クレジットカード名義人が死亡したら支払い義務は誰が負う？相続人が取るべき手続きと注意点を解説

クレジットカード名義人が死亡した際の支払い義務は、多くの人が見落としがちな相続トラブルのひとつです。

名義人が亡くなっても未払いの残高は自動的に消えるわけではなく、相続人に支払いの責任が及ぶことがあります。

手続きを怠ったまま放置すると、遅延損害金の発生や信用情報への影響といったリスクもあるため注意が必要です。

適切な対応を知っておくことは、自分自身だけでなく家族を守ることにもつながります。

名義人死亡後のクレジットカードの基本的な扱いと支払い義務

名義人が亡くなった時点で、その人名義のクレジットカードはすべて無効になります。

しかし、使い終わったカードに残っている支払い義務が消えるわけではありません。

実は、その残債は「相続の対象」となり、相続人が支払う可能性があるのです。

この章では、カードが無効になる仕組みと、誰がどう支払い義務を引き継ぐのかを整理しました。

死亡後のクレジットカードは無効になる

名義人が亡くなると、そのクレジットカードは自動的に無効になります。

これは、クレジットカードが「本人だけが使える契約」であり、家族が代わりに使うことは許されていないからです。

特に注意したいのは、家族が「まだ使えるから」と思って使ってしまうと、不正利用とみなされる恐れがある点です。

実際、多くのカード会社では、名義人の死亡が判明した時点でカードを停止し、残高確認や手続き案内を行います。

つまり、カード自体の効力は「契約者の生存」を前提にしているのです。

万が一に備え、死亡後は速やかにカード会社へ連絡し、カードの取り扱いを誤らないようにすることが大切です。

死亡後のクレジットカードの支払い義務は相続の対象に

名義人が亡くなっても、クレジットカードに残っている支払いは「なかったこと」にはなりません。

支払い義務は、その人の財産や借金と同じく「相続の対象」となります。

つまり、カードそのものは相続できませんが、未払いの利用代金は「遺産の一部」として引き継がれるのです。

これは民法896条にもとづく相続の一般原則で、プラスの財産もマイナスの借金もすべてまとめて相続されます。

ですから、相続人は内容をよく確認したうえで、「相続する」「放棄する」「限定承認する」といった判断が必要です。

クレジットカードの契約は名義人個人に限定されるため、カード自体を使い続けることはできませんが、支払いの義務はしっかり残ります。

ここを誤解すると後々トラブルになりかねないので、慎重な対応が求められます。

死亡後の付帯カード・ポイントの扱いと注意点

名義人が亡くなったあと、家族カードやETCカード、貯めていたポイントやマイルも、そのまま使い続けることはできません。

なぜなら、これらは名義人のクレジットカード契約に付帯するサービスであり、名義人の死亡とともに効力を失うからです。

知らずに使い続けると不正利用となる恐れがあるため、取り扱いには注意が必要です。

この章では、付帯カードやポイントの扱い方と、失効を避けるために確認しておくべきことを詳しく解説します。

ここを読めば、思わぬトラブルを防ぎ、スムーズな手続きにつながります。

家族カード・ETCカードの扱い

名義人が亡くなった際、その人に紐づく家族カードやETCカードもすべて利用できなくなります。

なぜなら、これらのカードは「本会員の契約」に付帯しているものであり、名義人の死亡によって本契約自体が終了するからです。

たとえば、三井住友カードやJCBカードの公式規約でも、名義人の死亡時点でカード契約が終了し、付帯カードの効力も失われると明記されています。

たとえ家族がカードを持っていたとしても、それは「本会員の信用」に基づくものであり、亡くなった後は勝手に使うと不正利用になる恐れもあります。

したがって、家族カードやETCカードは名義人の死亡後、速やかにカード会社へ連絡し、利用停止の手続きを行うことが重要です。

残高がある場合の支払い方法なども、カード会社が案内してくれます。

ポイントやマイルはなくなる？

名義人の死後、クレジットカードに貯まっていたポイントやマイルは基本的に「失効」します。

というのも、ポイント制度やマイルはあくまで「個人に対して付与される特典」であり、現金や物品のように法的な財産とはみなされないからです。

名義人の死亡をもって自動的に権利が消えるのが一般的です。

ただし、一部のカード会社では例外的にポイント移行を受け付けていることもあるため、亡くなった後できるだけ早くカード会社に確認することをおすすめします。

知らないまま放置すると、せっかく貯めたポイントが無駄になってしまうこともあるので注意しましょう。

名義人死亡後に相続人が行うべき具体的な手続きの流れ

名義人が亡くなった後、相続人はクレジットカードに関するさまざまな手続きを進める必要があります。

放置すると支払いのトラブルや遅延損害金の発生につながるため、早めに対応することが重要です。

この章では、手続きの順番と注意点をわかりやすく解説します。

①クレジットカード会社への連絡

名義人が亡くなった際は、できるだけ早くクレジットカード会社へ連絡しましょう。

理由は、カードの利用停止や未払い残高の確認など、重要な手続きが始まるからです。

ただし、「どの会社のカードを使っていたか分からない」というパターンもあります。

その時は、信用情報機関（CICやJICC）に開示請求を行うことで、名義人が契約していたカード会社の情報を確認できます。

これを「情報開示制度」といい、相続人が申請者になって開示を受けることが可能です。

どのカード会社に何を連絡すればよいか分からないまま放置してしまうと、不正利用や遅延損害金の発生リスクもあるため、情報を調べることから始めましょう。

連絡さえ取れれば、その後の流れはカード会社が丁寧に案内してくれます。

②必要書類の準備

カード会社への連絡後には、名義人の死亡を証明する書類や、相続人であることを示す書類の提出が求められます。

これは、手続きを進めるうえで「本人確認」と「相続権の確認」が必要だからです。

一般的に必要とされる書類は、死亡診断書（または除籍謄本）、戸籍謄本、相続人の本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）です。

