※本記事はPRを含みます
総量規制をオーバーしていても借りられるケースは存在します。
例えば、銀行カードローンは総量規制の対象にならず、借りられるケースが存在するのも事実です。他にも総量規制が除外されるケースがあるため、自分が総量規制に該当するのか確認することが大切です。
＼総量規制の対象外でおまとめにも使える！／
総量規制の対象者でも借りられるパターンと、おすすめの金融機関を紹介するため、参考にしてみてください。
「総量規制オーバーでも借りれた」口コミの実態｜知恵袋・5chの声を3パターンに分類
この章の要点
知恵袋や5ch（旧2ch）を見ていると、「総量規制オーバーだったのに通った」という書き込みが確かに出てきます。
ただ、その中身をひとつずつ分解していくと、すべて3つのパターンのどれかに収まります。
どのパターンの話なのかを見極めれば、自分にも同じ結果が出せるかどうかが判断できます。
この記事で扱うのはパターン1とパターン2だけです。
パターン3の見分け方は、記事後半の危ない業者の見分け方で詳しく解説します。
パターン1｜銀行カードローンで通過した実例
申し込みの時点で消費者金融からの借り入れが総量規制の上限まであったので、審査落ちするかなぁと思いながら申し込みを行いました。審査結果は無事に通過。審査が通った要因としては、返済期日に遅れることなく返済できていたこと、銀行系のカードローンであったため総量規制の影響を受けなかったことだと思っています。
出典：みん評「じぶん銀行カードローン」口コミ https://minhyo.jp/jibunbank_loan（2026年4月閲覧）
この方が通った理由は、本人も書いているとおり「延滞ゼロの返済実績」＋「申込先が銀行だったこと」の2点です。
ここはルールの抜け穴ではありません。
適用される法律が違うことによる、まったく正当な結果です。
★口コミ差し込み（パターン1・2件目）：上記コメントの条件に合う口コミ本文をそのまま貼り付け
出典：★媒体名・記事タイトル ★URL（★閲覧年月）
銀行カードローンで通った人の口コミには、「その銀行との取引実績」や「勤続年数の長さ」が共通して出てきます。
銀行は総量規制に縛られないぶん、返済能力を自行の基準で判断します。
毎月の入金実績や勤務先の安定性が、そのまま評価材料になるということです。
パターン2｜おまとめローンで通過した実例
他社に借入が3件で合計約140万円ありました。何社かおまとめローンの申し込みをしましたが審査に通りませんでした。しかし、アイフルのおまとめローンに申し込んだところ、3日ほどで審査通過の電話をいただきました。金利の方も3社平均で18％が13.5％とかなり下がり、月々の返済金額も1万円ほど下がりました。
出典：みん評「アイフル」口コミ https://minhyo.jp/aiful（2026年4月閲覧）
注目したいのは「他社で断られた後でも通っている」点です。
おまとめは例外貸付なので、各社が独自の基準で判断します。1社の否決＝全社の否決ではありません。
★口コミ差し込み（パターン2・2件目）：上記コメントの条件に合う口コミ本文をそのまま貼り付け
出典：★媒体名・記事タイトル ★URL（★閲覧年月）
おまとめの口コミで繰り返し出てくるのは、「返済先が1本になって管理が楽になった」という声です。
複数社に返済日がバラけている状態は、それ自体が延滞のリスクになります。
返済日が1つになるだけで、うっかり遅れる可能性はかなり下がります。
ただし受け取ったお金は他社への返済専用です。手元の生活費が増えるわけではない点だけは、はっきり押さえておいてください。
パターン3｜「中小・街金なら借りれる」は誤解です
知恵袋や5chでは、中小の消費者金融や街金の名前が具体的に挙がることがあります。
★口コミ差し込み（パターン3・1件目）：上記コメントの条件に合う投稿本文をそのまま貼り付け
出典：★媒体名・記事タイトル ★URL（★閲覧年月）
こうした投稿からわかるとおり、中小・街金も登録を受けた貸金業者であり、大手とまったく同じ総量規制の対象です。
「中小だから年収の3分の1を超えても貸してくれる」という仕組みは、法律上存在しません。
実際に通った例があるとすれば、その多くは「おまとめ・借換え」として例外貸付の枠で審査されたケースです。
審査実務の経験から言うと、総量規制の判定は「申込時点の借入残高の合算」で行われます。
