滋賀銀行カードローンで審査落ちた？原因と対策を徹底解説【審査基準・在籍確認・時間】

滋賀銀行カードローンは、地方銀行ならではの安心感と低金利が魅力ですが、「審査に落ちた」という声も少なくありません。

銀行カードローンの審査は消費者金融よりも厳しい傾向があり、収入や信用情報の状況によっては落ちてしまうこともあります。さらに、仮審査結果から本審査に進んで落ちるケースや、在籍確認の過程で不安を感じる人も多いでしょう。

この記事では、滋賀銀行カードローンの基本情報から、審査基準や時間の目安、在籍確認の実態まで詳しく解説し、なぜ落ちるのか・どうすれば通りやすくなるのかをわかりやすくまとめます。

滋賀銀行カードローンとは？

商品の特徴と基本スペック

滋賀銀行カードローンは、急な出費や生活費の補填などに利用できるフリーローンタイプの商品です。専用のローンカードを使ってATMから借入・返済が可能で、利便性が高いのが特徴です。

無担保・保証人不要で利用でき、保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）が付くため、銀行と直接のやり取りではなく保証会社による審査が行われます。

利用条件（年齢・収入・エリア制限）

申込時の年齢が20歳以上65歳以下であること、安定した収入があることが基本です。学生や年金収入のみの方は対象外となります。

滋賀銀行の営業エリア（滋賀県およびその周辺地域）に居住または勤務していることも条件となります。パート・アルバイトの方も申込可能ですが、利用限度額は30万型や50万型に制限されるケースが多いです。

金利と限度額の目安

金利は年4.8％～14.9％（固定金利、保証料込み）で、消費者金融より低めですが、ネット銀行などの低金利商品と比べるとやや高めになる場合があります。

借入限度額は30万円型～500万円型の中から設定され、利用者の年収や信用情報に応じて決まります。初回は低めの枠になることが多い点も押さえておきましょう。

滋賀銀行カードローンの審査は厳しい？

ネットで言われる「厳しい」という評判の理由

滋賀銀行カードローンの審査は「厳しい」という評判がよく見られます。これは、銀行カードローンならではの審査体制が背景にあります。

滋賀銀行はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社という保証会社を通じて審査を行うため、銀行と保証会社の両方でチェックが行われます。

そのため、消費者金融のようなスピード審査に比べると、基準が細かく厳しく感じられるのです。

銀行カードローン特有の審査ハードル

銀行カードローンでは、申込者の年収や雇用形態、信用情報を総合的にチェックします。金融事故や延滞の履歴がある場合はもちろん、勤続年数が短かったり収入が不安定だったりすると落ちやすくなります。

消費者金融のように柔軟な審査は行われにくく、「安定した返済能力」が重視されるのが銀行系の特徴です。

消費者金融との違い

消費者金融は即日融資や柔軟な審査で利便性が高い一方、金利は高めに設定されています。滋賀銀行カードローンはその逆で、金利は比較的低いものの審査は厳格です。

スピードや柔軟性よりも「信用と返済能力」を重視するため、通過のハードルは高いと感じる人が多いのです。

審査に落ちる主な原因

審査基準を満たしていないケース

年齢や居住地など、基本的な利用条件を満たしていない場合は自動的に審査落ちとなります。特に営業エリア外に住んでいる、または勤務先がエリア外にある場合は申し込み自体が認められないこともあります。

収入・勤続年数・雇用形態の問題

審査で最も重視されるのが収入の安定性です。正社員として一定以上の年収があれば有利ですが、パートやアルバイトの場合は勤続年数が短いと落ちやすくなります。

収入が不安定であると「返済能力が低い」と判断されるため、安定収入を証明できる書類の提出が重要です。

信用情報（延滞・債務整理など）の影響

過去にクレジットカードや他社ローンで延滞をしたことがある、あるいは債務整理を経験している場合、信用情報に記録が残っていると審査落ちの原因となります。

銀行系は特に信用情報を重視するため、少額でも延滞があればマイナス評価になります。携帯電話の割賦払いの遅延も対象になるため注意が必要です。

審査時間と仮審査結果の流れ

仮審査と本審査の違い

滋賀銀行カードローンでは、まず「仮審査」が行われます。仮審査は申込内容をもとに保証会社が中心となって判定する段階で、入力内容に虚偽がないか、収入や借入状況から返済能力があるかを確認します。

