中国銀行カードローンで審査落ちた？厳しい基準・審査時間・返済方法を徹底解説

中国銀行カードローンは、岡山県を中心に展開する地方銀行の商品で、低金利かつ安心して利用できる点が魅力です。

しかし、「審査に落ちた」という声も少なくなく、「やはり審査は厳しいのか？」「審査時間はどれくらいかかるのか？」「口コミではどう評価されているのか？」といった不安を持つ人が多いのも事実です。

さらに、「カードローンミニ」との違いや返済方法についても、利用前に知っておきたいポイントといえるでしょう。

本記事では、中国銀行カードローンの特徴や金利、審査に落ちやすい原因、口コミや審査時間の実態、カードローンミニとの違い、そして返済方法の詳細まで徹底解説します。

中国銀行カードローンとは？

商品の基本スペックと特徴

中国銀行カードローンは、無担保・保証人不要で利用できるカードローン商品です。用途は自由で、生活費や教育費、医療費、旅行費用など幅広い目的に対応可能です（事業性資金は除く）。

ATMやネットバンキングから借入・返済ができる利便性を備えており、銀行系ならではの安心感を持ちながらも手軽に利用できるのが特徴です。

利用条件と対象者

申込対象は、申込時点で満20歳以上65歳未満で、安定した収入のある個人です。正社員に限らず、契約社員やパート・アルバイトに加え、専業主婦も配偶者に安定収入があれば申し込み可能です。

ただし、中国銀行の営業エリア（岡山県を中心とする地域）に居住または勤務している必要があるケースが多く、地域密着型の利用制限がある点に注意が必要です。

金利・限度額・返済方法の概要

金利は年1.9％〜14.5％（保証料込み）で、借入限度額は10万円〜990万円（10万円単位）です。消費者金融に比べれば低めですが、ネット銀行の一部商品に比べるとやや高い場合もあります。

返済方法は残高スライド方式が基本で、たとえば残高が10万円以内なら月2,000円、50万円以内なら1万円、100万円以内なら2万円といった段階的な設定です。

加えて、ATMやネットバンキングからの随時返済も可能で、計画的に利用すれば利息負担を軽減できます。

中国銀行カードローンの審査に落ちる主な原因

中国銀行のカードローンの審査に落ちる原因は、「審査基準に満たない」「収入・勤続年数が足りていない」などさまざまです。以下で詳しく見ていきましょう。

求められる審査基準に満たない

中国銀行カードローンは銀行系であるため、消費者金融と比べて審査基準が厳格です。

銀行側は貸し倒れのリスクを最小限に抑えるために、仮に申込条件を満たしている場合であっても、「安定収入が不足している」「営業エリア外に居住している」「申込情報に不備がある」といった場合には否決されることも珍しくありません。

ちょっとした記入ミスで申し込み情報が間違っていた場合でも、「虚偽の情報」とみなされてしまうこともあるでしょう。

また、正社員で長期勤務している人と比べると、パート・アルバイトや転職直後の人は、「収入の不安定さ」を危惧され、不利になるケースが多いです。

収入や勤続年数が足りていない

収入が少ない、または勤続年数が短いことは審査落ちの典型的な原因です。銀行は、「毎月一定の額の収入がけいぞくされるかどうか」といった、「返済の継続性」を厳しくチェックします。そのため、収入が安定していることや、勤続年数がある程度長いことが望ましいといえるでしょう。

一般的には2〜3年以上が審査に通りやすくなる年数の目安とされています。

また、希望借り入れ額に対して収入が見合っていない場合も「返済能力が不足している」と判断されやすく、否決につながりかねません。

保証会社が信用情報に問題があると判断した

中国銀行カードローンの審査においては、保証会社が大きな役割を担います。そのため、過去にクレジットカードや他社のローンの支払いで、延滞や債務整理などの金融事故がある場合、保証会社の判断で否決される可能性が高いです。

