中国銀行カードローンで審査落ちた？厳しい基準・審査時間・返済方法を徹底解説

中国銀行カードローンは、岡山県を中心に展開する地方銀行の商品で、低金利かつ安心して利用できる点が魅力です。

しかし、「審査に落ちた」という声も少なくなく、「やはり審査は厳しいのか？」「審査時間はどれくらいかかるのか？」「口コミではどう評価されているのか？」といった不安を持つ人が多いのも事実です。

さらに、「カードローンミニ」との違いや返済方法についても、利用前に知っておきたいポイントといえるでしょう。

本記事では、中国銀行カードローンの特徴や金利、審査に落ちやすい原因、口コミや審査時間の実態、カードローンミニとの違い、そして返済方法の詳細まで徹底解説します。

中国銀行カードローンとは？

商品の基本スペックと特徴

中国銀行カードローンは、無担保・保証人不要で利用できるカードローン商品です。用途は自由で、生活費や教育費、医療費、旅行費用など幅広い目的に対応可能です（事業性資金は除く）。

ATMやネットバンキングから借入・返済ができる利便性を備えており、銀行系ならではの安心感を持ちながらも手軽に利用できるのが特徴です。

利用条件と対象者

申込対象は、申込時点で満20歳以上65歳未満で、安定した収入のある個人です。正社員に限らず、契約社員やパート・アルバイトに加え、専業主婦も配偶者に安定収入があれば申し込み可能です。

ただし、中国銀行の営業エリア（岡山県を中心とする地域）に居住または勤務している必要があるケースが多く、地域密着型の利用制限がある点に注意が必要です。

金利・限度額・返済方法の概要

金利は年1.9％〜14.5％（保証料込み）で、借入限度額は10万円〜990万円（10万円単位）です。消費者金融に比べれば低めですが、ネット銀行の一部商品に比べるとやや高い場合もあります。

返済方法は残高スライド方式が基本で、たとえば残高が10万円以内なら月2,000円、50万円以内なら1万円、100万円以内なら2万円といった段階的な設定です。

加えて、ATMやネットバンキングからの随時返済も可能で、計画的に利用すれば利息負担を軽減できます。

審査に落ちる主な原因

審査基準を満たせないケース

中国銀行カードローンは銀行系であるため、消費者金融と比べて審査基準が厳格です。

申込条件を満たしていても「安定収入が不足している」「営業エリア外に居住している」「申込情報に不備がある」といった場合には否決されやすくなります。

特に、正社員で長期勤務している人と比べると、パート・アルバイトや転職直後の人は不利になるケースが多いです。

収入や勤続年数の不足

収入が少ない、または勤続年数が短いことは審査落ちの典型的な原因です。銀行は「返済の継続性」を重視するため、収入が安定していることや、勤続年数がある程度長いことが望ましいとされます。

一般的には2〜3年以上が目安とされるケースもあります。希望額に対して収入が見合っていない場合も「返済能力不足」と判断されやすく、否決につながります。

信用情報や保証会社の判断

中国銀行カードローンの審査は保証会社が大きな役割を担います。そのため、過去に延滞や債務整理などの金融事故がある場合、保証会社の判断で否決される可能性が高いです。

仮審査を通過しても、本審査で信用情報を詳細に確認した段階で否決されるケースも多く、口コミでも「仮審査は通ったのに本審査で落ちた」という声がよく見られます。

審査は厳しい？口コミから見る実態

「厳しい」と感じる利用者の声

口コミでは「思ったよりも厳しかった」「他社で通ったのに中国銀行では落ちた」という声が目立ちます。

これは、銀行系カードローンは低金利を提供する代わりに、貸し倒れリスクを最小限に抑えるため厳格な審査を行うからです。特に、信用情報や収入に不安要素がある人は厳しく判断される傾向があります。

「通った」口コミから見える特徴

一方で「給与振込口座を中国銀行にしていたらスムーズに通った」「希望額を少なめにしたら承認された」といった前向きな口コミもあります。

つまり、地域銀行としての取引実績や堅実な返済計画を提示できる人は通過しやすい傾向があるということです。

消費者金融との比較

消費者金融は即日審査・柔軟な与信判断を特徴としていますが、その分金利が高めです。中国銀行カードローンは金利が低い分、審査基準は厳格で、結果が出るまでに数日〜1週間程度かかることもあります。

