総量規制オーバーでも借りれた！？口コミをもとに即日借りれるところはあるのか銀行や街金を徹底調査！

※本記事はPRを含みます

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「総量規制オーバーだから、
もう新しく借りられないかもしれない…」
そう諦めかけている方も少なくないでしょう。

しかし、消費者金融では断られても、「銀行のカードローンなら借りれた」という声は実際に数多くあります。

安心して申し込める借入先を選べば、総量規制オーバーの状態でも新たな選択肢が見つかります。

本記事では、実際に「借りれた」というリアルな口コミと、なぜ借りれたのかという理由を元審査担当が解説。
おすすめの銀行カードローンから、おまとめローンを使う際の注意点まで詳しく紹介しています。

これから借入先を探そうと思っている、総量規制オーバーの方は、参考にしてみてください。

総量規制対象外で
「新規に借りたい」人へのおすすめは

りそな銀行カードローン

新規で借りたい！でも消費者金融は断られた…
そんな人の”次の申込先”になり得ます
（※銀行カードローンは即日融資に対応していません）

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＼貸金業務取扱主任者・元審査担当が監修／
「借りれた」口コミの”リアルな中身”と
審査側から見た”通った理由”
まとめて教えます！

【結論】
借りれた人は全員
「消費者金融ではなく銀行」に
申し込んでいました。

収入が安定していて、今の借入先が消費者金融だけなら
総量規制オーバーでも申込の余地は残っています。

実際に「借りれた」
リアルな口コミがこちら
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では、なぜこの人たちは
総量規制オーバーでも借りれたのか？

ポイントは「使った借入先の種類」です。
総量規制はプロミス・アコム・レイクなどの
「貸金業者」に適用される法律。

一方でりそな・千葉銀行・横浜銀行などの銀行や労働金庫は「銀行法」という別の法律が適用されるため、総量規制の”対象外”なんです。

ただし！「借りれた」口コミの中には
絶対に真似してはいけないものも混ざっています

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銀行カードローンを選べば

消費者金融ではもう増やせない枠を
最大800万円の”別枠”で組み直せる
可能性が残ります

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診断だけじゃ決めきれない人は
各社の詳細や口コミを見てくださいね！

「総量規制オーバーでも借りれた」口コミの実態｜知恵袋・5chの声を3パターンに分類

知恵袋や5ch（旧2ch）を見ていると、「総量規制オーバーだったのに通った」という書き込みが確かに出てきます。

ただ、その中身をひとつずつ分解していくと、すべて3つのパターンのどれかに収まります。

どのパターンの話なのかを見極めれば、自分にも同じ結果が出せるかどうかが判断できます。

この記事で扱うのはパターン1とパターン2だけです。

パターン3の見分け方は、記事後半の危ない業者の見分け方で詳しく解説します。

パターン1｜銀行カードローンで通過した実例

申し込みの時点で消費者金融からの借り入れが総量規制の上限まであったので、審査落ちするかなぁと思いながら申し込みを行いました。審査結果は無事に通過。審査が通った要因としては、返済期日に遅れることなく返済できていたこと、銀行系のカードローンであったため総量規制の影響を受けなかったことだと思っています。

出典：みん評「じぶん銀行カードローン」口コミ https://minhyo.jp/jibunbank_loan（2026年4月閲覧）

この方が通った理由は、本人も書いているとおり「延滞ゼロの返済実績」＋「申込先が銀行だったこと」の2点です。

ここはルールの抜け穴ではありません。

適用される法律が違うことによる、まったく正当な結果です。

ただし2018年以降、金融庁の指導で銀行の審査は厳格化されています。

「銀行なら必ず通る」という時代ではなくなりました。

パターン2｜おまとめローンで通過した実例

他社に借入が3件で合計約140万円ありました。何社かおまとめローンの申し込みをしましたが審査に通りませんでした。しかし、アイフルのおまとめローンに申し込んだところ、3日ほどで審査通過の電話をいただきました。金利の方も3社平均で18％が13.5％とかなり下がり、月々の返済金額も1万円ほど下がりました。

