急な出費でお金が必要になった時には、消費者金融でお金を借りることができます。消費者金融は利用目的や重視したいポイントに応じて、選ぶべきサービスが変わります。借りるお金の金額や金利の低さ、融資までのスピードなど、重視すべきポイントはさまざまです。

また、さまざまなサービスが展開されていることで、たくさんある消費者金融業者の中から、どの消費者金融を利用してお金を借りたらよいのか、迷ってしまう人も多いかと思います。

初めての利用でも安心してお金が借りられるおすすめの消費者金融や、利用しやすい消費者金融を紹介します！

審査の通りやすさ・金利の低さ・審査時間の短さ・無利息期間の有無といったさまざまな角度から比較していくのでチェックしてみてください。

そもそも消費者金融とは？

消費者金融は、個人向けに小口融資を提供する金融機関です。主にカードローンの形で、契約した利用限度額内で何度でも借入れができるサービスを提供しています。

消費者の信用を担保に貸付を行うため、通常保証人は不要で、申込から審査、融資までがスピーディーで、最短即日での融資が可能な点は消費者金融の大きな特徴の一つです。

多くの消費者金融では、インターネット申込みや無人契約機、店頭窓口での手続きにより、最短数分で審査が完了し、当日中に借入れができます。また、一度契約すれば24時間借入れが可能なため、急な出費にも対応できます。

消費者金融は銀行と比べて融資額が低く金利は高い傾向にありますが、初回利用時の無利息サービスや返済日の自由な設定など、利用者に配慮したサービスも見逃せません。

消費者金融の種類

消費者金融にも3つの種類があり、それぞれ特色があります。それぞれの特徴を捉えて自分に合った消費者金融を選びながら、紹介している具体サービスについてもチェックしてみてください。

大手消費者金融

大手消費者金融は、蓄積された実績や資本量を活かして豊富なサービスが整っています。即日融資やアプリ活用といったサービスも提供している場合が多く、サービスの充実度という点で欲しい機能が網羅されているのが特徴です。

初めてお金を借りる人も分かりやすく利用することができます。

新規参入系消費者金融

新規参入系消費者金融は主に、スマホのアプリを利用したキャッシングサービスを提供しています。アプリで申し込み〜返済まで対応することができます。また借りたお金についても、アプリ内の残高にチャージするような方法もできるなど、多様な借り入れが可能になっています。

普段使いしているアプリで簡単にお金を借りたい人におすすめです。

中小消費者金融

中小消費者金融と大手消費者金融とを区別する明確な定義はないのですが、独自の審査基準を持っていることが特徴としてあげられます。直接的に審査が甘いことにつながるわけではないのですが、大手消費者金融の審査に落ちてしまった人は中小消費者金融の利用も検討してみるのが良いでしょう。

おすすめの大手消費者金融2025年人気ランキング！利用しやすいサービスはどれ？

まずは、万人が安心して簡単にお金借りる、お金を借りるのはどこがいいのか解説していきます。大手消費者金融を、それぞれの特徴やメリット・デメリットも含めて紹介していきます。

審査が心配な人・他社借入がある人でも可能性がある「SMBCモビット」

お金を借りるならどこがいいかといえば、消費者金融の中でも特におすすめできる「SMBCモビット」です。絶対に借りれるということはありませんが、SMBCモビットはお金借りる時に有効選択肢のひとつです。

当カードローンはアルバイトやパートでも申し込みが可能ですが、実際に口コミでも収入が不安定な人が審査に通過できたという声が多く、おすすめできます。

また「WEB完結」という申し込み方法なら、借りやすいだけでなく、原則電話による在籍確認なしで申し込みができるというメリットがあります。

SMBCモビットは通常の申し込み方法だと電話による在籍確認を実施すると公表しているため、他人に知られたくない場合は必ず「WEB完結」から申し込むようにしましょう。

10万円以下の少額借入希望＋初めてのローンなら「プロミス」

数あるカードローンの中でも特に簡単に申し込みができ「審査に通りやすい」と評判なのが「プロミス」です。

プロミスが提供しているカードローンは18歳以上であれば申し込みが可能で、アルバイトやパート職、または主婦や学生でも申し込みが可能となっています。

審査は最短3分で終わるため早ければその日のうちに借入できますし、スマホアプリを利用すれば提携ATMから24時間借入が可能です。お金を借りるなら一番に候補に挙げられるプロミスですが、実際には簡単に申し込みができたとしても絶対に借りれるというわけではないので、注意が必要です。

またプロミスでは原則電話による在籍確認は実施されないため、プライバシーを重視される方にもおすすめできます。

年収400万円以上＋20万円以上の借入も検討したい人は「アイフル」

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

大手消費者金融としてすでに有名な「アイフル」では、電話による在籍確認は原則なしで借入が可能です。

審査上必要な場合もありますが、実施しても良いか必ず確認が行われるため、他人に知られるリスクがありません。電話による在籍確認なしが絶対条件の方は、まずアイフルを検討することをおすすめします。

お金借りる際に、借りやすい・申し込みが簡単といわれているアイフルですが、24時間・365日借入が可能であったり、アイフルをはじめて利用する方は最大30日間の無利息期間も設けられているため、短期間での返済ならゼロコストで利用できます。

アイフル自体はクレジットカードを発行していませんが、「ライフカード株式会社」という子会社が発行している「ライフカード」も審査に通りやすいカードとして有名であり、おすすめです。

初めてカードローンを利用する30歳以上の人なら「アコム」

簡単に申し込みができて高額なお金を借りるなら、どこがいいのかといえば、消費者金融としては多めの800万円まで借入できるのが「アコム」です。

消費者金融では500万円が最大であることが多い中、アコムなら多額のお金が必要になったときにも対応できます。最低金利が「3.0％」と低めである点もメリットです。

ただ必ずしも多額のお金を絶対に借りれるということはないので、注意が必要です。借りやすいといわれているアコムではありますが、カードローンの契約と同時にクレジットカードも発行できます。

