北海道信用金庫カードローンの審査は厳しい？仮審査・きゃっするの特徴と返済方法を解説

北海道信用金庫のカードローンは、地域に根差した信用金庫が提供する商品です。

審査は厳格に確認されるため、仮審査で可となっても正式申込の本審査で否決となるケースもあります。そのため、十分な準備をしてから申し込むことが大切です。

カードローンは便利な反面、審査基準や返済方法の理解が不十分だと不安やトラブルにつながるおそれがあります。

この記事では、北海道信用金庫カードローンの基本情報、審査の流れや評判、きゃっする500の特徴、返済シミュレーションの活用法までを整理し、安心して利用する方法をお伝えします。

北海道信用金庫カードローンの基本情報

北海道信用金庫には「ゆとり」と「きゃっする」という2つの代表的なカードローンがあります。この章では、それぞれのカードローンの特徴を詳細に解説します。

金利や限度額の概要

北海道信用金庫カードローン きゃっする の金利は年6.00％から14.50％で、契約する極度額に応じて適用利率が決まります。消費者金融の上限金利より低めの水準です。

利用限度額は50万円から500万円までで、10万円単位で設定できます。少額からまとまった資金まで対応でき、借換えで返済負担を抑えられたという評価もあります。

ゆとりは金利が8.8〜9.8％、融資限度額も300万円と低めです。しんきん保証基金という保証会社が保証するため、その分金利が低く設定されています。

なお、実際の適用金利は審査結果や契約極度額によって異なるため、最優遇利率になるとは限りません。

申込資格と利用条件

利用できるのは満20歳以上65歳未満で、信金ギャランティ株式会社の保証が得られる方です。パートやアルバイト、専業主婦、個人事業主も申込可能です。

審査では収入や勤続状況、他社借入の有無、信用情報などが総合的に確認されます。返済方法は定額の口座自動引落が基本で、当金庫のATMや窓口で臨時返済も行えます。

仮審査で可となっても本審査で否決となる場合があるため、申込前に自身の状況を整理しておくと安心です。

口コミには「正社員で長年勤務していたのでスムーズに通った」「転職直後で仮審査は通ったが本審査で落ちた」といった声があり、条件の厳しさが伺えます。

また、保証会社の審査も併せて行われるため、信用情報に延滞や事故歴がある場合は否決されやすいのが特徴です。申込前に自分の状況を確認しておくことが重要です。

北海道信用金庫カードローンの審査に関する評判と口コミ

この章では、北海道信用金庫カードローンの審査と口コミについて詳細に解説します。実際の利用者の口コミを見ていきましょう。

仮審査と本審査の違い

北海道信用金庫のカードローンでは、仮審査と本審査は別工程で行われ、仮審査可決でも正式申込後の本審査で否決となる場合があります。

公式の案内でも、仮審査結果は融資を約束するものではなく、正式申込時に所定の審査を行うとうたわれています。申し込み内容の確認のために本人や勤務先へ電話連絡が入る場合がある旨も、しんきん系の案内に明記されています。

そのため「仮審査に通ったのに本審査で落ちた」という体験談も目立ちます。仮審査はあくまで目安に過ぎず、本審査で確定する仕組みを理解しておくことが重要です。

審査期間と結果通知の流れ

仮審査結果の連絡は、当金庫および保証会社の営業日ベースでおおむね当日から3営業日程度と案内されています。

正式申込後の本審査に要する日数は公表の明確な目安がなく、申込内容の確認や信用情報の精査などにより長引くこともあります。したがって、即日での結論や実行を前提にするのは難しいと考えるのが安全です。