出典：みん評「アイフル」口コミ https://minhyo.jp/aiful（2026年4月閲覧）

注目したいのは「他社で断られた後でも通っている」点です。

おまとめは例外貸付なので、各社が独自の基準で判断します。1社の否決＝全社の否決ではありません。

ただし受け取ったお金は他社への返済専用です。手元の生活費が増えるわけではない点だけは、はっきり押さえておいてください。

パターン3｜「中小・街金なら借りれる」は誤解です

知恵袋や5chでは、中小の消費者金融や街金の名前が具体的に挙がることがあります。

しかし中小・街金も登録を受けた貸金業者であり、大手とまったく同じ総量規制の対象です。

「中小だから年収の3分の1を超えても貸してくれる」という仕組みは、法律上存在しません。

実際に通った例があるとすれば、その多くは「おまとめ・借換え」として例外貸付の枠で審査されたケースです。

総量規制オーバーでも借りれる銀行カードローン3社ランキング

銀行カードローンを選ぶとき、最初に見るべきは金利ではなく「申し込めるエリアかどうか」です。

どれだけ条件が良くても、エリア外なら申し込みそのものができません。

そのうえで「上限金利の低さ」「限度額」「保証会社」の3点で比べると、選ぶべき1行が決まります。

※順位は上限金利の低さを主軸に、限度額・申込のしやすさを加味した編集部の評価です。

【1位】りそな銀行カードローン｜3行でいちばん上限金利が低い

りそな銀行カードローンの最大の強みは、上限金利が年14.0％と3行の中でもっとも低いことです。

カードローンは初回契約だと上限金利が適用されるケースがほとんどです。

つまり「上限金利がいくらか」が、そのまま実際に払う利息を決めます。ここが低いことの価値は大きいです。

出典：りそな銀行「商品概要説明書」（2026年3月1日現在）／金利はりそな銀行 カードローンより

メリット	デメリット・注意点
・上限金利が年14.0％と3行で最安 ・住宅ローン利用中ならさらに年▲0.5％ ・キャッシュカード一体型でカードが増えない ・パート・アルバイトも申込可 ・保証料は銀行負担	・営業エリア内の居住／勤務が条件 ・りそな銀行の普通預金口座が必要 ・専業主婦(夫)・学生は申込不可 ・満60歳以上は原則200万円以下 ・即日融資には非対応

＼こんな人向けのカードローンです／

利息をできるだけ抑えたい
すでにりそな銀行の口座を持っている
りそなで住宅ローンを組んでいる
数営業日は待てる

上限金利を抑えたいならこの1行

【2位】千葉銀行カードローン｜おまとめにも使える1都4県の本命

千葉銀行カードローンの強みは、対象エリアが1都4県と広く、他社のおまとめにも使えることです。

「新規で借りたい」と「今の借金をまとめたい」のどちらにも対応できるのは、3行の中でも扱いやすいポイントです。

出典：千葉銀行「カードローン クイックパワー＜アドバンス＞商品概要」（2025年12月16日現在の内容）

メリット	デメリット・注意点
・対象エリアが1都4県と広い ・他社のおまとめにも使える ・極度額は最大800万円 ・パート・アルバイトも申込可 ・保証会社が三菱UFJ系で他行と分散できる	・上限金利は年14.8％と3行で最も高い ・満65歳未満が対象（3行で最も狭い） ・年金収入のみの方は申込不可 ・返済用に千葉銀行の口座が必要 ・即日融資には非対応

＼こんな人向けのカードローンです／

千葉・埼玉・茨城に住んでいる
新規借入とおまとめの両方を検討している
パート・アルバイトで働いている
りそなやアコムで否決された経験がある

新規もおまとめも狙えるのはこの1行

【3位】横浜銀行カードローン｜限度額1,000万円・口座なしでも申し込める

横浜銀行カードローンは限度額が最大1,000万円と、3行の中で唯一1,000万円台に届きます。

さらに横浜銀行の口座を持っていなくても申し込める点も、りそな・千葉との大きな違いです。

契約までに口座を開設すればよいので、いまメインバンクを変えたくない人でも動きやすい設計になっています。

出典：横浜銀行「商品概要説明書｜カードローン」（2026年7月閲覧）

メリット	デメリット・注意点
・限度額が最大1,000万円 ・横浜銀行の口座がなくても申込可 ・満69歳以下と年齢の幅が3行で最も広い ・勤務先が対象エリアでも申込できる ・おまとめ・借換えにも使える	・対象エリアが神奈川・東京・群馬3市に限られる ・保証会社がプロミス（SMBCコンシューマーファイナンス） ・学生は申込不可 ・即日融資には非対応