「ACマスターカード」はポイントが付与されない代わりに、利用額の「0.25％」が自動でキャッシュバックされます。バーチャルカードも発行できるためネットショッピング等にも利用できます。

初めての利用で180日間無利息で借り入れできる「レイク」

利息をできるだけ支払わずにお金を借りるならどこがいいのかといえば、他の消費者金融よりも長い無利息期間が設定されているのが「レイク」です。

他の消費者金融における無利息期間は「最大30日間」が一般的ですが、レイクは借入額のうち5万円までなら、「最大180日間」という長期の無利息期間が適用されるため、少額で借入を考えている方にとっては、大きなメリットとなります。

5万円以上の借り入れに関しては無利息期間が「最大60日間」と短くなりますが、これでも業界最高水準です。ただ絶対に借りれるという保証はありませんので、いくら借りやすいという評判が見られても自分自身が借りられるとは限りません。

無利息期間が契約日の翌日から始まる点に注意すれば、極めて少ないコストでお金を借りられるので、万人におすすめできます。

簡単に借りれる！新規参入系消費者金融人気おすすめランキング

借入の手続きが簡単な新規参入系の消費者金融について紹介します。ウェブで簡単に借りれるので面倒なお手続きが無く融資までのスピードも速いです。

auユーザー以外もOK!スマホ完結したいなら「au PAY スマートローン」

「au」ユーザーなら非常に簡単に申し込めるのが「au PAY スマートローン」です。お金を借りるならau PAY スマートローン、au PAY スマートローンならお金を借りやすいという印象を持っている人も多いかもしれませんが、実際にau PAY スマートローンだったとしても絶対に借りれるということはありません。

スマホ決済の「au PAY」に包含されるサービスなので、すでに利用している方は面倒な個人情報の入力が必要なく申し込みが可能であるというメリットがあります。もちろん、auユーザー以外でも申し込みできます。

お金借りるにあたって、用意されている専用アプリからは口座への振込やセブンATMからの借入に対応していますが、「au PAY」の残高に直接チャージしてもらうことも可能です。

外出先の「au PAY」対応店舗でお金が足りないことに気付いたときに、銀行やATMに行く必要なくすぐに支払いが可能です。

全国ファミマATMも利用できる便利な「ファミペイローン」

コンビニエンスストアをチェーン展開するファミリーマートが、提供しているローンサービスがファミペイローンです。

お金借りるのはどこがいいのか考えた時に、コンビニで各地に多数あるファミリーマートは候補に挙がりやすく、人気もあります。

ファミペイローンは、ファミペイアプリから申込むことができ、借入までアプリで完結できます。また、ファミペイローンは、ファミペイ残高にチャージ可能です。そのため、ファミペイで買い物する際に「残高が足りない」といった時にも活用できます。

また、1,000円から借り入れが可能なので、「給料まであと数日で数千円足りない」といった時にも借り入れしすぎることもありません。

返済は、ファミリーマートの店舗から返済可能で、日頃ファミリーマートをよく利用する人にとっては、生活動線の中で借入から返済までがスムーズにできるため、利便性に優れたメリットの大きいサービスですが、絶対に借りれるということではない点は注意が必要です。

ドコモユーザーには特におすすめな「ｄスマホローン」

dスマホローンは申込みから借入までをすべて専用アプリ・Web上で完結できる、非常に便利なカードローンです。

ドコモユーザー以外も利用は可能ですが、基準金利 3.9%～17.9%（実質年率）に対しドコモ回線やその他ドコモサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用されます。
※適用条件詳細はこちら

ｄスマホローンを利用する場合は、ｄアカウントが必要です。ｄアカウントはすぐに作成可能で申込み時に一緒に作成できます。

ｄアカウントを持っている場合は、申し込みも簡単です。

スルガ銀行グループ会社で安心できる「ダイレクトワン」

お金借りるのには、どこがいいか考えた時、ダイレクトワンはスルガ銀行のグループ会社であるダイレクトワン株式会社が運営するカードローンなので、銀行のグループの提供している商品であることから、消費者金融の利用に抵抗のある人も安心して利用できます。

主婦や学生であってもアルバイトなどで定期的な収入を得ていれば申し込みが可能となっているため正社員以外も申込可能である点がメリットです。お金借りる時にどこがいいか悩んだ際には、ダイレクトワンを検討してみましょう。

借入から申し込みまですべての手続きがWEBで完結するのでスマホが1台あれば最短即日で融資を受けることができ、初回利用から55日間と長めの無利息期間が設けられている点も利用しやすいポイントとなります。

レンタカー・カーシェアがお得に利用できる「ORIX MONEY」

大手オリックスグループのカードローンである「ORIX MONEY」では、独自の特典が付帯されています。お金借りると考え始めた時に、ORIX MONEYはすぐに候補には挙がらないかもしれませんが、実は人によってメリットが豊富にあります。

例えばレンタカーサービスでは優待価格が適用されるため通常よりも安く車をレンタルできますし、カーシェアも手数料や基本料、さらに2,200円分の時間料金も無料になるなど、お得な特典が盛りだくさんです。

年会費が無料でありながらこれらの特典を利用できるため、普段からオリックスグループのサービスを利用している方にとっては特にメリットが大きいです。

借入に関しても完全カードレスであるため、自宅や勤務先に書類が届く心配は要りません。

LINEと連携して便利に使える「LINEポケットマネー」

LINEポケットマネーは、LINEがLINE Payと連携して提供するアプリローンです。

LINEポケットマネーは、LINEアカウントを使ってLINEアプリから24時間365日いつでもローンの申込ができます。申込はLINEで完結しますので郵送や電話などの手続きは一切不要です。