仮審査は、自己申告がベースになるため通過することもあるでしょう。しかし、本審査で信用情報を詳細に確認した段階で事故歴が発覚し、否決されるケースが多いのも事実です。

口コミでも「仮審査は通ったのに本審査で落ちた」という声がよく見うけられます。

借入件数や残高が多すぎる

他社からの借り入れが多い場合、「返済が難しい」とみなされ、審査に落ちる可能性が高まってしまいます。

また、借り入れ残高の多さも審査に落ちるリスクを高めかねません。

銀行のカードローンは、年収の3分の1を超える額の貸付を禁止する、「総量規制」の対象外ではありますが、過度の貸付防止のために、借入総額の割合を重視しています。

そのため、残高が多すぎる場合は「返済能力を超えた残高」とみなされる可能性があるのです。　

なお、実際に借り入れていなかったとしても、持っている他社カードの利用限度額の合計が高額の場合も、審査に影響を及ぼすこともあります。　

在籍確認が取れなかった

在籍確認は、申込者の情報が正しいかどうか、収入が安定しているかなどを確認するために必要です。そのため、在籍確認が取れなかった場合、申告内容が虚偽である可能性があるとして、審査に影響が出る場合があります。

たとえ、会社が本人のプライバシー保護のために在籍を認めるような発言をしなかった場合でも、「在籍確認不可」となるでしょう。

在籍確認では申込者本人が電話に出る必要はありません。自分宛に電話がかかってくることを会社に伝えておくと、スムーズでしょう。

中国銀行カードローンの審査は厳しい？口コミから見る実態

中国銀行カードローンの審査が本当に厳しいのか、気になる人も多いはず。ここでは、利用者の声を見て、その実態を確認してみましょう。

「厳しい」と感じる利用者の声

口コミでは、実際に利用した人から「思ったよりも厳しかった」「他社で通ったのに中国銀行では落ちた」という声が挙がっています。

これは、銀行系カードローンが低金利を提供する代わりに、貸し倒れリスクを最小限に抑えるため厳格な審査を行うからです。特に、支払いに遅延がある、信用情報や収入に不安要素がある、といった異人は厳しく判断される傾向があります。

そのほか、複数社から借り入れをすでにしている場合も危険です。「支払いが難しくなるリスクが高い」と判断されかねません。

「通った」口コミから見える特徴

一方で「給与振込口座を中国銀行にしていたらスムーズに通った」「希望額を少なめにしたら承認された」といった前向きな口コミもあります。

つまり、地域銀行としての取引実績や堅実な返済計画を提示できる人は通過しやすい傾向があるということです。

消費者金融との比較

消費者金融は即日審査・柔軟な与信判断を特徴としていますが、その分金利が高めです。中国銀行カードローンは金利が低い分、審査基準は厳格で、結果が出るまでに数日〜1週間程度かかることもあります。

「スピードや通りやすさ」よりも「低金利と安心感」を重視する人向けのサービスといえるでしょう。

中国銀行カードローンの審査時間と結果通知の流れ

中国銀行のカードローンに申し込んだ場合、結果が出るまでにはどれくらいかかるのでしょうか。審査の時間や結果が届くまでの流れを解説します。

仮審査と本審査の違い

中国銀行カードローンは、仮審査と本審査の二段階で進められます。仮審査では申込時に入力した勤務先・年収・他社借入状況などをもとに、保証会社が一次的な判断を行います。

仮審査で「融資可能」と判断された場合は本審査へ進みます。

本審査は仮審査とは異なり、形式的なものではありません。信用情報機関の照会や在籍確認のほか、提出書類と照合して整合性をチェックするなど、申告内容に誤りや嘘がないか、厳密なチェックを行います。

ここで食い違いが発生した場合は、本審査で落とされてしまうでしょう。

審査にかかる時間・日数の目安

消費者金融系のカードローンの場合は、「最短即日審査」など審査スピードの高さをうたうものも少なくありません。一方、中国銀行のカードローンは、慎重に審査や手続きを進めるため、仮審査の結果が出るまでには1〜3営業日程度かかります。

