但馬銀行カードローンで審査落ちた理由とは？審査基準・審査時間・在籍確認を徹底解説

但馬銀行カードローンは、兵庫県を中心に展開する地方銀行ならではの安心感と、比較的低めの金利が魅力です。

しかし実際には「審査に落ちた」という声も少なくなく、「審査基準が厳しいのでは？」「審査時間はどれくらいかかる？」「在籍確認はどんな内容？」といった不安を抱える人も多いのが実情です。

さらに、審査結果の通知や通過のポイントについても、口コミを調べるとさまざまな意見が見えてきます。

本記事では、但馬銀行カードローンの特徴や審査基準、在籍確認の流れや審査時間の目安、そして「審査に落ちる原因」とその対策を詳しく解説します。

但馬銀行カードローンとは？

商品の特徴と利用条件

但馬銀行カードローンは、保証人不要・無担保で利用できる当座貸越型のカードローンです。ATMで借入・臨時返済ができ、毎月10日に口座から自動引落しで約定返済します（残高不足時は自動融資）。

使いみちは自由ですが、事業性資金は除きます。申込・契約時点で満20歳以上69歳以下かつ安定・継続した収入がある方が対象で、当行の営業エリア（兵庫県・大阪府・京都府）内に居住または勤務していることが必要です。

専業主婦（主夫）・パート・アルバイト・年金受給者は上限100万円です。

金利・限度額の概要

金利は年1.9％～14.5％（変動、保証料込み）で、審査結果やご利用極度額に応じて決まります。ご利用限度額は10万円～1,000万円（10万円単位）です。

初回は控えめの極度額からスタートし、返済実績に応じて増額審査が行われる場合があります。

地方銀行ならではのメリット

地域密着の金融機関として対面相談の安心感があり、既存取引のある顧客は与信判断でプラスに働く場合があります（必ず有利になることを保証するものではありません）。

地元に支店があるため、必要に応じて窓口で相談しやすい点もメリットです。

審査に落ちる主な原因

審査基準を満たせないケース

但馬銀行カードローンの審査に落ちる人の多くは、そもそも銀行が定める審査基準を満たせていないことが原因です。基準には「年齢」「安定した収入」「営業エリア内の居住・勤務」「信用情報に問題がない」などが含まれます。

特に「安定収入」が重要視されるため、短期的な収入しかない人や、勤務先や雇用形態が不安定な人は否決されやすい傾向があります。

収入や勤続年数の不足

銀行系カードローンは、返済能力の継続性を重視します。正社員で勤続が長いほど有利に働く一方、転職直後など勤続が短い場合は不利になることがあります。

パートやアルバイトの場合でも、収入が一定であれば申込自体は可能ですが、金額が少なすぎると否決に繋がることがあります。なお、専業主婦（主夫）やパート・アルバイト、年金受給者は上限100万円となります。

信用情報の問題

カードローン審査で最も影響力が大きいのが信用情報です。過去の延滞、債務整理、強制解約などの記録があれば、審査で落ちる可能性が高くなります。

特にスマートフォン端末代金の割賦払い遅延なども記録されるため注意が必要です。口コミでも「延滞歴があって落ちた」という声が多く、信用情報を健全に保つことが必須といえます。

審査は厳しい？実際の傾向

「厳しい」と言われる背景

但馬銀行カードローンの審査は、消費者金融と比べて「厳しい」と感じる人が多いです。

その背景には、原則として銀行審査に加えて保証会社の審査が入ることがあり、保証会社がリスクありと判断した場合は銀行も実行できません。そのため、仮審査を通過しても本審査で落ちるケースが少なくありません。

消費者金融との比較

消費者金融はスピード重視で即日融資も可能な一方、金利は高めです。対して但馬銀行カードローンは金利が低い分、審査は慎重で、融資までに日数がかかる傾向があります。

「通りやすさ」を重視するなら消費者金融、「低金利・安心感」を重視するなら銀行ローンという住み分けになります。

審査に通った人の特徴

審査に通過した人の多くは、勤続年数が長く収入が安定している人、または但馬銀行で給与振込や公共料金の引き落としなど既存の取引実績がある人という口コミが見られます。

こうした要素がプラスに働き、審査がスムーズになったケースが確認できます。ただし承認を保証するものではありません。

審査時間と結果通知の流れ

仮審査と本審査の違い

但馬銀行カードローンの審査は、仮審査と本審査の二段階です。仮審査では申込内容（年収、勤務先、他社借入状況など）をもとに一次判定が行われ、仮承認となった場合に本審査へ進みます。