借り入れは1円単位、返済は100円単位から可能です。

また、LINEポケットマネーで初めて借り入れをする場合は、契約日から30日間に発生した利息分をLINE Pay残高でキャッシュバックするサービスが受けられます。

メルカリユーザー必見！「メルペイスマートマネー」

メルペイスマートマネーは、メルカリグループがメルペイと連携して提供するアプリローンです。

メルペイスマートマネーはメルカリのアプリで借り入れの手続きができます。

金利の上限は15.0％と、他のカードローンやアプリローンと比べて低めに設定されています。

借り入れには所定の審査が必要ですが、審査に独自のスコア基準を採用しておりメルカリの販売実績がある人などメルカリユーザーはスコア上有利な制度となっています。

借入経験がある人におすすめ！中小消費者金融おすすめランキング

ここまでは大手の消費者金融を紹介してきましたが、審査の通りやすさを重視するなら中小消費者金融も有力な選択肢となります。

そこで次はおすすめの5つの消費者金融をそれぞれ紹介します。

創業55年の信頼感で安心して借り入れできる「フクホー」

大阪の難波に拠点を構えるのが「フクホー」という消費者金融です。

地元の人だけでなく、全国的にも「審査に通りやすい」カードローンとして知られており、大手の消費者金融の審査に落ちてもフクホーでは通った、という声が数多くあります。

フクホーの金利は貸付金額によって変動します。

少額の借入であれば貸金業法における上限の「20.0％」が適用されて利息が増えてしまうというデメリットもあるため、できるだけまとまった金額を一度に借入することをおすすめします。

初めて利用するなら30日間無利息で借りられる「セントラル」

創業から50年以上の実績があるのが「セントラル」です。

即日融資が可能な点や、契約日の翌日から30日間の無利息期間が設けられているなど、大手消費者金融に劣らないサービス内容となっています。

セントラルの返済方法に関して、ATMや銀行振り込みなど3種類の方法が用意されていますが、口座振替は利用できない点がデメリットとなっているため、返済忘れや延滞に注意する必要があります。

最短45分で審査完了できるから急いでいる人におすすめできる「アロー」

愛知県名古屋市に本社を置く「アロー」も、中小消費者金融の中では利用者・知名度共に高いカードローンです。

アローではアプリ申し込みを利用すると郵送物なしで申し込みが可能なので、家族に知られたくない方も安心して利用できます。

アローの審査に関しては、他の中小消費者金融と同等の「通りやすさ」と評判が高いです。大手の消費者金融で借りられなかった方は一度申し込んでみることをおすすめします。

主婦や学生が利用したいなら「エイワ」

敢えて少額融資・対面与信を徹底しているのが「エイワ」です。

エイワは「必要最低限の金額」を融資することで、顧客との信頼関係を築くことをモットーとしています。

またエイワは、近年では当然となりつつあるネット申し込みではなく、すべて対面での申し込みとなっています。

一般的な消費者金融よりも多少時間や手間がかかるというデメリットはありますが、対面で借入金額や返済に関して直接相談したい、という方におすすめできます。

初めてのご利用なら30日間無利息な「フタバ」

最後に紹介するのはこちらも50万円までの少額投資にフォーカスしている「フタバ」です。

フタバなら24時間・365日ネット申し込みが可能であり、その日のうちに審査が完了すればすぐに借りられます。

金利は高めですが、審査に関しては大手よりも通りやすいという声が多いです。

無利息期間や女性専用窓口も用意されているため、大手と遜色ないサービスが期待できる点がメリットです。

人財共育を企業理念にしていて申し込みしやすい「いつも」

いつもは、原則電話での在籍確認が行われず無利息期間が新規申し込みの方なら、最大60日と長い点が大きなメリットとして挙げられる、消費者金融です。

最大の利点として挙げられるのは、最低金利が4.80％と低い点です。ただ必ずしも最低金利が適用されるわけではありませんので、注意が必要です。

本社が高知県にあるため、聞いたことがないという人も多いかもしれませんが、郵送で書類を送付する必要はあるものの高知県以外に住んでいる人でも利用できます。

書類の郵送が必要なため、即日の融資には対応していない点には注意が必要です。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通販事業を手掛けるベルーナグループの株式会社サンステージが提供していることからも、高齢者と女性の利用が多いカードローンです。

ベルーナノーティスの大きな特徴は、初回利用分完済後の再借入れでも、前回の借り入れから3か月経っていれば14日間は無利息になる点です。この特徴を上手に利用することで、ずっと無利息で借り入れをすることも可能になります。

また、セブン銀行・ローソン銀行・三菱UFJ銀行・E-netのATMが借り入れ・返済に利用できるなど、利便性も高く人気のカードローンです。

消費者金融で即日でお金を借りる方法は？

次は、消費者金融から即日でお金を借りたいと考える場合はどうすれば良いか、4つのポイントをそれぞれ解説していきます。

審査時間・融資までの時間が短い消費者金融を選ぶ

消費者金融のカードローンで即日融資を受けたいなら、審査時間が短い消費者金融を選びましょう。

審査にかかる時間が短いと、必然的に融資が可能となるまでの時間が短くなります。審査にかかる時間が短いカードローンは簡易審査の導入や、AIを用いた人力に頼らない審査システムを導入しているなどの特徴があります。

ただしローン会社が提示している審査時間はあくまで参考値であり、その時間内に必ず終わる、ということではありません。

今回紹介したカードローンも審査が完了するまで「最短20分」という速さのものがありましたが、入力事項や提出した本人確認書類に不備があると再提出を求められて時間がかかりますし、年収や信用状態によっては審査そのものに数日から1週間以上時間がかかることがあります。