在籍確認や信用情報の精査に時間がかかるとさらに長引くこともあり、「1週間待った」という体験談もあります。

スピード重視の消費者金融と比べると時間がかかるため、急ぎで資金を調達したい人には不向きですが、その分丁寧に審査される安心感があると評価する声も見られます。

審査が厳しいといわれる理由

銀行・信用金庫のカードローンは、貸金業者型とは制度が異なり総量規制の対象外です。

その分、返済能力や信用情報を厳格に確認する運用となりやすく、他社借入が多い、勤続が短い、過去の延滞があるなどの場合は通過しにくい傾向があります。

加えて、信用金庫では保証会社（例 しんきん保証基金や信金ギャランティ等）が審査に関与するため、仮審査可決でも正式審査で見直しが入ることがあります。

特に、信用情報に延滞や事故歴がある人は仮審査を通過しても本審査で落ちるケースが多いです。安心感と引き換えに、基準が高い商品である点を理解しておく必要があります。

北海道信用金庫カードローンの審査に落ちた理由

次に、北海道信用金庫カードローンの審査に落ちる理由を紹介します。

収入や雇用形態が原因

北海道信用金庫カードローンで審査に落ちた人の中には、アルバイトやパートで収入が不安定だった、転職直後で勤続年数が短かった、という声が見られます。

審査では、継続的に返済できる見込みがあるかが重視されます。そのため、雇用形態が非正規であったり収入が一定でない場合は不利になりやすいのが実際です。

案内上はパート・アルバイト・専業主婦・個人事業主も申し込み可能ですが、結果としては正社員や長期勤務者のほうが通過しやすい傾向があります。

信用情報に問題がある

過去の延滞や、クレジットカードや携帯料金の滞納履歴が影響した、というケースもあります。本審査では信用情報の照会が行われ、内容次第では否決につながることがあります。

口コミでも「仮審査は通ったが本審査で否決され、信用情報が原因だと思う」との声があります。信用情報は一定期間記録が残りますので、申し込み前にCICなどで自身の情報を確認しておくと安心です。

他社借入が多い・返済比率が高い

すでに複数のローンやカードから借入がある場合も、審査で不利になる大きな要因です。金融機関は返済能力（年収に対する総借入額や毎月の返済比率など）を厳格に見ます。

そのため、返済負担が重いと判断されると否決になりやすくなります。実際の口コミでも「消費者金融からの借入が複数あり落ちた」「返済額が収入に対して大きすぎて否決された」といった声があります。

審査通過の可能性を高めるには、事前に他社借入を整理する、返済比率を下げるといった対策が有効です。

北海道信用金庫カードローンの審査に通過するポイント

北海道信用金庫のカードローン審査に通過するポイントを解説します。これから審査を受ける方は、この章の内容を参考にしてみてください。

申し込み内容に誤りがないように気を付ける

カードローン審査では、申し込み情報から融資の可否を判断されます。そのため、申し込み内容に誤りがあればスムーズに診断されないだけでなく、信用が失われ審査落ちする可能性もあります。

申請の際に気をつけるべき主な項目と対処法は、以下のとおりです。

うっかりと誤った情報を記載してしまった場合でも、虚偽申告とみなされ審査落ちの原因になりえます。申し込む前に証拠書類と照らし合わせながらの確認を忘れないようにしてください。

収入に見合う希望借入額に設定する

高くても、年収の3分の1までが借り入れできる限度額の目安とされています。たとえば年収300万円の方なら、どんなに高くても希望額は100万円以下に抑えないと審査に落ちることが多いです。

初めての申し込みであれば、さらに控えめな30〜50万円程度にすることで審査通過率が高まります。希望額が大きすぎると「返済能力を超えている」と判断され、審査落ちのリスクが高くなります。

また他社借入がある場合は、その残高も含めて審査されるため、総借入額が年収の3分の1を超えないよう意識することが大切です。

他社からの借入額・借入件数をできるだけ少なくする

カードローン審査では、他社借入状況が合否を左右する重要な要素になります。借入件数や借入総額が多いと「多重債務者」とみなされ、信用力を失い、審査の通過が難しくなるためです。

他社借入を整理しスムーズに審査を通過するために、以下の点を意識しましょう。

• 残高が少ないカードローンやキャッシングを優先返済する
• 他社借入が3件以上ある場合は2件以下にまとめる
• 使っていないクレジットカードは解約手続きを行う

申し込み前に1〜2ヶ月かけて借入状況を整理することで、審査通過率は向上します。信用情報機関に完済や解約の情報が反映されるのに1ヶ月程度かかるため、余裕を持った整理を心がけましょう。

複数のローンに短期間で申し込まない

審査通過率を高めるには、申し込みのタイミングを慎重に選ぶ必要があります。カードローンの申し込み情報は信用情報機関に半年間保存されるため、短期間で申し込みすると担当者に他社への申し込み状況を把握されます。

