在籍確認とは何かを解説！カードローン借入時に必ず必要？

在籍確認とは、カードローンやクレジットカードの審査時に、申込者が実際に勤務しているかどうかを確認するための重要な手続きです。

職場に電話がかかってくるケースが多く、不安に感じる人も少なくありません。

とはいえ、確認内容はとても簡潔で、個人名での連絡や短いやり取りで完了するため、勤務先にローンのことが知られる心配はほとんどないのが実情です。

電話を避けられる状況や、パート・自営業への対応も含め、知っておきたい情報は多岐にわたります。

在籍確認とは？意味や目的を解説

在籍確認とは、金融機関が、クレジットカードやカードローンに申し込んだ人が、申告した勤務先に本当に在籍しているのかを確認する審査プロセスです。

主に電話連絡で行われ、勤務実態を確認することで返済能力の信頼性を判断します。

在籍確認がなぜ必要なのか、どのような流れや方法で実施されるのかを理解しておくことで、不安や誤解を防げます。

この章では在籍確認の定義と目的、実施の具体的な流れを丁寧に解説します。

在籍確認の目的

カードローンの審査時における、目的は客観的に「申込者が実際に働いているか」を確認することです。

これは、金融機関が申告された勤務先に連絡し、勤務の事実があるかを確かめるプロセスで、返済能力の信頼性をチェックする重要なポイントになります。

職業などが書いてある場合でも、それが本当かどうかは書面だけでは判断できません。

在籍確認によって、「職場に今も在籍している」という事実が裏付けられることで、申込内容の正確性が証明され、虚偽申告やなりすましを防ぐことができます。

これまでに収入をもらっていた人が、すでに仕事を辞めていた時など、現状の雇用状態について知らなければ貸し倒れリスクが高くなるため、金融機関側にとっては非常に大切な工程です。