A社・B社の両方から借りていても、その情報は信用情報機関を通じて共有されています。
「申込先を変えればわからないだろう」は通用しません。
総量規制オーバーでも借りれる銀行カードローン3社ランキング
この章の要点
銀行カードローンを選ぶとき、最初に見るべきは金利ではなく「申し込めるエリアかどうか」です。
どれだけ条件が良くても、エリア外なら申し込みそのものができません。
そのうえで「資金使途の自由度（おまとめに使えるか）」「上限金利」「限度額」で比べると、選ぶべき1行が決まります。
| 順位 | 商品名 | 上限金利 | 限度額 | 対象エリア |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | 千葉銀行 | 年14.8％ | 800万円 | 千葉・東京・埼玉 茨城・神奈川 |
| 2位 | りそな銀行 | 年14.0％ | 800万円 | 首都圏・関西中心 |
| 3位 | 横浜銀行 | 年14.6％ | 1,000万円 | 神奈川・東京 群馬の一部 |
※順位は対象エリアの広さ・資金使途の自由度（おまとめ可否）・申込のしやすさを主軸に、金利と限度額を加味した編集部の評価です。
【1位】千葉銀行カードローン｜おまとめにも使える1都4県の本命
千葉銀行カードローンの強みは、対象エリアが1都4県と広く、他社のおまとめにも使えることです。
「新規で借りたい」と「今の借金をまとめたい」のどちらにも対応できるのは、3行の中でも扱いやすいポイントです。
| 商品名 | ちばぎんカードローン クイックパワー＜アドバンス＞ |
|---|---|
| 総量規制 | 対象外（銀行法適用） |
| 金利（変動） | 年1.4％〜14.8％ ※極度額100万円未満は年14.8％ |
| お借入れ極度額 | 10万円以上 800万円以内 |
| 申込年齢 | 満20歳以上 満65歳未満 |
| 収入条件 | 安定した収入がある方（パート・アルバイト可） ※年金収入のみの方は申込不可 |
| エリア | 原則、千葉県・東京都・茨城県 埼玉県・神奈川県にお住まいの方 |
| 保証会社 | エム・ユー信用保証株式会社（保証料は銀行負担） |
| 資金使途 | 自由（事業性資金は除く）／他社おまとめにも利用可 |
| その他 | 担保・保証人は不要／50万円超は収入証明書が必要 即日融資には非対応 |
出典：千葉銀行「カードローン クイックパワー＜アドバンス＞商品概要」（2025年12月16日現在の内容）
| メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|
| ・対象エリアが1都4県と広い ・他社のおまとめにも使える ・極度額は最大800万円 ・パート・アルバイトも申込可 ・保証会社が三菱UFJ系で他行と分散できる | ・上限金利は年14.8％と3行で最も高い ・満65歳未満が対象（3行で最も狭い） ・年金収入のみの方は申込不可 ・返済用に千葉銀行の口座が必要 ・即日融資には非対応 |
＼こんな人向けのカードローンです／
地銀は「地元の勤務先・居住実態」をきちんと見てくれる傾向があります。勤続年数が長く、生活基盤が申込エリア内にある人ほど相性は良いです。エリア条件がある代わりのメリットだと考えてください。
新規もおまとめも狙えるのはこの1行
【2位】りそな銀行カードローン｜3行でいちばん上限金利が低い
りそな銀行カードローンの最大の強みは、上限金利が年14.0％と3行の中でもっとも低いことです。
カードローンは初回契約だと上限金利が適用されるケースがほとんどです。
つまり「上限金利がいくらか」が、そのまま実際に払う利息を決めます。ここが低いことの価値は大きいです。
| 商品名 | りそなプレミアムカードローン |
|---|---|
| 総量規制 | 対象外（銀行法適用） |
| 金利（変動） | 年1.7％〜14.0％ |
| 当座貸越極度額 | 10万円型〜800万円型 |
| 申込年齢 | 満20歳以上 満66歳未満 ※満60歳以上は原則200万円以下 |
| 収入条件 | 継続安定した収入がある方（パート・アルバイト可） ※学生・専業主婦(夫)は申込不可 |
| エリア | りそな銀行の営業エリア内に居住または勤務 ※首都圏・関西が中心 |
| 保証会社 | りそなカード／ドコモ・ファイナンス／ オリエントコーポレーション／アコム |