加えて、カード会社によっては独自の申請書類や委任状の提出も必要になることがあります。

書類に不備があると手続きが遅れ、結果的に支払い遅延やポイントの失効につながるリスクもあるため、案内された内容をしっかり確認することが大切です。

準備は面倒に思えるかもしれませんが、必要な書類を最初にそろえておけば、その後の手続きが格段にスムーズになります。

③口座凍結と引き落とし停止の手続き

名義人の死亡が確認されると、その人名義の銀行口座は原則として凍結されます。

凍結されると預金の引き出しやクレジットカードの引き落としもできなくなるため、注意が必要です。

この措置は、相続トラブルや不正な出金を防ぐためのルールですが、カード会社からの請求も止まってしまうため、未払いのまま放置されることになります。

そのため、口座凍結の有無を確認した上で、カード会社に支払い方法の変更（振込など）を申し出ることが大切です。

また、同時に他の継続利用サービス（公共料金やサブスクなど）も確認し、別の支払い方法へ切り替えると安心です。

凍結されたからといって「支払いしなくていい」と誤解しないようにしましょう。

カード会社との連携が、トラブル防止のカギになります。

④未払残高の支払い

名義人に残っていたクレジットカードの利用代金は、死亡後であっても消えるわけではありません。

これらの支払い義務は「遺産の一部」として扱われ、相続人が引き継ぐことがあります。

法律上（民法896条）、相続とは財産も借金もすべて一緒に受け継ぐことを意味しており、クレジットカードの未払残高も例外ではないのです。

ただし、相続人には「相続放棄」や「限定承認」といった選択肢があり、借金だけを負う必要はありません。

まずはカード会社から残高明細を取り寄せ、他の財産と合わせて「プラスとマイナス」を比べることが大切です。

軽い気持ちで一部を支払ってしまうと、相続を認めたことになり取り消せなくなるおそれもあるため、判断は慎重に判断しましょう。

専門家への相談も検討しましょう。

死亡後のクレジットカードの手続きを放置した場合のリスクと影響

名義人が亡くなった後にクレジットカードの手続きを放置してしまうと、思わぬリスクが相続人にふりかかる可能性があります。

特に怖いのが、遅延損害金の発生による債務の増加や、相続人の信用情報に悪影響が出る場合です。

この章では、手続きを怠った際にどのようなリスクがあるのかを具体的に解説します。

ここを読めば「後でやろう」と思っていたことが、どれほど大きな問題につながるかを理解できます。

遅延損害金の発生と債務の増大

クレジットカードの手続きを放置すると、未払い分に「遅延損害金」が加算されて、借金がどんどん膨らんでしまいます。

なぜなら、カード会社は期限内に支払いがされなければ、年率14％前後の損害金を上乗せするのが一般的だからです。

名義人が亡くなっても支払い義務はすぐには消えず、相続の一部として残り続けます。

たとえば10万円の残高を数か月放置するだけで、数千円〜1万円近い損害金が発生することもあります。

しかもこれは「時間がたてばたつほど」増えていきます。

カード会社に連絡して支払いの確認や相続放棄の意向を伝えない限り、請求は止まりません。

たとえ相続するつもりがなくても、放置すれば不利益ばかりが残ります。

気づいたらすぐ動くことが、最小限の負担で済ませる第一歩です。

相続人自身の信用情報への影響

名義人のクレジットカードの未払いを放置してしまうと、最悪の場合、相続人自身の信用情報に悪影響が出ることがあります。

これは、相続放棄などの正式な手続きをしないまま債務をそのままにしていると、相続人が「支払いの意思あり」とみなされるリスクがあるからです。

信用情報機関（CICやJICCなど）は、債務の返済状況や延滞記録を個人単位で管理しています。

相続人がその債務に関わった形になれば、延滞や債務不履行の記録が自身の信用履歴に残ることもあり、将来のローンやクレジットカード審査に影響を及ぼします。