本審査に進み、実際に融資してもらえるまでは、数日から1週間程度かかることも。実際、口コミでも「思ったより審査時間がかかった」という声が見られ、そのため、急いで資金が必要な時にはあまり向いていません。

申し込みから融資までの期間に土日などの銀行休業日が挟まると、融資までさらに時間がかかることもあるため、余裕を持って申し込むことが大切です。

消費者金融の即日審査に比べると長めですが、銀行系としては標準的なスピードといえます。

結果が通知される方法

審査結果の通知方法は、申し込み手段や審査内容によって異なり、電話・メール・郵送などさまざまです。

インターネットで申し込んだ場合、仮審査の結果は、登録したメールアドレスへの連絡のほか、担当者からの電話で通知されるのが一般的です。本審査の場合は、電話や書面の郵送にて正式な通知が届きます。

なお、審査状況や書類の不備、在籍確認が取れないなどの審査状況次第では、確認に時間を要する場合があることは理解しておきましょう。すこしでも早く通知が来るよう、提出する書類には不備がないようにしっかり確かめてください。

中国銀行カードローンミニとの違い

中国銀行の「カードローンミニ」は、通常のカードローンよりも少額利用を前提とした商品です、返済負担が軽く、通常のカードローンよりも「審査に通りやすい」と感じる人もいます。

限度額は10万円・30万円・50万円の3種類で、金利は一律年10.0％、契約期間は3年（原則自動更新）、申込時20〜65歳の方が対象とされています。

返済は随時入金型で、日常の小口資金需要に応じて手軽に利用できる設計です。大口の資金が必要な場合は通常カードローン、小口利用ならカードローンミニと使い分けるのが現実的です。

ただし、信用情報に問題がある場合や安定収入がない場合はどちらのカードローンでも否決される点は同じです。用途や借入希望額に応じて選ぶことで、よりスムーズに利用できるでしょう。

中国銀行カードローンの返済方法と注意点

利用した分を返済する際は、以下の点に注意が必要です。

約定返済と随時返済の仕組み

中国銀行カードローンの返済方法は、毎月の「約定返済」と任意で行う「随時返済」の2つです。約定返済は残高スライド方式を採用しており、利用残高に応じて毎月の返済額が決まります。

たとえば残高が10万円以内なら月2,000円、20万円以内なら4,000円、30万円以内なら6,000円、50万円以内なら1万円、100万円以内なら2万円といった段階的な設定です。

随時返済はATMやネットバンキングから任意の金額を追加で返済できる仕組みで、両方を組み合わせることで利息負担を軽減し、完済までの期間を短縮できます。

返済額の決まり方と注意点

残高スライド方式は「無理なく返せるように」という仕組みですが、最低返済額だけを支払っていると返済期間が長引き、利息負担が大きくなります。

口コミでも「思ったより返済が進まなかった」という声が見られるため、余裕があるときは随時返済を積極的に行うことが重要です。

また、毎月の返済日は必ず守る必要があり、延滞すると信用情報に傷がつき、今後のローン審査にも悪影響を及ぼします。

返済を有利に進めるポイント

返済を有利に進めるには、まず毎月の約定返済を確実に守ることが大切。加えて、ボーナス時や収入に余裕のある月に随時返済（繰上げ返済）を行うことも大きなポイントです。

毎月の約定返済だけを続けていくと、借り入れ残高があまり減らず、払う利息の合計額が膨らんでしまいます。定期的に随時返済していけば元金が少なくなり、利息の軽減や返済期間の短縮につながるでしょう。

さらに、ネットバンキングで残高や返済予定をこまめに確認する習慣をつけるのもひとつです。借り入れ状況や年祭状況を可視化できるため、返済の延滞や使いすぎを防げ、結果的に信用情報の維持にもつながるでしょう。

