山陰合同銀行カードローンで審査落ちた理由は？基準が厳しいか・保証会社についても解説

山陰合同銀行カードローンは、山陰地方を中心に展開する地方銀行ならではの安心感と、銀行系らしい低金利が特徴です。

しかし実際には「審査に落ちた」という声も少なくなく、「審査は厳しいのか？」「審査時間はどれくらいかかる？」「保証会社の影響は？」といった不安を抱く人も多いのが現状です。

口コミを調べても「結果が出るまでに日数がかかった」「保証会社の審査で否決された」といった体験談が見られます。

本記事では、山陰合同銀行カードローンの基本スペックや金利、審査基準や時間の目安、保証会社の役割や審査落ちの原因と対策まで詳しく解説します。

山陰合同銀行カードローンとは？

山陰合同銀行カードローンは、地方銀行ならではの安心感と、銀行系らしい金利水準が魅力の商品です。まずは商品概要を押さえ、他社ローンと比べる際の判断材料にしましょう。

商品の基本スペックと特徴

山陰合同銀行カードローン（ごうぎんキャッシュバンク ネオ）は、保証人不要・無担保で使いみち自由のカードローンです。

銀行ならではの低金利設定と、地方銀行としての信頼性が大きな特長と言えます。借入は提携ATMからいつでも可能で、返済は毎月10日の自動引落しが基本となりますが、余裕があるときにATMから任意返済も行えます。

残高や返済状況はインターネットバンキングやアプリで確認できるため、借り過ぎを防ぎながら計画的に利用しやすい点も安心材料です。

利用条件と申込対象者

申込対象者は、契約時の年齢が満20歳以上満69歳未満で、本人または配偶者に安定した継続収入がある方です。また、山陰合同銀行の営業エリア内に居住、または勤務していることが条件となります。

加えて、保証会社であるエム・ユー信用保証の保証を受けられることが必須です。正社員だけでなく、条件を満たせばパート・アルバイト、年金収入のある方も対象となる場合があります。専業主婦（主夫）は配偶者収入を前提に、極度額30万円までの利用が可能とされています。

金利・限度額の概要

金利は年1.95％〜年14.5％の固定金利で、保証料は金利に含まれています。契約極度額は10万円から800万円まで、10万円単位で設定され、利用限度額に応じて適用金利が決まります。

返済方式は残高スライド方式で、借入残高に応じた一定額を毎月10日に返済用口座から自動引落しします。初回契約時は、年収や信用状況に応じて少額に設定されることが一般的ですが、返済実績を積み重ねることで、将来的に増額審査を受けられる可能性があります。

山陰合同銀行カードローンの審査に落ちる主な原因

審査に落ちた理由は1つとは限らず、申込条件・収入状況・信用情報など複数の要素が総合的に判断されます。ここでは、山陰合同銀行カードローンで否決されやすい代表的な原因を項目別に確認していきましょう。

審査基準を満たせていない

山陰合同銀行カードローンは、申込条件を満たしていない場合はそもそも対象外、申込条件は満たしていても審査基準に合致しない場合は否決になります。

代表的には、安定した収入がない、当行の営業エリアに居住または勤務していない、過去に重大な延滞や代位弁済などの金融事故がある、といったケースです。

銀行系は消費者金融より与信審査が慎重に行われるため、リスクが見込まれると否決につながりやすい傾向があります。

収入や勤続年数が不足している

収入が低い、または勤続年数が極端に短いと不利になりがちです。

とくに転職直後や、収入が不安定な働き方は「返済の継続性」に疑問が持たれやすく、マイナス評価になりがちです（安定していればパート・アルバイト等でも利用可の余地はあります）。

銀行系カードローンは「安定継続収入」を重視するため、希望額とのバランスを意識した申込が重要です。

信用情報に問題があると保証会社が判断した

信用情報に延滞や債務整理、過度な多重債務があると、保証会社の審査で保証が得られず契約に至らないことがあります。

山陰合同銀行カードローンは保証会社（エム・ユー信用保証）の保証が必須のため、保証が不可となれば銀行側も融資できません。

このため、仮審査を通過しても本審査で否決になる事例が見られますが、多くは保証会社での審査結果が理由です。

希望借入額が年収に対して大きすぎる

希望借入額が年収や家計状況に見合っていない場合、返済能力に不安があると判断され、審査に不利になります。特に、初回申込で高額な限度額を希望すると、収入や勤続年数が十分でも慎重に見られやすい傾向があります。