簡単にいうと、在籍確認は申込者を疑うためではなく、「この人に安心して貸せるか」を判断するための最終チェックです。

審査の信頼性を保ち、貸す側・借りる側の双方にとって安全な契約を成立させるために欠かせない手続きといえます。

在籍確認までの流れ

カードローンを申し込んでから在籍確認が行われるまでの流れは、主に4つのステップに分かれます。

まずは申込フォームに必要事項を入力し、本人確認書類を提出します。

次に、金融機関が申込内容をもとに仮審査を行い、その後に在籍確認が行われるのが一般的です。

多くの場合、勤務先に電話がかかってきて「○○さんはいらっしゃいますか？」といった形で、在籍の有無だけが確認されます。

本人が電話に出られなくても、社内の誰かが「在籍している」と答えれば完了することがほとんどです。

在籍確認の実施方法

在籍確認というと「勤務先に電話がかかってきて職場にバレるのでは？」と不安に思う方も多いですが、実際の方法は多様化しています。

現在も電話連絡が主流ではありますが、書類やデジタル証明などで代替できることも増えています。

たとえば、給与明細や社会保険証、社員証などを提出することで、勤務の事実を証明できれば電話確認を省略できる可能性があります。

また、近年は個人情報保護の観点から、プライバシーに配慮する金融機関も増えており、本人の希望に応じて柔軟に対応してくれる会社も多いです。

ただし、こうした対応はあくまで相談ベースであり、全社で共通のルールではありません。

基本は電話連絡が行われるものと考え、どうしても避けたいのであれば、申し込み前にコールセンターなどで相談するのがベストです。

カードローン申し込みで在籍確認の電話は必ずあるわけではない！

カードローンの申し込みでは、すべての際に勤務先への電話連絡があるわけではありません。

実際には、在籍確認の電話が省略される際と、必須となる時があり、その違いを知っておくことは安心して申し込むために重要です。

この章では、電話による在籍確認が行われるかどうかの基準や判断の流れをわかりやすく解説します。

事前に確認しておけば、無駄な不安やトラブルを防ぐことができます。

電話での在籍確認が免除となるケース

すべてのカードローンで在籍確認が電話で行われるわけではありません。

申込者の状況や提出書類によっては、電話確認が免除されるパターンも確実に存在します。

収入や在籍を証明できる信頼性の高い書類がそろっている場合、電話を省略して書面だけで確認を済ませる対応が増えています。

例えば、SMBCモビットの「WEB完結申込」では、社会保険証や給与明細を出すことで勤務先への電話を完全に回避することができます。

また、アコムやアイフルなども、申込者の希望や事情を汲んで柔軟に対応するスタンスを取っており、電話確認を行わずに審査が進むことがあります。

特に「勤務先に知られたくない」「業務に支障が出る」という理由がある際、事前相談によって代替手段を認めてくれる金融機関も増えています。

とはいえ、すべての申込者が対象になるわけではなく、会社ごとに対応基準も異なります。

大切なのは、申し込み時に備考欄やコールセンターで「電話を避けたい理由」を明確に伝えることです。

電話での在籍確認が必須のケース

一方で、電話での在籍確認がどうしても必要になることもあります。

勤務先情報が曖昧だったり、収入を証明する書類が不足していたりする時には、電話による確認が重要な判断材料となります。

初めてカードローンを利用する方や、転職して間もない人などは、在籍を裏付ける客観的な情報が乏しいため、電話確認が行われやすくなります。

また、消費者金融系のカードローンでは、基本的に電話確認を省略しないスタンスの会社も多いです。

これは、貸し倒れリスクを減らすための安全策とも言えます。

自分の状況や提出書類によって、電話が必要かどうかが変わるため、申し込み前に条件をよく確認しておくことが大切です。

カードローンの在籍確認の電話はどんな感じ？

カードローンの在籍確認の電話は、想像よりもずっとあっさりしていて、勤務先に迷惑がかかることはほとんどありません。

金融機関は、申込者のプライバシーを守るため、会社名を名乗らず「個人名」で電話をかけ、「○○さんはいらっしゃいますか？」と簡単に聞くだけで、実際に在籍しているかを確認します。

以下は、実際のやり取りの一例です。

オペレーター：「お世話になっております。佐藤と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」

職場の同僚：「申し訳ありません、ただいま席を外しております。ご用件をお伺いしてもよろしいでしょうか？」

オペレーター：「個人的な件で、改めてご本人にご連絡いたします。ありがとうございます。」

このように、用件を聞かれても「個人的な用件です」と答えるだけで問題ありません。

カードローン会社の名前や、ローンに関することを話すことは一切なく、やり取りは1分もかからずに終わります。

また、本人が電話に出られなくても、誰かが「在籍しています」と答えれば在籍確認は完了します。

「不在＝審査落ち」ではありませんので、心配しすぎる必要はありません。

どうしても不安な方は、申し込み時に「必ず個人名で電話してほしい」「○時〜○時なら対応可能」など、希望を伝えておくと安心です。

在籍確認に関する注意点

在籍確認はカードローン審査の大切なステップですが、いくつか注意点があります。

特に、不在時や対応できない時間帯では確認が完了しないことがあり、審査の遅れや否決につながることもあります。

また、勤務先を偽って申告すると、信用情報に悪影響が出るおそれもあります。

これらの点を理解しておけば、スムーズに審査を進める準備ができます。

この章では、在籍確認でよくある失敗やトラブルを防ぐために、事前に知っておくべき重要なポイントを解説します。

不在の場合在籍確認が完了しない場合がある

在籍確認では、申込者が実際にその会社で働いているかを証明する必要があるため、職場に電話をかけた際の対応が非常に重要です。

基本的には、本人が不在でも同僚などが「○○は在籍しています」と答えれば確認は完了します。

しかし、「そのような人はいません」や「個人情報なのでお答えできません」と返されてしまうと、在籍が確認できず、審査が中断・否決される可能性が出てきます。

このような事態を防ぐためには、あらかじめ職場に「個人名で電話がかかってくるかもしれない」と伝えておくことが効果的です。

大きな企業では特に、電話対応が部署ごとで変わることもあり、個人宛の電話に対して機械的な対応をされてしまう時もあるため注意が必要です。

また、受付や総務が対応する際は、本人の在籍を知らない可能性もあるので、事前に話を通しておくと安心です。

ちょっとした準備と連携が、スムーズな審査とストレスの少ない対応につながります。

不在時対応のポイントを押さえておくだけで、在籍確認のトラブルを避けることができます。

土日や夜間だと在籍確認が実施できない場合がある

在籍確認の多くは平日の昼間、一般的な勤務時間内（9時〜18時頃）に行われます。

そのため、カードローンの申し込みが土日や夜間だった場合、審査そのものは進んでも、在籍確認は翌営業日以降になるのが一般的です。

これは、金融機関の担当者が実際に勤務先へ電話をかけて確認を取る必要があり、会社が営業していない時間帯では対応ができないからです。

最短即日融資に対応しているローンであっても、在籍確認が取れなければ融資が保留になることもあるのです。

また、シフト勤務や時差勤務の方であっても、会社の代表番号しか公開されていない際は、担当部署に直接つながらず確認が遅れることもあります。

こうしたリスクを避けるには、申し込みはできるだけ平日の日中に行い、確実に会社が対応できる時間帯を選ぶのがベストです。

少しのタイミングの工夫で、審査のスピードが大きく変わります。

虚偽の勤務先を伝えないように！

審査の際、勤務先情報が正しいか確認され、嘘をつくことは重大な審査違反となります。

もし「働いていない会社名」を記入したり、「以前の勤務先」を現在のものとして申告した場合、在籍確認時に虚偽が発覚すれば、その時点で審査は否決されるだけでなく、信頼も大きく損なわれます。