平日昼間に申し込む

消費者金融のカードローンで即日融資を受けたいなら「平日の昼間」に申し込むことをおすすめします。その理由は、消費者金融が対応している営業時間内に申し込みを完了することができるためです。

平日の昼間であれば、一般的に消費者金融の営業時間内であるため、手続きや審査がその日のうちに完了し、早ければ申し込みから数時間も経たずに融資が可能となります。

土日や祝日に申し込んでしまうと、営業日外であるため審査や融資の処理が次の営業日（平日）まで持ち越しになることが多いです。

たとえWEBやアプリからの申し込みであっても、可能な限り平日昼間に申し込み、15時前には手続きを完了させることをおすすめします。

5万円以下の少額で申し込む

カードローンで即日融資を受けたいなら、可能な限り審査時間を短くしたいところです。

もし申込額を5万円以下と少額に設定するなら、審査にかかる時間が短くなる場合があります。借り手の返済能力を判断するために必要な、審査のハードルが低くなるためです。

5万円では足りないなら、後から限度額を増額することも可能です。増額申請はローン会社から提案されることもあれば、自ら増額申請をしないと上がらないこともあります。

増額申請の際も審査が必要であることには変わりありませんが、少なくとも「金額が高すぎる」ことを理由に審査落ちすることは避けられます。

申込書の記入漏れや不備をなくす

カードローンで即日融資を受けたいなら、申込内容に不備がないことが絶対条件です。

入力漏れがあったり必要な書類を提出せずにいると、審査に時間がかかるだけでなく、審査に落ちるリスクも高まります。

本人確認書類や収入証明書の再提出を求められた場合も、すぐに対応するようにしましょう。

おすすめの消費者金融の選び方

消費者金融のおすすめの選び方を解説します。

多くの方の参考になるので、ぜひご覧ください。

審査スピード

審査スピードとは、申し込みから審査結果の知らせが届くまでの時間のことで、短ければ素早く融資を受けられます。

審査スピードは、消費者金融によってさまざまです。最短18分で審査が終わる金融機関があれば、1週間程度かかってしまう消費者金融も存在します。

不足の出来事が起き、急ぎで資金が必要な方もいるでしょう。すぐにお金が必要な場合は、審査スピードを優先して消費者金融を選択してみましょう。

また、十分な返済能力を有していれば、審査スピードが短くなる傾向があります。

金利

金利の安さは、出費を抑える際に重要です。トータルコストを重視している方は、金利が安い消費者金融を選択しましょう。

なお、消費者金融は限度額ごとの上限金利が適用される傾向があります。

そのため、自分が借りる金額の上限金利が低い消費者金融を選ぶことが金利を抑えるコツです。

使いやすさ

対応しているATMが多いと入出金を繰り返す際に便利です。また、返済手段も以下のようにさまざまな方法があります。

• インターネット
• 提携ATM
• 口座振込
• 口座振替

口座振込は自分でお金を振り込むことに対して、口座振替は銀行が主体となってお金を振り込んでくれることを指します。そのため口座振替のほうが手間を削減することが可能です。

また入出金と同様に返済できるATMの数が多ければ、必要以上に移動せず、お金の返済ができるでしょう。

利便性を重視して、消費者金融を選択する方法もあります。

無利息期間

金融機関によっては入会してから30日間の無利息期間を設けています。無利息期間は利息がつかないため、いくらお金を借りても費用面で損する心配はありません。

利息を一切支払わずに、消費者金融からお金を借りたい方におすすめです

なお、無利息期間中に完済できなかった場合、経過日数に応じて利子が加算されるため注意しましょう。

消費者金融でお金を借りるメリット

消費者金融で借り入れする際の代表的なメリットを解説します。

消費者権利を利用すべきかの参考にしてください。

融資スピードが速い

消費者金融は、銀行のカードローンと比べると融資スピードが速い傾向があります。

銀行カードローンは、反社会性力とのつながりがないかなどを確認するために丁寧に審査します。そのため、消費者金融よりも時間がかかるのが特徴です。

一方で、消費者金融は審査を機械化していることが多いため、素早く融資を完了することが可能です。

消費者金融は、融資スピードが早いメリットがあります。

担保や保証人が不要

消費者金融は、本人の信用を第一にして融資すべきか判断します。その際に、担保・保証人は原則必要としません。

一方で、銀行を始めとした金融機関が扱っているローンを組む際は、担保や保証人が必要になることがあります。

消費者金融で借りる際は、必要以上に手間をかけず資金を調達できるのが特徴です。

返済・借入が自由

消費者金融のカードローンで借りたお金の使い道は、原則自由です。さらに限度額の範囲内であれば、自由に借入・返済できる特徴もあります。

例えば、限度額が100万円のうち60万円を借りていたとしましょう。残りの借りられる金額は最大40万円ですが、10万円を返済すれば最大50万円まで借りることが可能です。

返済した分だけ、借りられるなどの融通が利きやすいメリットがあります。

消費者金融で融資を受けるデメリット

消費者金融は、急な資金調達が必要な際に便利な選択肢として利用されていますが、デメリットも多く存在します。消費者金融でお金を借りる際のデメリットを見ていきましょう。

金利が高い

消費者金融の最大のデメリットは、金利が非常に高いことです。銀行のローンと比較すると、消費者金融の金利は年3.0%から18.0%と高めです。

特に初めて利用する場合は上限の金利が適用されることが多いため、注意が必要です。

返済期間が長くなるほど利息が増加し、返済が遅れると信用情報にも影響を与える可能性があります。したがって、消費者金融を利用する際は、返済計画をしっかり立てることが重要です。