| 金利特典 | 所定の住宅ローン利用中なら年▲0.5％ |
| その他 | りそな銀行の普通預金口座が必要／保証料不要 50万円超の契約は収入証明書が必要 |
出典：りそな銀行「商品概要説明書」（2026年3月1日現在）／金利はりそな銀行 カードローンより
| メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|
| ・上限金利が年14.0％と3行で最安 ・住宅ローン利用中ならさらに年▲0.5％ ・キャッシュカード一体型でカードが増えない ・パート・アルバイトも申込可 ・保証料は銀行負担 | ・営業エリア内の居住／勤務が条件 ・りそな銀行の普通預金口座が必要 ・専業主婦(夫)・学生は申込不可 ・満60歳以上は原則200万円以下 ・即日融資には非対応 |
＼こんな人向けのカードローンです／
りそなの保証会社はりそなカード・ドコモファイナンス・オリエントコーポレーション・アコムのいずれかです。
どの保証会社が付くかは審査で決まりますが、アコムで延滞や否決の経験がある方は不利に働く可能性があります。
その場合は保証会社が異なる千葉銀行（エム・ユー信用保証）のほうが現実的です。
審査側から見ると、「その銀行に給与振込口座がある」人は評価が上がりやすいです。毎月の入金実績が収入の裏付けになるからです。りそなに口座がある方は、この点で有利に働きます。
上限金利を抑えたいならこの1行
【3位】横浜銀行カードローン｜限度額1,000万円・口座なしでも申し込める
横浜銀行カードローンは限度額が最大1,000万円と、3行の中で唯一1,000万円台に届きます。
さらに横浜銀行の口座を持っていなくても申し込める点も、千葉・りそなとの大きな違いです。
契約までに口座を開設すればよいので、いまメインバンクを変えたくない人でも動きやすい設計になっています。
| 商品名 | 横浜銀行カードローン |
|---|---|
| 総量規制 | 対象外（銀行法適用） |
| 金利（変動） | 年1.5％〜14.6％ |
| お借入限度額 | 10万円以上 1,000万円以内（10万円単位） |
| 申込年齢 | ご契約時に満20歳以上 69歳以下 |
| 収入条件 | 安定した収入のある方およびその配偶者 ※パート・アルバイト可／学生は不可／年収に年金を含む |
| エリア | 神奈川県内全地域／東京都内全地域 群馬県（前橋市・高崎市・桐生市） ※居住地または勤務先が該当すればOK |
| 保証会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 ※プロミスを運営する会社です |
| 口座 | 申込時は不要（契約までに開設） |
| 資金使途 | 事業用資金を除く個人消費資金一般 おまとめ・借換えにも利用可 |
出典：横浜銀行「商品概要説明書｜カードローン」（2026年7月閲覧）
| メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|
| ・限度額が最大1,000万円 ・横浜銀行の口座がなくても申込可 ・満69歳以下と年齢の幅が3行で最も広い ・勤務先が対象エリアでも申込できる ・おまとめ・借換えにも使える | ・対象エリアが神奈川・東京・群馬3市に限られる ・保証会社がプロミス（SMBCコンシューマーファイナンス） ・学生は申込不可 ・即日融資には非対応 |
＼こんな人向けのカードローンです／
横浜銀行カードローンの保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）です。
つまり実質的な審査を行うのはプロミスです。
プロミスで審査に通らなかった経験がある方や、返済が遅れたことがある方は、保証会社が異なる千葉銀行・りそな銀行のほうが現実的です。
銀行カードローンを選ぶとき、意外と見落とされているのが保証会社です。同じ「銀行」でも、裏で審査しているのが過去に落とされた会社なら、結果は変わりにくい。保証会社を分散させて申し込むのが、実務的にはいちばん現実的な戦略です。
大きな枠を確保したいならこの1行
銀行3行＋消費者金融5社を目的別に比較｜総量規制対象外はどれか
この章の要点
総量規制の対象外なのは銀行カードローンだけです。
消費者金融は全社が貸金業法の対象なので、新規借入では総量規制がそのままかかります。
