【7件以上でもOK】他社借り入れがあっても借りれるカードローンを紹介！審査基準やバレる可能性について解説

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他社借入が2〜3件であれば、まだ大手の消費者金融でも審査に通る可能性は十分にあります。しかし、借入件数が4件を超えてくると、大手の審査基準では「多重債務者」と見なされ、一気にハードルが上がってしまうのが現実です。

もしあなたが借入4〜6件の状況で、「これ以上、大手で借りるのは難しいかもしれない…」と感じているなら、審査が柔軟な中小消費者金融が有力な選択肢となります。

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を持っています。

特に、過去の借入件数や履歴だけで機械的に判断するのではなく、申込者一人ひとりの現在の収入や返済状況を重視して、融資可能かどうかを判断してくれる傾向があります。

そのため、「件数は多いけれど、毎月きちんと返済はしているし、収入も安定している」という方を正しく評価してくれる可能性が高いのです。

ここでは、複数社の借入がある方の相談にも乗ってくれる、信頼できる中小消費者金融を3社ご紹介します。

セントラル

セントラルは50年以上の歴史を持つ、信頼と実績の中小消費者金融です。

中小ながら、全国のセブン銀行ATMで利用できるなど、大手消費者金融と変わらない利便性が大きな魅力です。平日14時までの申込で即日融資も可能なので、お急ぎの方にもぴったりです。

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フクホー

フクホーは、創業50年以上大阪に拠点を置く老舗の消費者金融です。

Web申込は可能ですが、契約には書類の郵送が必要となります。一見すると手間に感じるかもしれませんが、それは一人ひとりの状況を丁寧に審査してくれる証とも言えます。

これまでの借入状況を正直に相談したい方におすすめです。

＼フクホーの審査についてもっと知りたい方はこちら！／

消費者金融アロー

アローはWebからの申込に特化し、審査のスピード感に定評がある消費者金融です。

独自の基準で審査を行うため、過去に大手で断られた経験がある方でも融資を受けられたという口コミもあります。

アプリを利用すれば郵送物なしで手続きを進められるため、プライバシーを重視する方にも選ばれています。

＼アローの審査についてもっと知りたい方はこちら！／

7件以上他社借り入れがある方向け｜おまとめローン

「おまとめローン」とは、複数の借り入れを一つのローンにまとめることで、毎月の返済額や支払日を一元管理できるようにするローンです。

借金の整理ができ、金利の引き下げや返済スケジュールの見直しが可能となるため、返済負担を軽減する手段として多くの人に利用されています。

借入先が7件以上ある時でも、「おまとめローン」を使えば返済の負担を軽くできることがあります。

特に件数が多いと毎月の支払日や金額がバラバラで管理が難しく、延滞のリスクも高まります。

そうした人にとって、おまとめローンは「借金を立て直す第一歩」になります。

この章では、他社借り入れが多くても検討可能な「おまとめ対応ローン」3商品（アイフル、アコム、レイク）を紹介します。

ここを読めば、どのローンが自分に合っているかを見つけるヒントになります。

アイフル おまとめMAX・かりかえMAX

アイフルの「おまとめMAX・かりかえMAX」は、複数のローンを1本にまとめたい人や、他社の高金利ローンを見直したい人にぴったりの専用ローンです。

というのも、これらは貸金業法の総量規制の例外商品にあたるため、年収の3分の1を超える借り入れも可能で、他社借入が多い方でも柔軟に対応してもらえる場合があるからです。