銀行系カードローンでは「借りられる上限」より「無理なく返せる金額」を重視するため、必要最低限の金額で申し込むことが重要です。実際、少額での申込後に返済実績を積み、増額審査に通過するケースも少なくありません。

在籍確認が取れなかった

在籍確認が取れないことも、審査落ちの原因となります。山陰合同銀行カードローンでは、申告された勤務先に実際に在籍しているかを確認するため、電話などによる在籍確認が行われます。

勤務先が電話対応を行っていない、個人名での取次ぎができない、連絡が取れる時間帯が限られている場合、確認が完了せず審査が進まないことがあります。申込前に、在籍確認が可能な連絡先や時間帯を把握しておくと、否決リスクを下げやすくなります。

山陰合同銀行カードローンの審査は厳しい？実際の傾向

山陰合同銀行カードローンの審査は、「銀行系としてはどうなのか」「本当に厳しいのか」が気になるポイントです。ここでは、厳しいと感じられる理由や消費者金融との違い、通過しやすい人の傾向を整理して見ていきます。

厳しいと感じる理由

山陰合同銀行カードローンの審査が「厳しい」と言われるのは、銀行の与信基準と保証会社の基準が重なる二重審査のためです。申込情報をもとにした仮審査を通過しても、本審査では信用情報の詳細確認や在籍確認、書類審査が行われ、最終的に否決となるケースもあります。

特に銀行系カードローンは、返済不能リスクを強く警戒するため、収入の安定性や過去の延滞履歴に対するチェックが慎重です。この「途中で落ちる可能性」が、厳しいという印象につながりやすいと言えるでしょう。

消費者金融との違い

消費者金融はスピードと柔軟性を重視しており、審査から融資までが早く、条件次第では即日融資も可能です。その一方、山陰合同銀行カードローンは低金利の代わりに慎重な審査を行います。

山陰合同銀行カードローンは、即日融資には対応していないものの、年1.95％〜年14.5％という低金利が大きな魅力です。その分、収入や信用情報を丁寧に確認し、長期的に返済できるかを重視します。

短期的な資金調達より、安心して継続利用したい人向けのローンと言えます。

通過しやすい人の特徴

審査に通過しやすい人には、安定した収入と勤務実績があるという共通点があります。正社員で勤続年数が長い場合は評価されやすく、毎月の収入が安定していれば希望額次第でパートや契約社員でも可能性はあります。

また、他社借入が少なく、信用情報に延滞履歴がないことも重要です。山陰合同銀行で給与振込や公共料金の引き落としなどの取引実績があると、信用面でプラスに働く場合もありますが、あくまで総合判断の一要素に過ぎません。

山陰合同銀行カードローンの審査時間と審査結果の流れ

山陰合同銀行カードローンでは、申込から融資可否が決まるまでに一定の時間がかかります。ここでは、仮審査と本審査の違い、審査にかかる日数の目安、審査結果がどのように通知されるかを順に確認していきます。

仮審査と本審査の違い

山陰合同銀行カードローンは、仮審査と本審査の二段階で進みます。仮審査では申込フォームに入力した内容（年収・勤務先・他社借入状況など）を基に、保証会社が一次的に「融資可能か」を判定します。

通過した場合にのみ本審査へ進み、信用情報の詳細なチェック、在籍確認、書類審査などを経て最終的な融資可否が決まります。

審査時間・日数の目安

仮審査の結果は早ければ翌営業日、平均では2〜3日程度で通知されます。本審査はさらに数日かかるため、申込から最終的な審査結果が出るまでの目安は3日〜1週間程度です。

口コミでも「思ったより長引いた」という声が多く、消費者金融の即日審査に比べると遅いですが、銀行ローンとしては一般的なスピードです。

審査結果が通知される方法

審査結果は電話やメール、郵送で通知されます。仮審査はメールや電話で通知されることが多く、本審査は電話や郵送で正式に連絡が届くケースが一般的です。

書類不備や在籍確認が取れない場合はさらに時間がかかることがあるため、申込時点で正確な情報を入力し、必要書類を揃えておくことが大切です。

山陰合同銀行カードローンの保証会社の役割と影響

山陰合同銀行カードローンの審査では、銀行本体だけでなく保証会社の判断が重要な位置を占めます。ここでは、保証会社がどのような役割を担い、審査結果にどのような影響を与えるのかを整理して解説します。

