞・事故記録がクリーン	直近の多重申込・延滞が多い
申込の進め方	事前に相談・準備を進めていた	焦ってその場で複数社に申込
収入状況	勤続年数が長く収入が安定	収入が不安定・転職直後

• 消費者金融が限界なら銀行カードローンを検討：レイク（銀行法適用）は総量規制の枠外
• 複数借入の整理にはおまとめローン：アイフル・アコム・プロミスが例外貸付に対応
• 「必ず借りれる」業者は絶対に避ける：違法業者（闇金）の可能性が極めて高い
• 多重申込は禁物：信用情報が悪化し後の選択肢が狭まる
• 収入が不安定なら公的支援・専門家相談を先に：緊急小口資金・弁護士が現実的

※最新の金利・審査基準は申込前に必ず公式サイトでご確認ください。ご利用は計画的に。

※本記事の情報は2026年4月時点のものです。金利・審査基準・キャンペーン内容は変更される場合があります。借入はご自身の返済計画を十分にご確認の上、慎重にご判断ください。