「おまとめMAX」は複数のローンを一括で管理しやすくし、「かりかえMAX」は借り換えに特化しているため、自分の借入状況にあわせた使い分けができます。

公式サイトではシミュレーションも可能なので、返済負担を減らしたい方は一度チェックしてみると良いでしょう。

アコム 借換え専用ローン

アコムの「借換え専用ローン」は、他社からの借入が多く返済に不安を感じている方におすすめのローンです。

というのも、このローンは借り換え専用で総量規制の例外扱いとなっており、すでに年収の3分の1以上の借入がある人でも、審査対象となる可能性があるからです。

限度額は最大300万円とやや控えめですが、複数の高金利ローンを1つにまとめて、金利や返済回数を見直せるため、結果的に負担を減らせるケースもあります。

特徴は「借換え専用」であることです。

新たな使いみちはできませんが、その分、返済計画の再構築に集中できるのが強みです。

レイク de おまとめ

「レイク de おまとめ」は、複数のローンを整理したい人に特化したおまとめ専用のローン商品です。

おすすめの理由は、この商品は総量規制の対象外となっており、すでに年収の3分の1以上の借入がある人でも審査対象になり得るからです。

対象は他社の消費者金融、クレジットカードのリボ払い、信販系ローンなどです。

特に「月々の返済がバラバラで管理が大変…」という方にとって、まとめることで返済日や支払額を一本化でき、精神的・実務的な負担を軽減できます。

また、金利も最大17.5%と通常のカードローンと同等で、おまとめ用途であれば十分検討できる水準です。

返済を立て直したい方や、まずは借金管理を簡単にしたい方は、レイク公式サイトで詳しい条件を確認してみるのがおすすめです。

＼他のおまとめローンについて知りたい方はこちら！／

他社借り入れがある際にカードローンを申し込む時の注意点

他社からすでに借り入れがある状態で新たにカードローンを申し込む際には、いくつかの重要な注意点があります。

この章では、特に気をつけるべき「虚偽申告」「総量規制」「申込タイミング」の3つに絞って解説します。

ここを読むことで、申込時にやってはいけない行動がわかり、審査通過の確率を上げるための正しいアプローチが見えてきます。

虚偽申告は絶対避ける

カードローンの申し込み時に、借入件数や収入を偽って申告するのは絶対にやめましょう。

金融機関は信用情報機関を通じて、他社の借入状況や返済履歴をチェックできるため、虚偽がバレるリスクが非常に高いです。

バレた際、審査に落ちるだけでなく、「信用力が著しく低い人」として記録が残り、今後のローン審査にも影響するおそれがあります。

本当に通過したいなら、正直に申告し、返済計画が現実的であることを示す方がずっと有利です。

虚偽申告は、一時的に良く見せたつもりでも、長い目で見れば大きなマイナスです。

誠実さこそが審査を通す近道です。

総量規制に抵触しないか確認する

申し込む前に、自分の借入状況が「総量規制」に引っかからないかを確認することが大切です。

というのも、貸金業者から借りられる金額には「年収の3分の1まで」と定められており、それを超えると審査に通りません。

銀行カードローンやおまとめローンはこの規制の対象外ですが、消費者金融を利用する時は、事前に現在の借入額を確認し、無理な申込にならないよう気をつけましょう。

申込期間を空ける

審査に通りやすくするためには、カードローンの申込は1社ずつ、期間をあけて行うことが大切です。

複数の金融機関へ短期間で申し込むと「申込ブラック」と思われ、審査で落とされる原因になることがあります。

信用情報機関には、申込履歴が6ヶ月間保存されており、短期間に連続で申込むと「お金に困っている人」と判断されるリスクがあります。

結果として、借りられる確率があったのに自らチャンスをつぶしてしまうことにもなりかねません。

確実に審査に通りたいなら、申込は2社以内に絞り、1ヶ月以上の間隔を空けて慎重に進めるのが安心です。

他社借り入れに困ったときは専門家に相談する

他社借り入れが増えて自分ではどうにもできないと感じたら、早めに専門家へ相談することが解決への近道です。

弁護士や司法書士、消費者センターなどには、借金問題の解決に詳しいプロが在籍しており、法的な支援や無料のアドバイスを受けられます。

ひとりで悩んでいると、対応が遅れ事態が悪化することもありますが、専門家なら状況を整理し、適切な解決策を一緒に考えてくれます。

この章では、主な相談先とその特徴をわかりやすく紹介しています。

弁護士・司法書士に相談

他社借り入れが増えて返済が難しいと感じたら、早めに弁護士や司法書士に相談するのが最善策です。

理由は、彼らは債務整理や任意整理、自己破産といった法的な手続きを通じて、借金の減額や免除をサポートできる国家資格の専門家だからです。