「スピードや通りやすさ」よりも「低金利と安心感」を重視する人向けのサービスといえるでしょう。

審査時間と結果通知の流れ

仮審査と本審査の違い

中国銀行カードローンは、仮審査と本審査の二段階で進められます。仮審査では申込時に入力した勤務先・年収・他社借入状況などをもとに、保証会社が一次的な判断を行います。

通過すれば本審査へ進み、信用情報機関の照会や在籍確認、提出書類との照合など、より厳密なチェックを経て最終的な審査結果が出されます。

審査時間の目安（日数）

口コミでも「思ったより審査時間がかかった」という声が見られます。一般的には仮審査で数日程度、本審査でさらに数日かかり、申込から結果通知までは合計で数日〜1週間程度が目安です。

消費者金融の即日審査に比べると長めですが、銀行系としては標準的なスピードといえます。

結果が通知される方法

審査結果は、電話・メール・郵送といった方法で通知されます。仮審査はメールや電話で通知されることが多く、本審査では郵送や電話で正式に連絡が入ります。

書類不備や在籍確認が取れない場合はさらに遅れるため、申込時点で正確な情報を入力することが重要です。

中国銀行カードローンミニとの違い

カードローンミニの特徴

中国銀行には「カードローンミニ」という別商品があります。これは通常のカードローンよりも少額利用を前提とした商品で、限度額が低く設定されている分、利用対象が広いのが特徴です。

日常の小口資金需要に応じた設計で、手軽に利用できることから人気があります。

通常カードローンとの比較

カードローンミニは、通常のカードローンよりも少額利用を前提とした別商品です。限度額は10万円・30万円・50万円の3種類で、金利は一律年10.0％、契約期間は3年（原則自動更新）、申込時20〜65歳の方が対象です。

返済は随時入金型で、日常の小口資金需要に応じて手軽に利用できる設計です。大口の資金が必要な場合は通常カードローン、小口利用ならカードローンミニと使い分けるのが現実的です。

審査基準や使い勝手の違い

カードローンミニは少額前提のため、返済負担も軽く、銀行側としても貸し倒れリスクが少ないため、通常カードローンに比べて「審査が通りやすい」と感じる人もいます。

ただし、信用情報に問題がある場合や安定収入がない場合はどちらのカードローンでも否決される点は同じです。用途や借入希望額に応じて選ぶことで、よりスムーズに利用できるでしょう。

返済方法と注意点

約定返済と随時返済の仕組み

中国銀行カードローンの返済方法は、毎月の「約定返済」と任意で行う「随時返済」の2つです。約定返済は残高スライド方式を採用しており、利用残高に応じて毎月の返済額が決まります。

たとえば残高が10万円以内なら月2,000円、20万円以内なら4,000円、30万円以内なら6,000円、50万円以内なら1万円、100万円以内なら2万円といった段階的な設定です。

随時返済はATMやネットバンキングから任意の金額を追加で返済できる仕組みで、両方を組み合わせることで利息負担を軽減し、完済までの期間を短縮できます。

返済額の決まり方と注意点

残高スライド方式は「無理なく返せるように」という仕組みですが、最低返済額だけを支払っていると返済期間が長引き、利息負担が大きくなります。

口コミでも「思ったより返済が進まなかった」という声が見られるため、余裕があるときは随時返済を積極的に行うことが重要です。

また、毎月の返済日は必ず守る必要があり、延滞すると信用情報に傷がつき、今後のローン審査にも悪影響を及ぼします。

返済を有利に進めるポイント

返済を有利に進めるには、まず毎月の約定返済を確実に守ること。そして、ボーナス時や収入に余裕のある月に随時返済を追加することで利息負担を軽減できます。

さらに、ネットバンキングで残高や返済予定をこまめに確認する習慣をつけると、延滞や使いすぎを防ぎやすくなります。

まとめ

中国銀行カードローンは、低金利で安心して利用できる一方、審査はやや厳しいと感じる人が多い商品です。

審査は仮審査と本審査の二段階で進み、結果が出るまでに数日〜1週間程度かかるのが一般的で、保証会社の判断や信用情報の状況が大きく影響します。

ただし、給与振込口座を持っていたり希望額を抑えて申し込んだりするとスムーズに通過したという声もあります。利用目的や金額に応じて「通常カードローン」と「カードローンミニ」を選べる点も特徴です。

返済は残高スライド方式の約定返済が基本ですが、随時返済を組み合わせれば利息を抑えることも可能です。希望額を現実的に設定し、安定収入や信用情報を整えて申し込めば、安心して利用できる頼れる選択肢となるでしょう。