さらに、悪質と判断されると「詐欺的な申し込み」とみなされ、今後その会社だけでなく、他の金融機関でも申し込みが通りにくくなるおそれがあります。

信用情報には在籍確認の結果こそ記録されませんが、申込内容に虚偽があったことは社内情報として残る可能性があるため、長期的に不利になるリスクもあります。

在籍確認が不安な理由がある際は、正直に伝えて「書類で対応できるカードローンを選ぶ」「電話のタイミングを相談する」といった対策が有効です。

在籍確認が不安な人におすすめのカードローン

在籍確認がどうしても気になる方には、電話連絡を避けられるカードローンを選ぶのが安心です。

最近は、プライバシーに配慮し、書類提出や事前相談で在籍確認の電話を省略できる消費者金融も増えています。

大手では、本人の事情を考慮して対応してくれるところが多く、申し込み時の不安をグッと減らせます。

この章では、電話なし対応に強い5社を厳選して紹介します。

この章を読めば、あなたに合ったストレスの少ないカードローン選びのヒントが見つかります。

アコム｜原則書類提出で在籍確認対応も可

アコムでは在籍確認の基本は電話ですが、申込者の状況によっては書類の提出だけで済む時もあります。

収入証明書や保険証などで十分な確認が取れれば、勤務先に電話をかけずに対応してもらえることがあります。

公式サイトでも「在籍確認の方法については柔軟に対応する」と明記されており、プライバシーへの配慮を感じられます。

さらに、電話の際も個人名でかけてもらえるため、職場に借金の事実が伝わる心配もありません。

どうしても電話が困る人は、事前にアコムのオペレーターへ相談することで、不安を減らしながら手続きができます。

実際に口コミでも「丁寧に対応してもらえた」「書類対応にしてもらえた」といった声が多く、安心感のある業者です。

アイフル｜電話なし対応に積極的

数ある大手カードローンの中でも、アイフルは在籍確認の電話を省略する対応に非常に前向きな会社です。

公式のよくある質問にも「申込者の希望に応じて、勤務先への電話を行わず書類で確認する場合がある」と明記されており、申し込み時にその旨をしっかり伝えておけば、書類審査のみで進む可能性もあります。

中でも特筆すべきなのは、「職場に電話されると困る」「借金と知られるのが不安」といった声に対して、事前の段階から丁寧に話を聞いてくれる柔軟な対応力です。

電話確認が原則となっている他社と比べても、申込者のプライバシーや事情をしっかり汲み取る姿勢が際立っており、勤務先への配慮を重視する人には非常に安心できる選択肢と言えるでしょう。