ただし、おまとめ目的なら例外貸付として相談できます。目的で絞り込んでご覧ください。
| 商品名／適用法 | 総量規制 | 金利（実質年率） | 上限額 | 審査 | 特徴 | 申込 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1位千葉銀行銀行法 | 対象外 | 年1.4〜14.8％ | 800万円 | 数営業日 | 1都4県が対象おまとめも可パート可 | 公式を見る |
| 2位りそな銀行銀行法 | 対象外 | 年1.7〜14.0％ | 800万円 | 数営業日 | 上限金利が最安首都圏・関西住宅ローンで優遇 | 公式を見る |
| 3位横浜銀行銀行法 | 対象外 | 年1.5〜14.6％ | 1,000万円 | 数営業日 | 限度額が最大口座なしで申込可69歳まで | 公式を見る |
| 楽天銀行スーパーローン銀行法 | 対象外 | 年1.9〜14.5％ | 800万円 | 数営業日 | 全国から申込可口座開設不要楽天会員は優遇 | ― |
| プロミス貸金業法 | 対象 | 年4.5〜17.8％ | 500万円 | 最短3分 | 30日間無利息Web完結おまとめ相談可 | 公式を見る |
| アイフル貸金業法 | 対象 | 年3.0〜18.0％ | 800万円 | 最短9分 | おまとめMAX例外貸付に対応初回30日無利息 | 公式を見る |
| アコム貸金業法 | 対象 | 年3.0〜18.0％ | 800万円 | 最短20分 | 借換え専用ローン初回30日無利息 | 公式を見る |
| SMBCモビット貸金業法 | 対象 | 年3.0〜18.0％ | 800万円 | 最短30分 | Web完結カードレスおまとめ相談可 | 公式を見る |
| レイク貸金業法 | 対象 | 年4.5〜18.0％ | 500万円 | 最短25分 | 無利息期間が長い新生フィナンシャル | 公式を見る |
※2026年7月時点の情報。千葉銀行・りそな銀行・横浜銀行は各行公式サイトより。楽天銀行および消費者金融5社は各社公式サイト（2026年4月閲覧）をもとに編集部作成。
※レイクは新生フィナンシャル株式会社（貸金業者）が提供するカードローンのため、貸金業法の総量規制の対象です。「レイク＝銀行系だから対象外」という説明は誤りです。
表を見るときのコツは、金利や限度額より先に「総量規制」の列を見ることです。ここが「対象」の会社は、新規で年収1/3を超える借入はできません。おまとめ相談の窓口として見るのが正解です。
なぜ銀行だけ総量規制対象外なのか｜銀行法と貸金業法の違い
この章の要点
| 項目 | 消費者金融 （貸金業法） | 銀行カードローン （銀行法） |
|---|---|---|
| 総量規制 | 適用あり 年収の1/3まで | 直接適用なし |
| 審査基準 | 信用情報を重視 スコアリング中心 | 他社借入・収入・勤続年数を 各行が独自に判断 |
| 2018年以降 | 変化なし | 自主的に審査を厳格化 |
| 上限金利の目安 | 年18.0％前後 | 年14〜15％前後 |
| 即日融資 | 対応する会社あり | 原則、非対応 |
| おまとめ | 例外貸付として対応可 | 資金使途自由の範囲で可 |
「銀行法適用＝審査が甘い」は、すでに過去の話です。
2018年以降、金融庁の指導を受けて多くの銀行が自主的に審査を厳格化しました。
消費者金融の借入状況・収入の安定性・勤続年数まで細かく確認されます。
総量規制の対象・対象外一覧｜自分の借入がどれか30秒で確認
総量規制とは、個人が借りられる総額を年収の3分の1以内に抑えるルールです。
重要なのは「どの法律が適用されるか」。ここで結果が変わります。
| 借入の種類 | 扱い | 根拠法 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 消費者金融のカードローン | 対象 | 貸金業法 | 年収1/3超の新規貸付は禁止 |
| 中小消費者金融・街金 | 対象 | 貸金業法 | 大手と同じルール。例外はない |
| クレジットカードのキャッシング | 対象 | 貸金業法 | ショッピング枠は対象外 |
| 信販会社の個人向けローン | 対象 | 貸金業法 | — |
| 銀行カードローン | 対象外 | 銀行法 | 各行の独自審査は別途あり |