＼こんな人向けのカードローンです／

神奈川県に住んでいる・勤めている
まとまった限度額を確保したい
いまのメインバンクを変えたくない
65歳を超えていて千葉銀行が使えない

大きな枠を確保したいならこの1行

銀行3行＋消費者金融5社を目的別に比較｜総量規制対象外はどれか

総量規制の対象外なのは銀行カードローンだけです。

消費者金融は全社が貸金業法の対象なので、新規借入では総量規制がそのままかかります。

ただし、おまとめ目的なら例外貸付として相談できます。目的で絞り込んでご覧ください。

なぜ銀行だけ総量規制対象外なのか｜銀行法と貸金業法の違い

総量規制の対象・対象外一覧｜自分の借入がどれか30秒で確認

総量規制とは、個人が借りられる総額を年収の3分の1以内に抑えるルールです。

重要なのは「どの法律が適用されるか」。ここで結果が変わります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」（2026年4月閲覧）

年収の3分の1はいくら？あと何円まで借りられるか一覧

「オーバーしているかも」と思ったら、まず数字で確認してください。

計算式は「年収 ÷ 3 − 現在の借入残高」だけです。

※あくまで総量規制の計算上の上限であり、この金額まで必ず借りられるという意味ではありません。実際の限度額は各社の審査で決まります。

おまとめローンなら総量規制オーバーでも通った｜例外貸付の仕組みと3社比較

おまとめローンが総量規制オーバーでも申し込めるのは、貸金業法で認められた「例外貸付」に該当するからです。

「借金を増やす」ためではなく、「複数の借金を一本化して返済管理を改善する」目的に限定されています。

この一点が、通常の借入と決定的に違います。

※各社公式サイト（2026年4月閲覧）をもとに編集部作成。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。

銀行カードローンでまとめるという選択肢もあります

実は、この記事で紹介した3行はいずれもおまとめ・借換えに使えます。

上限金利はりそな年14.0％／横浜年14.6％／千葉年14.8％です。

消費者金融のおまとめ（上限年17.5〜18.0％前後）と比べると、上限金利は銀行のほうが低くなります。

ただし銀行は審査に数営業日かかるうえ、エリア条件もあります。スピードを取るなら消費者金融、金利を取るなら銀行という整理になります。

申し込む前に必ず理解しておく3点

「借りる」か「相談する」か｜状況別の判断軸

総量規制オーバーの状態では、「借りる」以外の選択肢が正解になるケースが少なくありません。

申し込む前にやるべき4ステップ｜審査通過率を上げるために

同じ条件でも、動き方次第で結果は変わります。順番どおりに進めてください。

⬇︎在籍確認が不安な方はこちらもどうぞ⬇︎

危ない業者の見分け方｜知恵袋・5chの「ここなら借りれた」を鵜呑みにしない

正規の貸金業者・銀行には、返済能力の確認が法律で義務付けられています。

つまり「審査なしで必ず貸す」と言い切れる正規業者は存在しません。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」（2026年4月閲覧）

5ch（旧2ch）やYahoo!知恵袋には「この業者なら通してくれた」という書き込みが多数あります。

しかし匿名の書き込みには、闇金への誘導を目的としたものが混ざっている可能性があります。

業者名が出ていたら、必ず上記の手順で登録の有無を確かめてください。

ローン以外で総量規制オーバーでも使える選択肢

銀行カードローン・おまとめローン以外にも、貸金業法の枠外で資金を確保する方法があります。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」／国民生活センター「消費生活センター等の相談窓口」（2026年4月閲覧）