SMBCモビット（WEB完結申込）｜電話連絡なしの代表格

SMBCモビットの「WEB完結申込」は、電話連絡・郵送物どちらも完全カットできる数少ない選択肢です。

申込条件として、三井住友銀行または三菱UFJ銀行の口座を持っていることが必要ですが、これをクリアすれば電話による在籍確認は不要になります。

必要なのは、勤務先の在籍を証明できる2種類の書類（例：健康保険証と給与明細など）だけです。

会社に電話されるのが絶対にイヤという方には非常に心強い仕組みです。

ただし、申込みミスや情報不備があると確認の電話が入る可能性もゼロではないので、正確な情報入力がカギとなります。

レイク（レイクALSA）｜条件付きで電話確認なし

レイクALSAでは、基本的に電話で在籍を確認されますが、申込者の状況や提出書類の内容によっては、電話をせずに審査が完了するパターンもあります。

ただしこれは公式に「電話なし対応をします」と明示しているわけではなく、あくまで柔軟対応という形です。

電話をどうしても避けたい際は、申込前にコールセンターに事情を説明するのがポイントです。

電話でのやり取りが不安な方でも、丁寧に状況を伝えることで、書類対応に切り替えてくれることがあります。

また、電話をする時でも、必ず個人名でかけてくれるため、「レイクからの電話」とわかるようなことはありません。

プロミス｜柔軟に相談できる大手の安心感

プロミスは原則として電話での在籍確認を行いますが、「電話をかけてほしくない」という要望にも丁寧に対応してくれることで知られています。

実際、公式サイトでも「申込者の事情に応じて柔軟に対応する」と明記されており、電話を避けたい人にとっては安心感のある業者です。

相談内容によっては、保険証や給与明細などの書類で確認が取れれば電話なしで進む場合もあります。

また、電話を行う際でも、必ず個人名での連絡となるため、職場の人に「ローンの電話」と気づかれる心配もほぼありません。

「できるだけバレたくないけど、万一電話がかかっても丁寧に対応してくれる会社がいい」そんなバランスを求める方には、プロミスは心強い選択肢と言えるでしょう。

在籍確認に関するよくある質問

在籍確認については、「パートでもあるの？」「自営業だとどうなる？」など、多くの人が不安や疑問を抱きがちです。

こうした素朴な疑問に答えておくことは、スムーズな申し込みや審査の理解に大きく役立ちます。

この章では、申込者からよく寄せられる7つの質問にわかりやすく答えています。

収入証明書があれば在籍確認は無しで済みますか？

収入証明書があっても、在籍確認が完全に不要になるとは限りません。

なぜなら、金融機関は「今現在その会社に勤めているか」を確認したいからです。収入証明書はあくまで「過去の実績」であり、在籍の事実とは別ものです。

たとえば、源泉徴収票を提出しても、退職済みの可能性をゼロにできないため、電話などでの確認が必要になる時は多いです。

ただし、SMBCモビットのようにWEB完結で書類のみの確認が可能なサービスもあります。

収入証明があることで、電話の必要性が下がることはあっても、必ず免除になるわけではないことを覚えておきましょう。

在籍確認の電話の時間は指定できますか？

在籍確認の電話は、ある程度の時間指定ができることがあります。

これは、金融機関も本人が不在で確認できないリスクを避けたいからです。

仮に「13時〜14時ごろなら在席している」と伝えておけば、その時間帯にかけてもらえることもあります。

ただし、あくまで「希望」であり、確実な約束ではない点に注意が必要です。

時間帯の希望がある場合は、申し込み時の備考欄や電話連絡であらかじめ伝えておくとスムーズです。

会社の業務に支障が出ないよう配慮もされるので、不安があるなら事前相談が大切です。

パートやアルバイトでも在籍確認は実施されますか？

パートやアルバイトの方でも、在籍確認は基本的に行われます。というのも、雇用形態に関係なく「本当にその職場で働いているか」は返済能力の判断材料になるからです。

アルバイトの方が申し込む時でも、職場に「○○さんはいらっしゃいますか？」と確認が入ることがあります。

ただし、電話を受けた同僚が「在籍しています」と答えればそれで完了ですし、特別な対応が必要なわけではありません。

正社員でなくても在籍確認はあるという前提で準備しておくと安心です。

在籍確認の電話がかかってきたら周りに借金がバレますか？

基本的には、在籍確認の電話で借金の事実が職場にバレることはありません。

というのも、金融機関は必ず「担当者の個人名」で電話をかけ、「○○さんはいらっしゃいますか？」とだけ聞くからです。

会社名や用件は伝えず、職場にも配慮された内容になっています。

職場の人が知らない人からの電話だと気にすることもありますが、それだけで借金を疑う人はほとんどいません。

安心して申し込みできるよう、配慮された仕組みになっています。

在籍確認の電話があった時に自分が出られなかったらどうなりますか？

在籍確認の電話に本人が出られなくても、問題なく完了する状況も多いです。

金融機関が確認したいのは「本人がその会社に在籍しているかどうか」なので、たとえば職場の同僚が「○○はただいま席を外しています」と答えれば、それで確認は完了となります。

逆に、「そのような者はいません」と答えられてしまうと、確認が取れずに審査が止まる可能性もあるため注意が必要です。

事前に「電話があるかもしれないから対応をお願いしておいてほしい」と伝えておくとスムーズです。

自営業でも在籍確認はありますか？

自営業の際も在籍確認がありますが、会社員とは方法が違います。

一般的には、電話ではなく書類提出での確認が中心になります。

金融機関は「本当に事業をしているか」「継続性がありそうか」を見て、返済能力を判断します。

電話をかけるとしても、事業用電話にかかってくるだけなので、自宅や個人にかかることはほとんどありません。

会社員とは少し違いますが、事業実態を証明できればしっかり審査は進みます。

在籍確認の結果は信用情報に記録されますか？

在籍確認が実施された事実や結果が、信用情報に載ることはありません。

CICなどの機関には、申込情報・契約内容・返済状況などは登録されますが、「在籍確認の電話があった」「在籍していなかった」といった情報は共有されない仕組みです。

つまり、在籍確認に不安があっても、仮に何かあっても他のローンやカード審査に影響することは基本的にありません。

まとめ

カードローンの在籍確認は、勤務実態を確かめる審査の一環。多くは職場への電話で行われるが、内容は「○○さんはいらっしゃいますか？」といった簡単なものにとどまり、会社名や用件は明かされません。

本人が電話に出られなくても「在籍している」と確認されれば完了するため、職場に知られるリスクはほぼありません。

勤務先の応答や申込者の状況によっては、書類対応で電話が省略されるケースもあります。

反対に、勤務先情報が曖昧だったり信用の裏付けが弱い場合は、電話確認が必須になります。

申告内容に誤りや虚偽があると審査落ちや信用情報への悪影響につながるため、情報は正確に申告しましょう。