1〜6ヶ月以内に何件も申し込んでいる方は、金融機関からすると貸倒れの恐れがある要注意人物です。実際に返済能力があったとしても、申し込み件数の多さだけで審査から落とされるケースもあります。

半年以内に複数のローンに申し込まないことを意識しましょう。

北海道信用金庫カードローンの審査に落ちた際の対処法

次に北海道信用金庫カードローンの審査に落ちた際の対処法について解説します。

自身の信用情報を問い合わせる

北海道信用金庫カードローンの審査に落ちた場合、まず自分の信用情報を確認することが重要です。信用情報が原因で審査落ちしている可能性があるためです。

信用情報を確認するには、信用情報機関に開示請求する必要があります。北海道信用金庫をはじめとした金融機関が加入している主な信用情報機関は、以下のとおりです。

• CIC(シー・アイ・シー)
• JICC(日本信用情報機構)
• KSC(全国銀行個人信用情報センター)

開示請求は各機関のホームページから500〜1,000円程度で可能です。信用情報を確認することで、過去の延滞記録・事故情報・申し込み履歴などが明らかになります。

信用情報に傷があると審査に通過する可能性が極端に低くなるため、信用情報の改善が必要になります。

期間を空けてから再び申し込む

一度審査に落ちた後、すぐに再申し込みしても同じ結果になる可能性が高いため、適切な期間を空けることが大切です。信用情報機関に記録される申し込み履歴は6ヶ月で消えるため、最低以上は待機するようにしましょう。

この期間中に審査落ちの原因を理解し、改善することが大切です。

例えば、他社借入があれば返済を進めて残高を減らす・延滞履歴があれば完済してクリーンな状態にするなどです。収入面での不安があったら、副業や昇給で年収アップを図ることも視野に入れましょう。

他のカードローンも検討してみる

北海道信用金庫のカードローン審査に不安がある方は、別の選択肢を検討することをおすすめします。

金融機関によって審査基準や重視するポイントが異なるため、信用金庫で難しくても消費者金融なら通過できる場合もあります。例えばSMBCモビットは即日審査に対応しているだけでなく、パートやアルバイトでも柔軟に審査され、審査に通過することも可能です。

ただし前述の通り短期間に複数申し込むと逆効果なので、自分の年収や雇用形態などを踏まえて、審査通過の可能性が高そうな1〜2社に絞って申し込むようにしましょう。

北海道信用金庫カードローンはどんな人におすすめ？

北海道信用金庫カードローンのおすすめな人を紹介します。これから審査を受ける方は、自分に合っているローンなのかを見極めていきましょう。

おすすめできる人

北海道信用金庫カードローンは、安定した収入があり、地元の金融機関の安心感を重視する人におすすめです。

特に普段から北海道信用金庫を利用している、給与振込口座を持っているといった人は、返済や利用管理がしやすくスムーズに活用しやすいです。

口コミでも、金利水準が消費者金融より低めで借換えに役立った、口座引落で返済忘れの不安が少なかった、といった声が見られます。

返済シミュレーションも利用できるため、計画的に返済したい人や返済総額をしっかり管理したい人に適しています。

おすすめできない人

一方で、収入が不安定、他社からの借入が多い、できるだけ早く借りたい、といった人には向きにくいです。カードローンは仮審査と本審査が別工程で行われるため、仮審査で可でも正式審査で否決となる場合があります。

審査に要する日数は公式に明確な目安が公表されておらず、申込内容の確認や信用情報の精査により時間を要することがあります。

即日性を最優先する人や、柔軟な審査を期待する人は消費者金融など他の選択肢を検討した方が現実的です。

まとめ

北海道信用金庫カードローンは仮審査を通過しても本審査で否決される場合があり、結果連絡までの明確な日数目安は公表されていません。申込内容の確認や信用情報の精査に数日かかることもあるため、即日性は基本的に期待しにくい商品です。

安定した収入や信用情報が重視されることから、非正規雇用や他社借入が多い人、過去に延滞がある人は通りにくい傾向があります。

総合すると、安定した収入があり低めの金利で計画的に借入したい人、地域の金融機関の安心感を重視する人に向いています。

反対に、すぐに資金が必要な人や審査に不安がある人には向きません。申し込む前に返済シミュレーションで無理のない計画を確認し、信用情報や他社借入の状況を整理してから申請することが、審査通過と安心利用につながります。