借金へのハードルが下がる

消費者金融は手軽に借りられるため、借金へのハードルが低くなりがちです。特に、即日融資や簡単な審査で借入が可能となる場合、つい借り過ぎてしまうリスクがあります。

借金が増えると、返済のためにさらに借金を重ねる多重債務に陥る可能性があります。このような状況を避けるためにも、借入前に十分な計画を立てることが必要です。

また、消費者金融は借りやすい反面、返済が滞ると信用情報に悪影響を与える可能性があります。借入する際には、無理な借入を避けるよう気をつけましょう。

他ローン審査への影響

消費者金融を利用すると、他のローンの審査に影響を与える可能性があります。もちろん利用しただけで他のローンに影響を及ぼすことはありません。

例えば、返済が遅れたり、多重債務に陥った場合、信用情報が悪化してしまい、新たなローンの審査に悪影響を及ぼすことがあります。

そのため、消費者金融を利用する際には、返済できる範囲内での借入かどうかなど、十分な計画を立てることが必要です。

消費者金融の審査に通るための注意点

次は、消費者金融の審査に通るために知っておきたい3つのポイントについて、それぞれ解説していきます。

消費者金融の審査項目

消費者金融の審査項目は返済する能力があるか、他社からの借入があるのかどうか、クレジットカードやカードローンの履歴などの信用情報の3つです。

返済能力

返済能力とは、借り入れた資金を返済する能力のことです。

カードローンの審査においてとりわけ重視される要素であるため、返済能力が低いと判断された場合は審査に通ることができず、お金は借りられません。

個々の返済能力は、収入（年収）、過去の借入履歴、勤務先、勤続年数などの情報を元に判断されます。

ローン会社から見て収入が安定しており、今後も継続的に収入を見込めるかどうか、という点が重要です。

また、勤務先の規模や勤続年数なども重要視されます。さらにローン会社によっては、家族構成や扶養者の数、住居の形態や家賃、資産状況なども審査のポイントとなります。

このような属性は、カード会社の審査基準に基づいて総合的に判断されます。

そのため1社で「返済能力が不足している」と判断されて審査に落ちたからといって、他社も同様に判断されるとは限りません。

どのカードローンに申し込む際にも、自己の返済能力をしっかりと把握し、申し込み時に高過ぎる金額を申告しないことも重要です。

他社からの借入

他社からの借入の有無も審査結果に影響します。

貸金業法という法律により、カードローン等から借りられるお金の総額は「年収の3分の1まで」と決まっています。

これは「ローン会社ごと」ではなく「個人ごと」の数字であるため、他社からの借入がすでに年収の3分の1を超えている場合、消費者金融から新たにお金を借りることはできません。

ただし、総量規制外の借入に関しては別です。例えば消費者金融ではなく銀行系カードローンから借りたお金や、「住宅ローン」や「マイカーローン」は総量規制の対象外となります。

そのため法的には、それらからの借入が年収の3分の1を超えていても審査に通ることは可能です。

ただし、結局はカードローン会社の審査基準に依存するため、総量規制外の借入であっても金額によっては「今後返済が滞るリスクが高い人」と捉えられて、審査に落ちる可能性は高いです。

そのためカードローンの申し込みをする際は、他社からの借入がない（または少ない）状態が理想的です。

信用情報

「信用情報」とは、個人が金融機関などから借り入れた際の返済履歴やクレジットカードの利用履歴などの情報がデータとして蓄積されたものを指します。この情報は、CICやJICCと呼ばれる信用情報機関が管理しています。

信用情報はローン会社が審査時に必ず照会するため、通過可否に関して重要な役割を果たします。

具体的には、個人がこれまでに借り入れを行った回数や金額、返済履歴、延滞や債務整理の有無などを評価し、個人の信用力を算定します。支払い遅れが発生したことがなく信用情報が良好だと判断されれば、審査に通りやすくなります。

希望者は、信用情報機関に対して信用情報の開示請求を行うことができます。

請求を行うことで取得できるCICの「開示報告書」では、借入ごとの入金状況が「$」および「P・R・A・B・C」といった記号とアルファベットで記載されています。

返済が完了したもの・していないものについても確認できるため、一度確認してみることをおすすめします。

消費者金融の審査に落ちてしまう人の特徴

次は、消費者金融の審査に落ちやすい人の特徴について解説していきます。

信用情報に問題がある

審査においては個人の「信用情報」が重要である、というのはすでに解説したとおりですが、当然ながら信用情報にはマイナスの情報も含まれます。

過去に延滞を繰り返していることや多重債務者であることもローン会社からは一目瞭然であるため、そういったマイナス情報が多い人は審査に通りにくくなります。

信用情報が悪い人はお金を貸しても返ってこない人、いわゆる「貸し倒れリスクが高い人」と判断されます。

貸し倒れが発生しても、ローン会社側は民事訴訟によって資金を回収することは可能です。それでも、リスクが高い人には「最初から貸さない」という選択をするのは合理的です。

ちなみに、過去に債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）をしている人は完済しても5〜10年程度は事故記録が残り続けるため、基本的にどのローン会社の審査にも通らなくなります。事故記録の残存状況に関しては、信用情報開示によって確認できます。

申込書類に不備がある

カードローンの申し込みには、身分証明書や収入証明書が必要です。書類に不備がある場合は、審査に通らないことがあります。

ここでいう「不備」とは、基本的な入力ミスや間違いを指しています。氏名や住所・年齢等は、申し込み時に必ず提出する本人確認書類と照合されますし、収入証明書や、口座番号の提出漏れ・入力間違いなどにも注意する必要があります。