「もう返せない…」と思っていても、利息をカットして返済計画を立て直したり、取り立てを止める措置がとれる場合もあります。

法律事務所によっては、無料相談や電話・メール相談も可能で、最初の一歩は意外とハードルが低いものです。

消費者センター・金融庁の相談窓口の利用

お金の悩みを相談したいけど、法律の専門家にいきなり連絡するのは不安という時は、消費者センターや金融庁の相談窓口を利用するのがおすすめです。

というのも、これらの公的な機関では、借金や金融トラブルに関する無料の相談を受け付けており、中立的な立場からアドバイスをもらえるからです。

特に消費者庁が運営する「消費者ホットライン（188）」や、金融庁の「金融サービス利用者相談室」は、電話一本でつながる安心の窓口です。

どこに相談すればいいか迷ったら、まずはこれらの機関に問い合わせて、問題の整理から始めましょう。

他社借り入れに関するよくある質問

他社からの借り入れがある状態でカードローンを申し込むとき、「何件までなら大丈夫？」「正確に申告しないとどうなる？」といった疑問を持つ方は多いはずです。

この章では、申告ミスのリスクや件数のカウント方法、件数が審査に与える影響など、よくある疑問をわかりやすく解説しています。

ここを読めば、他社借り入れに関するモヤモヤがすっきり晴れて、より通りやすい申込方法を見つけられます。

他社借り入れの件数や金額を正確に申告しなかったらバレる？

借入件数や金額を実際より少なく申告しても、金融機関にはバレてしまいます。

なぜなら、カードローン審査では信用情報機関（CICやJICC）から他社借入状況を確認されるため、虚偽申告はすぐに発覚するからです。

仮にバレなかったとしても、審査通過後に発覚すれば契約解除や信用低下につながる恐れもあります。

「少しでも通りやすくしたい」と思って嘘をつくより、正直に申告し、そのうえで収入や返済能力をしっかり示す方が信用されやすくなります。

他社借り入れの「件数」とは何をもって1件と数える？

審査における「件数」とは、基本的に契約している貸金業者や金融機関ごとに1件とカウントされます。

つまり、複数のローンを同じ会社から組んでいても1件扱いになることが多く、逆に少額でも複数社に借入があると、それぞれ1件ずつ数えられます。

信用情報に件数が登録されており、審査時に確認します。

件数が多いと「管理能力が低い」「返済に無理がある」と見なされるリスクもあるため、借入の見直しは重要です。

「何件までならOKか」ではなく、「借入先を整理できているか」が審査では問われると考えておきましょう。

借り入れ件数が多いと、なぜ審査に不利になるの？

借入件数が多いと、たとえ返済が遅れていなくても審査に通りにくくなる可能性があります。

その理由は、金融機関が「この人はすでにいろいろな会社から借金をしている＝返済能力に不安がある」と判断するからです。

件数が多いと、それだけ管理が大変になり延滞リスクも上がるとされ、慎重に判断されます。

借入金額そのものよりも「分散されていること」が問題視される時もあるので、なるべく件数を減らす努力をするのが得策です。

返済実績が良くても、件数が多いとマイナスに見られることがある点を知っておくことが大切です。

他社借り入れを完済したら、すぐ審査に通りやすくなる？

借り入れを完済すれば、審査に有利になる可能性はありますが、即座に反映されるとは限りません。

というのも、信用情報機関に完済の情報が反映されるまでには数日〜1か月ほどかかることがあるからです。

また、完済後であっても記録として「直近まで借りていた」という情報は残るため、評価が徐々に改善していくイメージです。

ただし、完済実績は「計画的に返済できる人」としてプラスに働くため、長期的には確実に良い影響があります。

借入件数を減らすにはどうすればいい？

借入件数を減らしたいなら、まずは「おまとめローン」や「借り換えローン」の活用が有効です。

複数の借入を1社にまとめることで、件数を減らしつつ金利を下げたり返済日を統一できます。

また、少額のローンは早めに繰り上げ返済することで、件数を確実に減らすことができます。

他にも、利用頻度の少ないカードローンを解約することも検討してよいでしょう。

返済と整理を少しずつ進めていくことで、着実に改善につながります。

まとめ

他社からの借り入れが複数あっても、条件次第でカードローンの審査に通る可能性は十分にあります。

重要なのは、信用情報に問題がないこと、安定した収入があること、そして無理のない借入額で申し込むことです。

2〜3件程度であれば大手消費者金融も視野に入りますが、借入件数が多い際はおまとめローンなど、総量規制の例外商品を活用するのが現実的です。

申込時のルールや注意点を押さえたうえで、自分に合った借入方法を選ぶことが成功のカギとなります。