清水銀行カードローンの審査は厳しい？審査基準や落ちる原因・対策を解説！

静岡県に本店を置く清水銀行は、地域に密着した金融サービスを展開する地方銀行です。
なかでも、急な出費や生活費の補填に利用できるカードローンは、日常に身近な選択肢として注目されています。

清水銀行のカードローンは「しみずピアカードローン」と「しみずスピードカードローン」の2種類があり、金利や利用限度額、申し込み条件や手続きのしやすさなどに違いがあります。
そのため、自分の状況や目的に合った商品を選ぶことが大切です。

本記事では、「審査は厳しいのか」「審査に落ちた場合どうすべきか」といった疑問に答えながら、審査の流れや在籍確認、必要書類など、申し込み前に知っておくべきポイントをわかりやすく解説します。

清水銀行カードローンの基本情報

清水銀行カードローンの審査は、申し込む商品によって要件や特徴が異なります。

まずは、申込方法（Web完結／店頭手続きの有無）・金利水準・利用限度額・契約（更新）期間・必要書類などを比較し、自分の目的と属性に合うほうを選ぶことが審査成功への第一歩です。

ここでは、清水銀行が提供する2つのカードローンを比較し、それぞれの違いと選び方の目安を解説します。

しみずピアカードローンとしみずスピードカードローンの基本情報

しみずピアカードローン

しみずピアカードローンは、清水銀行の中でより幅広い利用限度額に対応できるカードローンです。
最大1,000万円まで設定できるため、まとまった資金が必要な人にも柔軟に対応できる点が特徴です。
金利は限度額に応じて年2.8%～9.8%と、銀行カードローンの中でも比較的低めに設定されており、返済負担を抑えながら利用できます。

申し込みはWebから可能で、口座引落による残高スライド方式で無理なく返済できる点も安心材料です。
定期収入がある方で、計画的に借入と返済を行いたい方、ある程度まとまった枠を確保したい方に向いている商品といえるでしょう。

しみずスピードカードローン

しみずスピードカードローンは、最大100万円までの少額融資に特化したシンプルなカードローンです。
金利は固定で年14.9%と、ピアカードローンに比べると高めですが、その分、「まずはすぐに借りられる」というスピード感を重視したい人に向いています。

Webから仮審査を行い、その後店頭やローンセンターで手続きを進める流れとなるため、相談しながら申し込みたい人にも利用しやすい仕組みです。
日常の急な出費の補填や、一時的な生活費など、比較的少額を短期間で借りたい人に合っています。大きな借入は不要だが、いざというときの備えを持ちたいという人におすすめできる商品です。

金利や限度額の決まり方

清水銀行カードローンの審査は、年収・勤務状況・信用情報などを総合判断で行われます。ピアは申込時20～64歳・定期収入あり・保証会社の保証が受けられることが条件で、勤続年数は不問です。

パート・アルバイトは申込可／専業主婦・学生は不可。最低年収の数値は公表されていないため、高い限度額や下限金利を目指すには、安定収入と良好な信用情報が重要です。スピードカードローンも同様に、属性や信用情報に応じて審査・限度額が決まります。

清水銀行カードローン審査に落ちる原因

「清水銀行カードローンの審査に落ちた」という方は、何が原因で審査に通らなかったのかを冷静に分析することが重要です。

銀行は審査落ちの理由を個別には開示しないため、ここでは一般的に考えられる「審査落ち」のパターンと、その背景にある理由を解説します。

なお、清水銀行のカードローンは現行商品ではいずれも同一の保証会社（オリエントコーポレーション）が付いていますが、審査の主な論点は共通です。ご自身の状況を客観的に見直し、今後の対策の参考にしてください。

審査落ちの多くは信用情報か返済能力にある

清水銀行カードローンの審査で否決となる主因は、おおむね信用情報か返済能力に関するものです。

まず、信用情報に問題があるケースです。過去にクレジットカードや各種ローンの支払い遅延、携帯電話（通信料・端末割賦）の延滞があると信用情報機関に記録され、審査に大きく影響します。とくに61日以上または3カ月以上の延滞や債務整理などの事故情報がある場合、審査通過は極めて難しくなります。