中国銀行カードローンの審査に落ちた人の対処法

万が一中国銀行のカードローンの審査に落ちてしまった場合は、以下の対策をしておくことが大切です。

CICなどで信用情報を開示し登録内容をチェックしておく

審査に落ちる大きな原因の1つは、信用情報です。鳥取銀行の審査に落ちた場合は、信用情報機関に登録されている自分の記録を確認し、落ちた原因を特定しましょう。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）では銀行系の情報、CICやJICCでは、クレジットカード、消費者金融、割賦販売（スマホ本体の分割払いなど）の情報をそれぞれ確認できます。

上記の機関に問い合わせた際は、以下の内容を確認してください。

半年くらい時間を置いてからもう一度チャレンジする

再申し込みまでは、最初の申し込みから最低でも6ヶ月間は空けることが大切です。

信用情報機関には、カードの申し込み履歴が約6ヶ月間残ります。そのため、審査に落ちた直後に再申し込みをしても、「状況が変わっていない」と判断され、再び落ちる可能性が高いでしょう。

再申し込みまでの6ヶ月間の間に、審査に落ちた原因を特定したうえで、他社の借入残高を減らす、新たな延滞をしない、といった信用情報を改善する努力を行うことも大切です。

消費者金融のカードローンも候補として検討する

中国銀行以外の地方銀行や、ネット銀行のカードローンに申し込むのもひとつの手です。中国銀行と審査基準や保証会社が異なれば、審査に通過できる可能性があります。

そのほか、以下のような消費者金融系のカードローンなども選択肢に入れてみましょう。

消費者金融系のカードローンの金利は、銀行系よりも高い傾向にあります。しかし、大手消費者金融系のカードローンであれば、審査のスピードが早く、独自の基準で柔軟に審査が行われるため、検討の価値はあるでしょう。

中国銀行カードローンに関するよくある質問

中国銀行のカードローンの利用を検討している場合、以下のような質問が多く寄せられます。ここでは、それぞれの質問に回答していきましょう。

中国銀行の口座がなくても申し込みできますか？

中国銀行の口座を持っていなくても、問題なく申し込みができ審査を受けられます。ただし、利用額の返済は中国銀行の口座からの引き落としとなるため、審査に通って契約を結ぶ際には口座開設が必要です。

なお、利用している中国銀行の口座があると、給与の振り込みや支払いの引き落としなどの実績が確認できるため、審査にプラスに働く場合があります。

審査に落ちた場合、理由を教えてもらえますか？

審査に落ちた場合は、その結果のみの連絡となり、具体的な理由までは開示されません。仮に銀行側に問い合わせとしても、「規定により回答できない」と言われる場合が多いでしょう。

落ちた理由を知りたい場合は、信用情報機関に問い合わせて、返済遅延などの履歴がないかを確認し、自分自身で理由を特定するしかありません。

平日・土日祝を問わずに申し込めますか？

インターネットを通じて申し込む場合は、年中無休で対応しています。中国銀行のホームページから、入力フォームに必要事項を入力した上で、申し込んでください。

本審査においても、書類をインターネット上にアップロードするだけで手続きできるので、窓口に行く手間を省けます。

窓口は営業時間内、電話は平日の9時〜17時までと日時が限定されているので、注意しましょう。

まとめ

中国銀行カードローンは、低金利で安心して利用できる一方、審査はやや厳しいと感じる人が多い商品です。

審査は仮審査と本審査の二段階で進み、結果が出るまでに数日〜1週間程度かかるのが一般的で、保証会社の判断や信用情報の状況が大きく影響します。

ただし、給与振込口座を持っていたり希望額を抑えて申し込んだりするとスムーズに通過したという声もあります。利用目的や金額に応じて「通常カードローン」と「カードローンミニ」を選べる点も特徴です。

返済は残高スライド方式の約定返済が基本ですが、随時返済を組み合わせれば利息を抑えることも可能です。希望額を現実的に設定し、安定収入や信用情報を整えて申し込めば、安心して利用できる頼れる選択肢となるでしょう。