| ろうきん・信用金庫・JAバンク | 対象外 | 各法 | 組合員・会員などの加入条件あり |
| 住宅ローン・自動車ローン | 除外 | 貸金業法 | 目的限定の「除外貸付」 |
| おまとめローン（借換え目的） | 例外 | 貸金業法 | 返済整理目的に限定 |
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（2026年4月閲覧）
年収の3分の1はいくら？あと何円まで借りられるか一覧
「オーバーしているかも」と思ったら、まず数字で確認してください。
計算式は「年収 ÷ 3 − 現在の借入残高」だけです。
| 年収 | 貸金業者からの 借入上限（年収1/3） | 借入残高 100万円のとき | 借入残高 150万円のとき |
|---|---|---|---|
| 240万円 | 80万円 | オーバー | オーバー |
| 300万円 | 100万円 | 枠なし | オーバー |
| 400万円 | 約133万円 | あと約33万円 | オーバー |
| 500万円 | 約166万円 | あと約66万円 | あと約16万円 |
| 600万円 | 200万円 | あと100万円 | あと50万円 |
※あくまで総量規制の計算上の上限であり、この金額まで必ず借りられるという意味ではありません。実際の限度額は各社の審査で決まります。
「オーバー」に該当した方へ。ここで焦って消費者金融に何社も申し込むのが、いちばん状況を悪化させます。申込履歴は6か月残ります。まず銀行かおまとめ、どちらの方向かを決めてから、1社に絞って動いてください。
おまとめローンなら総量規制オーバーでも通った｜例外貸付の仕組みと3社比較
この章の要点
おまとめローンが総量規制オーバーでも申し込めるのは、貸金業法で認められた「例外貸付」に該当するからです。
「借金を増やす」ためではなく、「複数の借金を一本化して返済管理を改善する」目的に限定されています。
この一点が、通常の借入と決定的に違います。
| 商品名 | 金利（実質年率） | 上限額 | 対象借入 | 審査 |
|---|---|---|---|---|
| アイフル おまとめMAX | 年3.0〜17.5％ | 800万円 | 消費者金融・クレジット等 | 最短9分 |
| アコム 借換え専用ローン | 年7.7〜18.0％ | 300万円 | 他社消費者金融 | 最短20分 |
| プロミス おまとめローン | 年6.3〜17.8％ | 300万円 | 消費者金融・クレジット等 | 最短3分 |
※各社公式サイト（2026年4月閲覧）をもとに編集部作成。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。
銀行カードローンでまとめるという選択肢もあります
実は、この記事で紹介した3行はいずれもおまとめ・借換えに使えます。
上限金利はりそな年14.0％／横浜年14.6％／千葉年14.8％です。
消費者金融のおまとめ（上限年17.5〜18.0％前後）と比べると、上限金利は銀行のほうが低くなります。
ただし銀行は審査に数営業日かかるうえ、エリア条件もあります。スピードを取るなら消費者金融、金利を取るなら銀行という整理になります。
申し込む前に必ず理解しておく3点
受け取った資金は他社への返済にしか使えません。生活費や娯楽費には充てられず、金融機関が直接返済先へ振り込むケースもあります。
借入総額が大きくなるぶん、収入の安定性・返済計画・延滞履歴が厳しく確認されます。おまとめ後の返済が本当に回るかを見られます。
空いた枠でまた借りてしまうと、総額は元より増えます。おまとめは「返済を終わらせるための手段」だと割り切ってください。
「借りる」か「相談する」か｜状況別の判断軸
総量規制オーバーの状態では、「借りる」以外の選択肢が正解になるケースが少なくありません。
| 今の状況 | おすすめの方向 | 理由 |
|---|---|---|
| 収入が安定していて、延滞もない | 🏦 銀行カードローンに申込 | 銀行法適用で総量規制の枠外。信用情報がきれいなら通過の余地がある |
| 借入が3〜5社に分散して返済がきつい | 🔄 おまとめローンを相談 | 例外貸付。金利と月々の返済額を下げられる可能性がある |
| すでに銀行カードローンも契約済み | ✅ まず既存枠を確認 | 契約済みの枠内なら追加審査なしで利用できる。新規申込より先に確認を |