返済の見通しが立たない場合は、任意整理・個人再生・自己破産を扱う弁護士・司法書士への相談も選択肢です。

返済のために借入を重ねるより、法的整理を含めて検討したほうが長期的な負担が軽くなるケースは少なくありません。

初回無料相談を行う事務所も多くあります。

総量規制オーバーに関するよくある質問

総量規制オーバーはいつ判定されるの？

新規申込時・増額申請時・追加借入で審査が発生した時のいずれかです。

判定は「過去に借りられたか」ではなく「その時点の借入残高合計と年収」で行われます。

前回通ったから今回も通る、とはなりません。

総量規制オーバーで利用停止になることはある？

あります。

貸金業者は定期的に利用者の信用状態を確認しており、年収の3分の1を超えた時点で新規の借入を停止することがあります。

すでに借りている分の返済義務は続きますが、「枠が残っているのに借りられない」状態になります。

オーバーを解消するまでどれくらいかかる？

借入残高が年収の3分の1以下になった時点で解消です。

数か月で済む人もいれば1年以上かかる人もいます。

一定期間の経過で自動的に解除される制度ではありません。残高を減らすか、収入を増やすかのどちらかです。

中小消費者金融や街金なら総量規制オーバーでも借りれる？

借りられません。中小・街金も大手と同じ貸金業者であり、総量規制の対象です。

知恵袋や5chで「中小なら通った」という書き込みを見かけますが、その多くはおまとめ・借換えとして例外貸付の枠で審査されたケースだと考えられます。

「審査が甘い会社を探す」のではなく、「総量規制が適用されない仕組みを選ぶ」のが正しい進め方です。

総量規制オーバーでも即日で借りれる方法はある？

新規借入では、現実的にはほぼありません。

総量規制の枠外にある銀行カードローンは、警察庁データベースへの照会が必要なため即日融資に対応していません。

即日で動けるのは消費者金融ですが、そちらは総量規制の対象です。「総量規制オーバー」と「即日」は、原則として両立しません。

審査がどこも通らない。貸してくれる会社はある？

正規の貸金業者・銀行に「必ず貸してくれる会社」は存在しません。

どこも通らない状況では、おまとめによる整理・消費生活センターへの相談・弁護士による債務整理が現実的な選択肢になります。

レイクや楽天銀行は総量規制の対象？

レイクは総量規制の対象です。

レイクは新生フィナンシャル株式会社（貸金業者）が提供するカードローンで、銀行のローンではありません。「レイク＝銀行系だから対象外」という説明は誤りです。

一方楽天銀行スーパーローンは銀行法適用のため、総量規制は直接適用されません。

ただし2018年以降の審査厳格化により、借入残高が多い場合は独自審査で否決されます。

配偶者の収入を合算して借りられる？

原則、総量規制は個人単位で本人の収入のみが基準です。

例外として「配偶者貸付」があり合算が認められますが、配偶者の同意書・収入証明書が必要で、対応していない業者も多いのが実情です。

親・子・兄弟姉妹の収入は対象外です。

知恵袋や5chの「借りれた」口コミはそのまま信用していい？

参考にはなりますが、個人の年収・借入残高・信用情報によって結果は変わるため、そのまま自分に当てはまるとは限りません。

この記事の冒頭で示した3パターンのうち、どのパターンの話なのかを見極めてから参考にしてください。

まとめ｜借りれた人と借りれなかった人を分けた5つの違い

• 利息を抑えたいならりそな銀行：上限年14.0％と3行で最安
• 千葉・埼玉・茨城なら千葉銀行：対象エリアが1都4県と広く、おまとめにも使える
• 大きな枠がほしいなら横浜銀行：最大1,000万円、口座なしでも申込可
• 複数借入の整理はおまとめローン：貸金業法の例外貸付として申込できる
• 「中小なら借りれる」「必ず借りれる」は誤り：中小・街金も総量規制の対象
• 多重申込は禁物：申込履歴が6か月残り、その後の選択肢が狭まる
• 収入が不安定なら公的支援・専門家相談を先に：生活福祉資金・無料法律相談が現実的

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※本記事の情報は2026年7月時点のものです。金利・審査基準・キャンペーン内容は変更される場合があります。最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。

※借入はご自身の返済計画を十分にご確認のうえ、慎重にご判断ください。ご利用は計画的に。