仮審査を通過すると「利用できそう」との目安になりますが、本審査でさらに詳細に確認されるため、仮審査通過＝本審査通過ではありません。

仮審査結果が出るまでの目安時間

仮審査は早ければ当日〜数日で結果が通知されます。消費者金融のように数十分で結果が出るわけではなく、銀行カードローンならではの慎重さがあります。

申込内容に不備がなければ比較的スムーズですが、確認事項が多いと結果通知が遅れるケースもあるため、1週間程度を目安に考えておくと安心です。

本審査で落ちるケース

仮審査に通っても、本審査で落ちることは珍しくありません。特に、信用情報の確認や在籍確認の段階で不備が見つかった場合や、申込時の情報と提出書類に相違がある場合は否決につながります。

仮審査を通過したからと油断せず、正確な情報を記入し、必要書類を揃えることが重要です。

在籍確認の実態と注意点

在籍確認はどのように行われる？

在籍確認とは、申込者が本当に申告した勤務先に在籍しているかを確認するための電話連絡です。

滋賀銀行カードローンの場合も、保証会社や銀行担当者が会社に電話をかけ、申込者が勤務しているかを確認します。会話は簡潔で、金融商品の申し込みであることは告げられません。

職場にバレる可能性はある？

在籍確認の電話は、基本的に「○○さんはいらっしゃいますか？」という内容にとどまります。そのため、周囲にローン申込を知られる可能性は低いです。

ただし、申込者本人が不在の場合、取り次いだ同僚が不審に感じるケースはゼロではありません。どうしても不安な場合は、事前に「金融機関から確認の電話があるかもしれない」と伝えておくと安心です。

不安を減らすための対策

在籍確認が不安な場合は、申込時に勤務先の代表番号ではなく部署直通番号を記入するなど工夫できます。また、本人が電話に出られる時間を意識して申し込むのも有効です。

万一在籍確認に応じられないと「勤務先が不明」と判断され、審査落ちにつながるため、対応できる環境を整えておくことが大切です。

落ちた場合の対策と次の選択肢

再申し込みはいつできる？

一度審査に落ちた場合でも、すぐに再申し込みをするのはおすすめできません。短期間に複数回申し込むと「申込情報」が信用情報に記録され、かえって審査に通りにくくなります。

一般的には半年ほど空けてから再チャレンジするのが安全です。その間に収入や勤務年数を安定させたり、他社借入を整理して状況を改善しましょう。

他社カードローンやフリーローンの検討

もし滋賀銀行カードローンで落ちてしまった場合、他の選択肢を検討することも大切です。特に消費者金融のカードローンは銀行に比べて審査が柔軟で、即日融資にも対応しています。

金利はやや高くなりますが、緊急の資金需要には適しています。また、フリーローンやおまとめローンを利用して負担を軽減する方法もあります。

信用情報を改善するための方法

過去に延滞や金融事故がある場合は、信用情報が回復するまで待つしかありません。

その間はクレジットカードや携帯料金の支払いをきちんと行い、返済実績を積み重ねることが大切です。また、借入を減らして総返済額を抑えることで、次回の審査が有利になります。

まとめ

滋賀銀行カードローンは、地方銀行ならではの安心感と比較的低めの金利が魅力ですが、審査は決して甘くなく「厳しい」と感じる人も多いのが実態です。仮審査で通っても本審査で落ちるケースがあり、在籍確認や信用情報チェックは慎重に行われます。

落ちる主な原因は、収入や勤続年数の不足、信用情報の傷、エリア条件を満たさないといったものです。対策としては、申し込み前に収支を整理し、必要最低限の金額を希望すること、信用情報を改善することが欠かせません。

審査に落ちたとしても、それは「もう借りられない」という意味ではなく、「今の状況では難しい」という判断にすぎません。時間を置いて状況を整えれば再チャレンジも可能です。

滋賀銀行カードローンを検討している方は、本記事で紹介したポイントを押さえて、計画的に申し込みを進めていきましょう。