| 直近3か月以内に延滞がある | ⏸ 申込を止めて整える | この状態ではどこも通りにくい。延滞解消後3〜6か月の実績づくりが先 |
| 収入が不安定・無職 | 🏛 公的支援・専門家へ | 銀行もおまとめも通過は困難。生活福祉資金や無料法律相談が現実的 |
| 返済のために借りようとしている | ⚖️ 債務整理の検討を | 自転車操業の入口。早い段階の相談ほど選べる手段が多い |
申し込む前にやるべき4ステップ｜審査通過率を上げるために
同じ条件でも、動き方次第で結果は変わります。順番どおりに進めてください。
社名・残高・金利・毎月の返済額を一覧にします。ここが曖昧なまま申し込むと、申告内容と信用情報のズレが出て不利になります。
直近の延滞は審査に大きく響きます。すべて正常な状態に戻し、遅れずに返した月を積み上げてから申し込むのが有効です。
短期間に複数社へ申し込む「多重申込」は履歴が残り、お金に困っている状態と判断されます。断られたら最低6か月は空けるのが原則です。
再挑戦するなら、前回と保証会社が異なる銀行を選ぶと結果が変わることがあります。
希望額が大きいほど審査は厳しくなります。50万円以下なら収入証明書が不要な商品も多く、手続きも早く進みます。
年収を多く、他社借入を少なく申告する虚偽申告は、信用情報機関を通じてほぼ確実に発覚します。
その申込が否決されるだけでなく、その後の金融取引全般で不利になります。信頼の回復は簡単ではありません。
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危ない業者の見分け方｜知恵袋・5chの「ここなら借りれた」を鵜呑みにしない
この章の要点
正規の貸金業者・銀行には、返済能力の確認が法律で義務付けられています。
つまり「審査なしで必ず貸す」と言い切れる正規業者は存在しません。
🚫 この表現が出てきたら申し込まない
✅ 申し込む前の確認手順
出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」（2026年4月閲覧）
5ch（旧2ch）やYahoo!知恵袋には「この業者なら通してくれた」という書き込みが多数あります。
しかし匿名の書き込みには、闇金への誘導を目的としたものが混ざっている可能性があります。
業者名が出ていたら、必ず上記の手順で登録の有無を確かめてください。
ローン以外で総量規制オーバーでも使える選択肢
銀行カードローン・おまとめローン以外にも、貸金業法の枠外で資金を確保する方法があります。
| 選択肢 | 仕組み | 即日 | 条件・注意点 |
|---|---|---|---|
| 質屋・ブランド買取 | 貴金属・ブランド品などを担保に融資を受ける | 可 | 担保品が必要。返済できなければ品物は流れる |
| クレカのショッピング枠 | 分割・リボで支払いを分散する | 可 | 既存カードが必要。現金化は規約違反 |
| 給与前払い・社内融資 | 勤務先の前払い制度・従業員貸付を利用 | 勤務先次第 | 人事・総務への確認が必要 |
| ろうきん・信用金庫・JAバンク | 組合員・会員向けのローン | — | 加入条件あり。審査基準は各機関で異なる |
| 生活福祉資金貸付 （社会福祉協議会） | 低利または無利子の公的貸付 | — | 信用情報・総量規制の影響を直接受けない |
| 住居確保給付金 | 家賃相当額の支給（貸付ではない） | — | 借金の有無に左右されない |
出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」／国民生活センター「消費生活センター等の相談窓口」（2026年4月閲覧）
返済の見通しが立たない場合は、任意整理・個人再生・自己破産を扱う弁護士・司法書士への相談も選択肢です。
返済のために借入を重ねるより、法的整理を含めて検討したほうが長期的な負担が軽くなるケースは少なくありません。
初回無料相談を行う事務所も多くあります。
総量規制オーバーに関するよくある質問
総量規制オーバーはいつ判定されるの？
新規申込時・増額申請時・追加借入で審査が発生した時のいずれかです。
判定は「過去に借りられたか」ではなく「その時点の借入残高合計と年収」で行われます。
前回通ったから今回も通る、とはなりません。
総量規制オーバーで利用停止になることはある？
あります。