保証会社が審査のカギを握る理由

山陰合同銀行カードローンでは、銀行本体の審査に加えて、保証会社であるエム・ユー信用保証の保証判断が不可欠となります。これは、万が一返済不能となった場合に保証会社が代位弁済を行う仕組みであり、銀行は保証が付かない融資を原則として実行できないためです。

そのため、申込者の信用情報や返済能力は、保証会社の基準で厳格に確認されます。ただし、保証が承認されても銀行独自の与信判断で否決される可能性はあり、最終判断は銀行が行います。実務上は、保証会社の評価が合否に大きな影響を与える重要な要素といえます。

保証会社による否決のケース

信用情報に延滞や債務整理、代位弁済・強制解約等の異動情報がある、多重債務で返済比率が高い、申告内容と書類・在籍確認の結果に不一致がある、といった場合は保証見送りとなりやすいです。

仮審査を通過しても、本審査での詳細確認の結果、保証会社でリスク高と判断され否決となることがあります。※「ほとんどが保証会社の判断」という断定は避け、理由の一つとして多い程度にとどめるのが正確です。

保証会社を意識した対策

保証会社の審査を意識するなら、まず日頃から支払いを遅らせないことが最重要です。直近の延滞は評価を大きく下げるため、しばらく期日どおりの支払いを積み重ねて「遅れグセがない」状態を作っておきます。

次に、既存の借入件数や毎月の返済負担をできる範囲で減らし、返済比率を下げておくと与信が安定的に見えます。短期間に複数社へ申し込むのも不利に働くため、申込先は必要最小限に絞り、間隔をあけて進めます。

申込内容は給与額や勤務先情報を含めて書類と矛盾がないよう正確に記載し、希望枠は年収や家計の余力に見合う現実的な金額に抑えると、総合評価が整いやすくなります。

山陰合同銀行カードローンの審査を通過するための対策

山陰合同銀行カードローンは審査が慎重な分、事前の準備次第で通過の可能性を高めることができます。ここでは、実際に効果が期待できる具体的な対策を、申込前に意識したいポイントごとに解説します。

希望額を抑えて申し込む

山陰合同銀行カードローンの審査で落ちやすい要因の一つが「希望額が大きすぎる」ことです。収入に対して過大な枠を申請すると、返済能力に不安ありと見なされがちです。

まずは必要最低限で申し込み、返済実績を積んでから増額を検討するのが堅実です。口コミでも「金額を抑えたら通った」という事例が複数見られます。

信用情報を整える

保証会社が最も重視するのは信用情報です。過去の延滞や債務整理があると否決の可能性が高まります。

とくに携帯端末代の分割払い（割賦・個品割賦等）の延滞やクレジットカードの延滞は信用情報に記録され得るため注意が必要です。

申込前に延滞を解消し、少なくとも半年前後は期日どおりの支払いを続けるのが理想です。あわせて、短期間に複数のローンへ申し込むのは不利になりやすいので件数は絞りましょう。

収入や勤務先の安定を示す

銀行系カードローンは「返済の継続性」を重視します。勤続年数が長い、安定収入があると有利です。転職直後でも、給与明細や源泉徴収票で安定性を示せれば評価改善が期待できます。

なお、山陰合同銀行で給与振込や公共料金の引き落としがあるとプラスに働くことはありますが、必ず有利になるとは限りません。

在籍確認にスムーズに対応できるよう準備する

在籍確認は、申告した勤務先で実際に働いているかを確認する重要な審査工程です。確認が取れない場合、返済能力以前の問題として審査が進まないことがあります。申込前に、勤務先が外部からの電話を受け取れるか、個人名での取次ぎが可能かを把握しておくと安心です。

電話対応が難しい職場の場合は、連絡がつきやすい時間帯を選んで申し込む、事前に銀行へ相談するなどの配慮も有効です。事務的な理由で審査が止まらないよう、事前準備が重要になります。

借入件数や残高を整理して返済負担を軽くしておく

他社借入の件数や残高が多いと、毎月の返済負担が大きいと判断され、審査に不利になります。特に複数社からの少額借入が重なっている状態は、管理能力や返済余力に疑問を持たれやすい傾向があります。

可能であれば、申込前に完済できる借入を減らし、件数や残高を整理しておくと評価が改善されやすくなります。返済比率を下げておくことで、保証会社・銀行双方から見た信用度を高める効果が期待できます。