次に、返済能力が低いと判断されるケースです。安定した収入がない、収入に対して既存借入が多すぎる、勤続期間が極端に短い、雇用形態が不安定といった要因は、返済が滞るリスクが高いと見なされ、不利に働きます。

仮審査に通って本審査で落ちることもある

清水銀行カードローンの審査は、Web等で申し込む仮審査と、その後の書類提出・確認を経て行われる本審査の2段階で進みます。

商品名に「スピード」とあっても、公式に審査時間を約束しているわけではなく, このプロセス自体は共通です。

仮審査は申込内容をもとに、信用情報や返済能力を大まかに判断する一次審査です。一方、本審査では提出された本人確認書類や収入証明書類を照合し、申込内容との相違や虚偽の有無、信用情報上の問題の有無を厳密にチェックします。

仮審査を通過しても、本審査で書類不備や記載相違、在籍確認が取れないといった事象があると否決につながることがあります。これらの落とし穴を避けるため、申込時は入力・書類・連絡体制を丁寧に整えることが大切です。

その他に考えられる審査落ちの原因

カードローンの審査に落ちてしまう理由は、信用情報や返済能力以外にもいくつか考えられます。
まず確認したいのが、年齢・居住地・職業などの申込条件を満たしていないケースです。例えば、対象年齢外であったり、そもそも勤務先が不安定と判断される場合は、申し込み段階で否決となることがあります。

また、申込みフォームの入力ミスや、提出書類の不備もよくある原因です。住所や勤務先情報が一致しない、本人確認書類の有効期限が切れている、といった点でも審査は止まってしまいます。審査前には条件を再確認し、入力内容と書類を丁寧に見直すことで、不要な否決を避けられます。

清水銀行カードローンの在籍確認・保証会社について

清水銀行カードローンの審査で多くの人が不安に感じるのが、在籍確認の電話と保証会社の存在です。ここでは、審査の具体的なプロセスと、それぞれの役割について詳しく解説し、あなたの疑問を解消します。

これらの要素は、カードローンの種類に関わらず、清水銀行の審査において重要な位置を占めています。特に、審査の鍵を握る保証会社の役割を理解することは、審査通過の可能性を高める上で非常に役立ちます。

在籍確認は「必須」？電話連絡の具体的な内容

清水銀行カードローンの審査では、返済能力の裏づけとして必要に応じて在籍確認が行われます。方法はケースにより、電話での確認や書類の提出による確認などがあります。

電話連絡がある場合は、プライバシーに配慮され、担当者の個人名で連絡が入るのが一般的です。

内容は「〇〇様はいらっしゃいますか？」といった在籍の有無を確かめる簡単なものが中心で、本人が不在でも「席を外しています」等の回答で完了することがあります。

一方で、申告した勤務先の電話番号の誤りや長期不在などで確認が取れない場合は、審査に不利になることがあります。

清水銀行カードローンの審査を担う保証会社とは

清水銀行のカードローン審査には、銀行に加えて保証会社が関与します。保証会社は申込者の信用力や返済能力を独自に審査し、万一返済不能になった場合に銀行へ保証する役割を担います。

現行の主要カードローン（しみずピアカードローン／しみずスピードカードローン）の保証会社はいずれも「株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）」です。

そのため、たとえ銀行側の申込条件を満たしていても、保証会社の審査を通過できなければ契約は成立しません。

過去の延滞や債務整理の有無、既存借入の状況など信用情報が重視されるため、不安がある場合は事前に信用情報を開示して確認しておくと安心です。

清水銀行カードローンの審査に落ちにくくする方法

清水銀行カードローンの審査では、「返済能力が適切であるか」「信用情報に問題がないか」「申込内容に齟齬がないか」といった点が総合的にチェックされます。
特に、希望限度額が高すぎる場合や、他社借入が多い状態では、返済負担が大きいと判断されやすいため注意が必要です。