貸金業者は定期的に利用者の信用状態を確認しており、年収の3分の1を超えた時点で新規の借入を停止することがあります。
すでに借りている分の返済義務は続きますが、「枠が残っているのに借りられない」状態になります。
オーバーを解消するまでどれくらいかかる？
借入残高が年収の3分の1以下になった時点で解消です。
数か月で済む人もいれば1年以上かかる人もいます。
一定期間の経過で自動的に解除される制度ではありません。残高を減らすか、収入を増やすかのどちらかです。
中小消費者金融や街金なら総量規制オーバーでも借りれる？
借りられません。中小・街金も大手と同じ貸金業者であり、総量規制の対象です。
知恵袋や5chで「中小なら通った」という書き込みを見かけますが、その多くはおまとめ・借換えとして例外貸付の枠で審査されたケースだと考えられます。
「審査が甘い会社を探す」のではなく、「総量規制が適用されない仕組みを選ぶ」のが正しい進め方です。
総量規制オーバーでも即日で借りれる方法はある？
新規借入では、現実的にはほぼありません。
総量規制の枠外にある銀行カードローンは、警察庁データベースへの照会が必要なため即日融資に対応していません。
即日で動けるのは消費者金融ですが、そちらは総量規制の対象です。「総量規制オーバー」と「即日」は、原則として両立しません。
審査がどこも通らない。貸してくれる会社はある？
正規の貸金業者・銀行に「必ず貸してくれる会社」は存在しません。
どこも通らない状況では、おまとめによる整理・消費生活センターへの相談・弁護士による債務整理が現実的な選択肢になります。
レイクや楽天銀行は総量規制の対象？
レイクは総量規制の対象です。
レイクは新生フィナンシャル株式会社（貸金業者）が提供するカードローンで、銀行のローンではありません。「レイク＝銀行系だから対象外」という説明は誤りです。
一方楽天銀行スーパーローンは銀行法適用のため、総量規制は直接適用されません。
ただし2018年以降の審査厳格化により、借入残高が多い場合は独自審査で否決されます。
配偶者の収入を合算して借りられる？
原則、総量規制は個人単位で本人の収入のみが基準です。
例外として「配偶者貸付」があり合算が認められますが、配偶者の同意書・収入証明書が必要で、対応していない業者も多いのが実情です。
親・子・兄弟姉妹の収入は対象外です。
知恵袋や5chの「借りれた」口コミはそのまま信用していい？
参考にはなりますが、個人の年収・借入残高・信用情報によって結果は変わるため、そのまま自分に当てはまるとは限りません。
この記事の冒頭で示した3パターンのうち、どのパターンの話なのかを見極めてから参考にしてください。
審査担当として2万件を見てきた立場から言うと、通る人と通らない人の差は「年収」より「直近6か月の行動」に出ます。延滞を止めて、申込を絞る。この2つだけで結果が変わった人を何人も見てきました。
まとめ｜借りれた人と借りれなかった人の5つの違い
| 項目 | 借りれた人 | 借りれなかった人 |
|---|---|---|
| 申込先 | 銀行カードローン（銀行法） | 消費者金融に新規申込（貸金業法） |
| 申込目的 | 借換え・おまとめ（例外貸付） | 生活費の補填・新規借入 |
| 信用情報 | 延滞・事故記録なし | 直近の多重申込・延滞あり |
| 進め方 | 事前に整理してから1社に申込 | 焦ってその場で複数社に申込 |
| 収入状況 | 勤続年数が長く安定 | 不安定・転職直後 |
この5つを踏まえたうえで、最初の1社に選びやすいのが千葉銀行カードローンです。
銀行法が適用されるため年収の3分の1という枠に縛られず、千葉・東京・埼玉・茨城・神奈川の1都4県で申し込めます。
しかも資金使途が自由で、「新規で借りたい」も「今の借入をまとめたい」も対応できます。
パート・アルバイトの方も申し込めるので、まずは公式サイトで申込条件を確認してみてください。
※本記事の情報は2026年7月時点のものです。金利・審査基準・キャンペーン内容は変更される場合があります。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。
※借入はご自身の返済計画を十分にご確認のうえ、慎重にご判断ください。ご利用は計画的に。
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