この点に関して特に慎重であるべきなのは、それが「虚偽申告」と捉えられる可能性もあるからです。

故意の虚偽申告と判断された場合、今後一切同社のカードローン審査に通らなくなることがあります。

また一度審査に通っても、後から虚偽申告であることが判明した場合は、契約が即時停止となり、一括返済を求められるケースもあります。

近年のカードローン申し込みはWEBやアプリでの申し込みが一般的であるため、書類に直筆で記入するよりはミスが起こりにくいです。

それでも入力内容は最後に必ず確認するようにして、故意に虚偽の年収額を申告したり、勤務先を偽ったりしないように注意しましょう。

複数の消費者金融に申し込んでいる

短期間に複数の消費者金融に申し込む（多重申し込み）と、審査に落ちやすい傾向にあります。

消費者金融は他社への借入額に関しても信用情報機関から照会します。申込者が自社だけでなく複数の他社にも申し込んでいる事実により「返済能力に不安がある」と判断し、少なくとも審査に影響を及ぼすでしょう。

くわえて複数社からの借入に関しては、多重債務者になるリスクも高いとみられます。

ローン会社は審査基準を公表していないため、実際に多重申し込みが審査に影響を及ぼすと断定することはできません。

しかし審査通過率を少しでも上げたいなら、一度に申し込む消費者金融の数は1社に絞り、他のローンに申し込む場合も数ヶ月以上空けてから申し込むことをおすすめします。

年収に対して借入希望額が大きすぎる

本人の年収に対して申し込み時に申告する「借入希望額」が年収に対して多すぎる場合、返済能力がないと判断されやすくなります。

例えば300万円の年収を申告している人が「100万円」の借入希望額を申告する場合はどうでしょうか。確かに「年収の3分の1」以内には収まっていますが、借入額の比率が明らかに大き過ぎます。

当然ながら、ローン会社側も貸し倒れリスクを極力避けたいため、限度額が下がるどころか、審査に落ちる可能性もあります。

そのため申告する借入希望額は、毎月返済を続けて家計に無理が生じない範囲の金額に設定することをおすすめします。

すでに複数社から借入があるならおまとめローンを選ぶ

複数社からの借入がある人は、通常のカードローンではなく「おまとめローン」をおすすめします。

おまとめローンとは「複数の借入を一つにまとめる」ことに特化した商品です。おまとめローンからの融資によって他社からの借入分をすべて精算し、返済先を1つにまとめられるというメリットがあります。

ただし、おまとめローンは負担を軽減できますが借金そのものを減額するものではないため、1社にまとめることで返済が長期化するというデメリットもあります。

余裕のある月やボーナス月に多めに返済するなど、返済を長期化させないための綿密な計画を立てるようにしましょう。

実際におまとめローンを提供している消費者金融・銀行の例は次の通りです。

• 東京スター銀行
• オリックス・クレジット
• アイフル
• プロミス

消費者金融・銀行によって最大借入額や利率が異なります。

カードローンと同様に審査が必要であり、結果によっては借入可能額が当初の希望額よりも下がる場合があります。

簡単にお金を借りられる消費者金融はない

お金借りる際に審査が行われないと記載があったり、携帯電話の番号にかければ簡単にお金借りることができる、クレジットカードのキャッシング枠を現金化できるといった誘い文句でお金を借りるなら、注意が必要です。

国から認証を受けていない闇金である可能性が高く簡単にお金を絶対に借りれる、という広告を出しています。しかし、借りやすい消費者金融も簡単に絶対に借りれる消費者金融も存在しません。

簡単にお金を借りられる消費者金融だと思っても、詐欺や危険なことに巻き込まれてしまう可能性が高いため、注意しましょう。

学生が審査に通る方法

学生の方もカードローンの利用を検討しているかもしれませんが、審査に通ることは可能なのでしょうか。

ここでは審査に通るために重要な2つのポイントを解説します。

20歳以上である

カードローンによって申し込み条件は異なりますが、基本的には「20歳以上」が申し込み可能となっていれば、学生でもお金を借りることができます。また成人年齢の変更に伴い、年齢条件を「18歳以上」としているローン会社もあります。

ただしここでの「学生」とは大学生のことであり、高校生は含まれません。

ほとんどのカードローンにおいて「高校生は除く」という旨が条件として記載されており、学生向けのカードローンでも同様です。

アルバイト収入がある

カードローンの審査では「安定収入」が重要な要素の一つです。そのため、正社員である方が審査上有利にはたらくとされています。

しかし、たとえアルバイトやパートでも継続的な収入がある場合は、審査に通ることがあります。

特に、長期にわたって同じ職場で働いている場合は、勤続年数が長く今後も継続的に収入を得られるものという評価を受けやすいです。

当然ながら「継続的な収入がある」だけでなく信用情報もローン会社の基準をクリアしている必要がありますが、少なくとも無収入であるよりは、アルバイトやパートでの収入がある方が審査通りやすいです。