山陰合同銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法

審査に落ちた場合でも、原因を把握し適切に対応すれば再チャレンジや代替手段は十分にあります。ここでは、審査落ち後に取るべき現実的な対処法を段階的に整理します。

信用情報の開示を利用して現状を確認する

まず行うべきなのは、自身の信用情報を正確に把握することです。カードローン審査では、信用情報機関に登録されている延滞履歴や借入状況が重視されます。日本には主に以下3つの信用情報機関があります。

• CIC（クレジットカード・割賦情報が中心）
• JICC（消費者金融・カードローン情報が中心）
• KSC（銀行系ローン・官報情報が中心）

開示請求を行えば、延滞や異動情報の有無を確認できます。原因が分かれば、改善すべき点も明確になります。

半年ほど期間を空けて再度審査を受ける

審査に落ちた直後の再申込はおすすめできません。短期間での再申込は「申込ブラック」と見なされ、さらに不利になる可能性があります。一般的には6か月程度の期間を空けて再度審査を受けるのが無難です。

その間に、延滞を解消する、借入残高を減らす、安定収入を継続するといった実績を積むことで、信用評価の改善が期待できます。時間を置くこと自体が、信用情報上のマイナス評価を薄める効果を持ちます。

消費者金融のカードローンも視野に入れる

銀行カードローンにこだわらず、消費者金融のカードローンを検討するのも現実的な選択肢です。消費者金融は銀行より審査が柔軟で、収入や勤務形態によっては通過しやすい傾向があります。

カードローン名	金利	無利息期間	融資スピード	詳細記事
アコム	3.0％～18.0％	最大30日間	最短20分	詳細記事
プロミス	4.5％～17.8％	最大30日間	最短3分	詳細記事
アイフル	3.0％～18.0％	はじめての方なら最大30日間	最短18分	詳細記事

金利は銀行より高めですが、「今すぐ資金が必要」「審査通過を優先したい」場合には有効な選択肢です。

山陰合同銀行カードローンに関するよくある質問

山陰合同銀行カードローンについては、申込方法や問い合わせ先、口座の有無など、事前に確認しておきたい点が多くあります。ここでは、利用前によく寄せられる質問を中心に、実務面で役立つ情報をまとめて解説します。

山陰合同銀行カードローンに関する問い合わせ先は？

山陰合同銀行カードローンに関する問い合わせは、山陰合同銀行の各営業店または専用の問い合わせ窓口で対応しています。商品内容や申込条件、審査状況の一般的な流れなどは電話で確認可能です。ただし、審査結果の詳細や否決理由といった個別の判断内容については、原則として回答されない点に注意が必要です。

営業時間は平日の日中が中心となるため、時間に余裕を持って連絡するとスムーズです。WebサイトのFAQもあわせて確認すると、基本的な疑問は事前に解消できます。

山陰合同銀行の口座がなくても申し込めますか？

山陰合同銀行カードローンは、申込時点で山陰合同銀行の口座を持っていなくても申し込み自体は可能です。ただし、契約が成立した場合は、返済用口座として山陰合同銀行の普通預金口座を開設する必要があります。

そのため、口座を持っていない場合は、審査完了後に口座開設の手続きが必要となり、融資実行までにやや時間がかかることがあります。あらかじめ口座を用意しておくと、手続きがスムーズに進みやすくなります。

土日祝や祝日も申し込めますか？

山陰合同銀行カードローンは、Web申込であれば土日祝日や祝日でも24時間申し込みが可能です。ただし、実際の審査対応は銀行および保証会社の営業時間内に行われるため、土日祝に申し込んだ場合は、審査開始や結果連絡が翌営業日以降になる点に注意が必要です。

急ぎの場合でも即日融資には対応していないため、資金が必要な時期から逆算して、余裕を持って申し込むことが重要です。

まとめ

山陰合同銀行カードローンは低金利で安心感がある一方、審査が厳しいと感じる人も多い商品です。審査時間は仮審査で2〜3日、本審査で数日〜1週間が目安となり、消費者金融より長めです。審査結果は電話・郵送・メールで通知され、保証会社の判断が大きく影響します。

落ちる主な理由は、収入や勤続年数不足、信用情報の問題、保証会社での否決などです。ただし、希望額を抑える、信用情報を整える、安定収入を示すことで通過の可能性は高まります。口コミには「厳しい」という声だけでなく、「条件を工夫して承認された」という例もあり、準備次第で有力な選択肢になります。