本審査では、信用情報の照会、本人確認書類や収入確認書類のチェック、自宅または勤務先への確認連絡（在籍や在宅の確認）など、より厳格な確認が行われます。電話連絡は原則として個人名で行われます。

審査時間の目安（日数）

公式に固定の所要日数は示されていません。仮審査の後に正式審査と書類提出を経て契約となり、内容によっては時間がかかる場合があります。

申込から契約・借入までの全体感としては、数日から一週間程度を見込んで準備しておくと安心です。郵送で書類をやり取りする場合は日数が延びることがあります。

消費者金融の即日審査に比べると長めですが、銀行系カードローンとしては標準的なスピードといえます。

審査結果が通知される方法

審査結果の連絡は原則メールで行われます。メールが不達の場合や店頭申込などでは電話連絡になることがあります。通知方法は申込方法や状況により異なるため、申込時に確認しておくと安心です。

在籍確認の実態と注意点

どのように行われるか

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認するために行われます。銀行または保証会社の担当者が勤務先に電話をかけ、「○○さんはいらっしゃいますか？」と確認するシンプルな方法です。

担当者は原則として個人名で名乗り、用件を具体的に伝えることはありません。本人が不在でも「在籍している」と確認が取れれば問題なく進みます。

会社にバレる可能性はある？

在籍確認の電話では「カードローン審査です」とは伝えられません。そのため、原則として職場にローン利用がバレる可能性は低いです。

ただし、同僚が電話を受けて不審に思うことはゼロではないため、不安な場合は「金融機関から在籍確認の電話があるかも」と事前に伝えておくのも一つの方法です。

口コミでも「自然に終わった」という声が多く、心配しすぎる必要はありません。

スムーズに進めるコツ

在籍確認が取れないと審査が止まってしまい、最悪の場合は否決の原因になることもあります。

申込時には代表番号ではなく部署直通番号を記載する、勤務時間内でつながりやすい希望時間帯を伝えるなどの工夫をするとスムーズです。

自分が電話に出やすい時間に申し込むことも、不安を減らしつつ審査を早めるのに役立ちます。

審査通過のための対策

希望額を抑えて申込む

但馬銀行カードローンの審査で落ちやすい原因の一つに、希望額が高すぎることがあります。年収や返済能力に見合わない金額を希望すると、審査基準を満たさないと判断されやすいのです。

最初は必要最低限の金額で申し込み、返済実績を積んでから増額を申請するほうが通過率を高められます。口コミでも「希望額を低めにしたら通った」という声が多く見られます。

信用情報を整える

保証会社の審査では信用情報が最も重要視されます。過去のクレジットカードやローンの延滞、債務整理歴などがあると審査通過は難しくなります。スマートフォン端末代の分割払いの遅延なども記録されるため注意が必要です。

申込前に延滞を解消し、半年以上は支払いを遅れずに続けることが理想です。また、短期間に複数のローンへ申込むと「申込ブラック」と判断されることもあるため、申込は計画的に行うことが重要です。

収入や勤務先の安定を証明する

収入や勤務先の安定性は審査の通過に直結します。勤続年数が長い人は有利ですが、転職直後の人でも源泉徴収票や給与明細をしっかり提出することで安定性をアピールできます。

パートやアルバイトでも、同じ職場で長期的に勤務していることが確認できれば評価されやすいです。収入証明書類を整えて提出することが、審査突破の大きなカギになります。

なお、極度額が50万円を超える場合は所得確認資料の提出が必須です。

まとめ

但馬銀行カードローンは、低金利で安心感のある商品ですが、審査は「厳しい」と感じる利用者も少なくありません。

落ちる原因としては、審査基準を満たせないケース、収入や勤続年数の不足、信用情報の問題などが挙げられます。

審査に要する日数は申込内容や提出方法によって変動し、仮審査の連絡は最短翌営業日、全体では数日から一週間程度を見込むと安心です。そのため、即日融資を望む人には向いていません。

口コミを見ると、落ちた人は「信用情報に問題がある」「希望額が高すぎた」というケースが多く、通った人は「銀行との取引実績がある」「収入が安定している」「希望額を低めに設定した」といった特徴があります。

在籍確認も審査の一部ですが、通常はシンプルに行われるため、正直に申告していれば大きな問題にはなりません。

つまり但馬銀行カードローンは、決して「甘い」審査ではなく、銀行カードローンらしい慎重なチェックを行う商品です。

ただし、希望額を抑え、信用情報を整え、収入の安定性を示す準備をしておけば、十分に通過の可能性があります。低金利で安心して利用できるメリットを享受するために、しっかりと準備を整えてから申し込むことが大切です。