ただし、たとえ本人が無収入であっても、配偶者や同居家族に安定収入があれば審査に通ることがあります。

特に専業主婦でお金を借りたいと考えている方は、本人ではなく配偶者の収入で審査してくれるカードローンに申し込んでみることをおすすめします。

専業主婦・パートが審査に通る方法

専業主婦やパートタイムで働く人が消費者金融の審査に通るには、いくつかのポイントに注意する必要があります。

まず、配偶者の同意書が必要になる場合があります。多くの消費者金融では、専業主婦の場合、配偶者の収入を審査の対象とするため、同意書が必要となります。

パート従業員の場合は、安定した収入を示すために、勤務実績や収入証明がわかるものが必要になる場合があります。

また、他社借入れを最小限に抑え、返済能力を示すことも大切です。信用情報に傷がないことも審査通過の鍵となります。

これらのポイントに注意を払うことで、専業主婦やパート従業員でも消費者金融の審査に通る可能性が高まります。

消費者金融からお金を借りようとしてる人のよくある質問

次は、初めて消費者金融のカードローンを利用する方に多い、いくつかの疑問について答えていきます。

消費者金融は家族にバレずに借りられますか？

多くの消費者金融ではお金を借りるにあたって保証人・連帯保証人が必要ないため、家族や友人にお金を借りることについて相談する必要がありません。

またオンライン上で簡単に借入手続きを完了できますし、自宅に郵送物が届かないカードローンを選ぶこともできます。

返済に関しても、コンビニや銀行のATMから本人だけが手続き可能です。

以上の点から、家族や友人に知られることなくお金を借りられるといえます。ただし、返済が滞ってしまった場合は別です。

なぜなら消費者金融が自宅に電話をかけたり、書面での督促状を送るケースがあるからです。

最後まで家族に知られずに借入したいなら、しっかりと返済計画を立て、返済が滞らないように注意しましょう。

勤務先に知られずに借りられる？

基本的に、消費者金融を利用したことが勤務先に知られることはありません。

ただし審査に伴い在籍確認が必要な場合は、勤務先に電話が行きます。

在籍確認の電話は会社名を名乗らずに実施するのが一般的であるため、「どこからお金を借りているか」がばれることはありませんが、それがローン会社からの在籍確認目的での電話であると、同僚の社員に予測されたり、噂が広まってしまう可能性はあります。

中には電話による在籍確認を原則実施しないとしている消費者金融もあるため、知られずに借り入れしたい場合は、あらかじめ電話による在籍確認の有無を確認しておきましょう。

また、返済が滞った場合も職場に連絡が行く可能性があるため注意が必要です。

一回でも返済が遅れたらブラックリストに載りますか？

厳密には、信用情報に「ブラックリスト」というものは存在しません。

ただし、一定期間以上の支払い遅れが発生すると、その事実が「事故情報」として信用情報機関に登録され、最長で5年程度は記録が消えなくなってしまいます。当然ながら消費者金融の審査なども通りづらくなってしまうため、実質「ブラックリスト入りした」と言い換えることができます。

いわゆるブラックリストは信用情報機関に記録されるものだけでなく、ローン会社側で記録されることもあります。

延滞だけでなく申し込み時に虚偽の申告をするなど、リスクがある融資先と判断されてそれが記録に残れば、今後一切同じ会社からお金を借りられなくなることがあります。

消費者金融での借入に担保や連帯保証人は必要ですか？

消費者金融のカードローンは、基本的に担保や連帯保証人を必要としていない場合が多いです。

実際に数社の申し込みに関する要綱をチェックしてみれば分かりますが、大手や中小企業を含めて、ほとんどのローン会社が担保の必要なしにお金を借りることができます。

担保や連帯保証人が必要ないカードローンは、基本的に審査が早く完了するため、融資までの時間も早いです。

また保証人に連絡が行くようなこともないため、家族や友人に知られずにお金を借りられます。ただし一部の消費者金融では、申し込み時に親族等の連絡先の登録を求める場合があります。

消費者金融と銀行カードローンとの違いは何ですか？

消費者金融と銀行カードローンの違いは、ずばり「法律の違い」があります。

消費者金融のカードローンは「貸金業法」という法律に則って融資が行われるため、総量規制の対象となります。

それに対して銀行は「銀行法」に則って融資を行うため、総量規制の対象外です。一般的には、銀行の方が消費者金融よりも金利が低く設定されている傾向にあります。

消費者金融なら即日融資を受けられる？

消費者金融のカードローンは申し込んだその日にお金を借りることができます。

銀行との審査プロセスの違いによりますが、消費者金融はすべて自社で審査を完了させるため、迅速な審査・融資が可能である点がメリットです。

一方で銀行は、申込者が反社会勢力の一員ではないか確認するために警察庁のデータベースにアクセスするプロセスなどが挟まるため、基本的には申し込んだその日のうちに融資を受けることは難しいです。

消費者金融のほうが審査に通りやすい？

銀行カードローンよりも消費者金融の方が審査に通りやすいことは、すでに多くの人に認識されている情報です。

実際にアルバイト・パートで働いている方が銀行・消費者金融の両方に申し込み、消費者金融のみ審査に通るといった経験談は多く存在します。

すでに解説した「審査プロセス」の違いも大きいですが、消費者金融はそれぞれ異なる審査基準があるため、「通りやすい」会社は確実に存在します。

ただし審査基準は公表されていないため、各社が公表している「貸付率」や口コミなどを参考に「通りやすさ」を判断する必要があります。

消費者金融は学生・未成年でも借りられる？

消費者金融は融資先に年齢制限を設けているため、基本的に未成年はお金を借りることができません。

学生なら融資は可能ですが、対象となるのはあくまで大学生以上であり、高校生は除外されています。

成人年齢が18歳に引き下げられたこともあり、カードローンによっては18歳から申し込みできるものもありますが、未だに多くの消費者金融では申込可能年齢が「20歳以上」に設定されています。

年齢が若い人は貸倒れリスクが高いことも関係しているため、未成年または高校生以下でお金を借りたいなら、別の方法を検討した方が良いでしょう。

消費者金融を利用するデメリットはありますか？

消費者金融を利用するデメリットとしては、「金利の高さ」や「借りるハードルの低さ故の借り過ぎ」があります。

まず消費者金融カードローンは銀行よりも金利が高い傾向にあります。

ほとんどの消費者金融が「18.0%」付近の最高金利を設定しており、返済が長期になるほど総返済額が増えます。これを避けるためには、設定されている無利息期間をうまく活用する必要があります。

また消費者金融は手続きが簡略化されており、便利なアプリも用意されているため、借りるまでのハードルが非常に低いです。

お金を簡単に借りやすいということは、借金も増えやすいというデメリットがあるということなので注意が必要です。

とりわけ「お金の管理が苦手」という人は多重債務に陥りやすいため、綿密な返済計画を立ててから、返済能力の範囲内だけで利用することをおすすめします。

消費者金融と銀行カードローンとの違いは何ですか？

消費者金融と銀行カードローンの違いは、適用される法律・金利などが挙げられます。まず消費者金融に適用される法律は貸金業法で、銀行カードローンの場合は銀行法が適用されます。