申し込み前に自身の状況を整理し、無理のない利用計画を立てることで、審査通過の可能性を高めることができます。

返済能力に見合う希望限度額にする

希望する利用限度額は、収入とのバランスが非常に重要です。
審査では「毎月の返済が負担なく継続できるか」が重視されるため、実際の収入に対して高すぎる希望額を設定すると、返済能力が不足していると判断され、審査に通りにくくなります。
特に、年収に対して借入額が大きい場合は、総量規制の対象外であっても注意が必要です。

まずは「本当に必要な金額はいくらなのか」を明確にし、生活費やその他の支出を考慮したうえで、無理のない範囲で希望額を設定することが、審査通過への大きなポイントとなります。

申込内容に不備がないように注意する

申し込み時の入力情報に誤りがあると、それだけで審査がストップしてしまうことがあります。
特に多いのが「住所の記載違い」「勤務先情報の齟齬」「年収の記載ミス」などです。
また、本人確認書類や所得証明書が必要なケースで、提出書類に不備があると、再提出が必要となり審査が遅延するだけでなく、正確性に疑義が生じ、否決につながる可能性もあります。

申し込み前に、手元の書類と申告内容が一致しているかを丁寧に確認し、誤字脱字・情報の食い違いがないよう注意することが重要です。

自身の信用情報に問題がないかチェックする（CIC・JICC・KSC）

カードローンの審査では、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に登録されている「返済履歴」が確認されます。過去に返済遅延があったり、延滞・債務整理・長期滞納などが記録されている場合は、審査に不利になることがあります。

自分の信用情報は、各機関から開示請求を行うことで確認できます。特に「知らない借入が記録されている」「解約したはずのカード情報が残っている」など、記録ミスが稀にあるため、申し込み前に一度確認しておくと安心です。
信用状態に問題がある場合は、急いで申込むのではなく、まずは改善に取り組むのが賢明です。

他社からの借入を整理する

他社借入が多い状態では、返済負担が大きいと判断され、審査で不利になる傾向があります。
特に複数のカードローンやキャッシングを利用している場合は、借入状況が複雑になり、返済管理が難しいと見なされやすくなります。
可能であれば、利用していないカードの解約や、小口借入の完済・繰上返済などによって、借入総額を減らすことが望ましいです。

また、返済実績を積むことで信用情報の評価にもプラスの影響があります。申し込み前に借入整理を行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。

まとめ：清水銀行カードローン審査を成功させるための最終チェックリスト

この記事では、清水銀行カードローンの審査について、多角的な視点から解説しました。

審査期間や金利といった商品情報だけでなく、保証会社の役割や在籍確認といった審査プロセス、そして審査に落ちた場合の原因と対策まで、幅広い情報を提供しました。

最後に、清水銀行カードローンの審査を成功させるための最終チェックリストを提示します。

1. 目的に合ったカードローンを選ぶ：
   「ピアカードローン」は（上限300万円まで）Web完結可・固定金利2.8～9.8％（限度額連動）。
   「スピードカードローン」は30/50/100万円のコース制・固定金利（店頭掲示）・Web仮申込後に店頭で正式手続き。
2. 審査基準を再確認する：
   年齢・学生不可などの申込条件を満たしているかを確認。希望限度額は返済計画に見合う水準に（※金利は審査結果で銀行が決定）。
3. 信用情報と在籍確認への備え：
   過去の延滞や多重債務がないかを自己点検・必要に応じて信用情報を開示。在籍確認は必要に応じて実施されるため、連絡が取れる体制と勤務先情報の正確さを整える。
4. 必要書類と返済口座を準備：
   本人確認書類（必要に応じて収入証明）を事前に用意。毎月10日の自動引落に使う清水銀行の普通預金口座を用意しておく。

これらのポイントを押さえることで、あなたのカードローン審査の成功率を高めることができるでしょう。