利用者にとって重要になってくるのが、金利ですが消費者金融の方が高い傾向にあり、銀行カードローンの方が安い傾向にあります。

ただ銀行カードローンは即日融資に対応していない場合が多く、消費者金融の方が融資までにかかる時間が短い傾向にあります。

審査が甘い消費者金融はありますか？

審査が甘い消費者金融は存在しません。全ての消費者金融は、貸金業法に基づいて利用者の返済能力を調査する義務があります。

ただし、即日融資が可能な大手消費者金融はいくつかありますが、この場合も審査が甘いわけではありません。

借入を検討する際は、自身の返済能力を十分に考慮し、信頼できる消費者金融を選ぶことが重要です。審査なしで借りられるのは違法業者だけですので、借り入れの際は十分注意しましょう。

年収に嘘ついて審査に申し込むとバレますか？

年収に嘘をついて審査に申し込むと、バレる可能性が高いです。消費者金融は、利用者の返済能力を調査する法的義務があるため、申告された年収の確認を行います。

また、収入証明書の提出を求められる場合もあり、その場合は嘘をついても簡単にバレてしまいます。年収を水増ししたり、間違えて記入したりすることは、審査に悪影響を与える可能性があります。

正直に正確な情報を提供することが、審査を通過し、適切な借入限度額を設定してもらうための最善の方法です。

消費者金融と闇金の違いは何ですか？

消費者金融は金融庁に正式に登録された合法的な貸金業者であり、貸金業法に則って運営されています。一方、闇金は金融庁へ登録せずに営業している違法業者です。

消費者金融は利息制限法に基づいた金利を設定し、取り立ての時間や方法も法律で規制されています。これに対し、闇金は法外な高金利を課し、違法な取り立てを行うことがあります。

決して闇金から借りず、正規の消費者金融を利用しましょう。

消費者金融でお金を借りる際の流れ（申し込み〜借り入れ）

次は、消費者金融のカードローンを申し込む際の、借り入れまでの流れを最初から解説していきます。

1.公式サイトにアクセス

公式サイトに申し込みフォームが用意されているカードローンであれば、WEB申し込みが可能です。

まずは公式サイトにアクセスして、申し込み手順や必要書類などを確認しておきましょう。

2.アプリをダウンロード

カードローンの専用アプリが用意されている場合は、アプリから直接申し込みが可能なこともあります。

アプリからの申し込みであれば「eKYC」による写真撮影での本人確認ができて便利なため、まずはアプリを「Google Playストア」または「App Store」からダウンロードしておきましょう。

3.申し込み手続き

必要書類を用意できたら、次は申し込み手続きを行います。

それぞれの消費者金融で用意されている申し込みフォームに氏名・住所・年齢・年収・勤務先等の個人情報や、借入希望額、返済期間などの情報を正確に入力しましょう。

必要事項を入力したら、以下のような必要書類を提出します。

• 本人確認書類
  ・運転免許証
  ・マイナンバーカード
  ・保険証　等
• 収入証明書類
  ・所得証明書
  ・源泉徴収票
  ・給与明細書　等

収入証明書類は、50万円以上の借入をする場合や他社借入と今回借入の合計額が100万円以上となる場合に提出が必要となります。

4.審査の開始

必要事項を全て入力し送信したら、ローン会社の方で審査が開始されます。

審査に要する時間は消費者金融ごとに異なりますが、早ければその日のうちに、審査結果がメールまたはアプリの通知で届きます。

審査に伴いまず本人に借入の意思確認として電話連絡が行われることが多いです。

書類審査が完了すると必要に応じて勤務先に電話による在籍確認が行われることもあります。

5.契約の手続き

消費者金融の審査には「仮審査」と「本審査」がありますが、本審査が完了した段階でローン会社から契約書類が郵送で届くことがあります。

ただし、多くのカードローンはWEB完結手続きに対応しており、契約書類もWEB上で確認するのみの手続きで自宅には郵送物がないことも多いです。

返送が必要な場合は必要事項を正確に記入したうえで、すぐに返送しましょう。

6.借り入れの開始

消費者金融との契約完了後は、ATMまたは口座振込などでお金を借り入れることができます。

専用アプリが用意されている場合はアプリから金額を指定して、専用口座へ振り込んでもらうか、コンビニATMから出金が可能です。

ATMを利用する場合は銀行によって数百円の出金手数料が発生するため、繰り返し借り入れる場合は注意しましょう。

まとめ

今回紹介したように、万人におすすめできる消費者金融はいくつかありますが、それぞれ異なる特徴やメリット・デメリットがあります。

審査の通りやすさを考えたとき、大手だけでなく中小消費者金融を選ぶことも良い選択であるため、自分にとって最も良いサービスを提供してくれるカードローンを比較考慮してみましょう。

消費者金融を比較することとSDGs17の関係

SDGs17は「パートナーシップで目標を達成しよう」という理念を掲げています。政府・企業・市民といった各主体が協力し、持続可能な社会の実現を目指すことが重要です。この考え方は、消費者金融を比較し、自分に合ったサービスを選ぶことにも深く関わっています。

消費者金融には、金利や返済条件、審査基準などさまざまな違いがありますが、消費者が十分な情報を得られないまま利用すると、不利な契約を結んでしまう可能性があります。金融機関は透明性を高め、消費者が各サービスを公平に比較できるように情報を分かりやすく提供することが求められます。消費者もまた、金利や手数料、返済スケジュールを比較する知識を身につけることで、より自分に合った金融