つまり、意図せず「ブラックリスト入り」してしまうリスクがあるのです。

こうしたトラブルを避けるには、相続放棄を含めた正しい対応を早めにとることが何より重要です。

相続人がクレジットカードの支払い義務から免れる選択肢

相続人は、必ずしも故人のクレジットカードの借金を引き継がなければならないわけではありません。

状況によっては「相続放棄」や「限定承認」などの法的な手続きを選択することにより、支払い義務を回避することができます。

これらの制度は、故人に借金が多かった場合の救済策として、民法で定められています（民法第915条・第922条など）。

ただし、それぞれの制度で手続きや申立て期限が変わってくるため、自分に合った方法を正しく理解することが大切です。

【限定承認と相続放棄の違い】

限定承認

借金を「受け取った財産の範囲内」でだけ支払うという制度です。

たとえば、故人の財産が50万円で借金が100万円あった際、相続人は50万円分だけを返済すれば済み、残りの50万円は支払う必要がありません。

この方法は、「財産の中に何があるかわからない」「借金があるか不明だが相続もしたい」というときに向いています。

ただし、相続人全員の同意が必要なうえ、家庭裁判所に申立てたり、清算処理したりと手続きはやや煩雑です。

相続放棄

財産も借金もすべて「相続しない」と意思表示する制度です。

はじめから「相続人ではなかった」という扱いになり、クレジットカードの未払いも一切負担しなくて済みます。

借金が明らかに多い、あるいは関わりたくないという時には有効です。

ただし、一度放棄すると財産も何も受け取れなくなるため、「後から実は貯金があった」と気づいても手遅れです。

また、申立てには家庭裁判所への申請と期限内の対応が必須です。

万が一に備えて事前にできる対策と準備

クレジットカードに関するトラブルを防ぐには、生前からの備えがとても大切です。

亡くなったあとに家族が困らないよう、カード情報の整理や債務の確認、付帯サービスの内容を把握しておくことで、手続きもスムーズになります。

この章では、事前に家族でできる具体的な準備を紹介します。

クレジットカード情報の整理と家族間での共有

いざというときのために、クレジットカードの情報は家族と共有しておくことが大切です。

というのも、名義人が亡くなった後、どのカードを使っていたか分からないと、手続きが進まずトラブルの元になるからです。

情報を見える形にしておくことは「自分の安心」のためでもあり、家族にとっても非常に心強い備えになります。

「何に使っているか」を一度整理して、共有の一歩を踏み出してみましょう。

生前の債務整理

万が一に備えて、生前のうちに債務状況を把握し、必要に応じて整理しておくことは非常に有効です。

なぜなら、借金を抱えたまま亡くなると、それがそのまま相続人に引き継がれてしまう可能性があるからです。

クレジットカードのリボ払いや消費者金融の借入などを放置していると、残高が膨らみやすく、家族にとって大きな負担になります。

そこで、生前に「債務整理」という選択肢を検討するのも一つの手です。

債務整理には任意整理や個人再生、自己破産といった法的手続きがあり、弁護士や司法書士など専門家のサポートが受けられます。

元気なうちに一度、財産と借金のバランスを見直すことは、安心して老後を過ごす第一歩でもあります。

付帯保険の確認

クレジットカードには「付帯保険」と呼ばれる便利な保険サービスがついていることがあります。

事前に内容を確認しておくことで、万が一のときに思わぬ補償を受けられることもあるのです。

ただし、カードを利用して初めて有効になる「利用付帯」の保険も多く、使い方次第で補償対象外となるケースもあります。

また、保険の内容や適用条件はカード会社ごとに異なるため、契約内容をよく確認することが大切です。

特に注意したいのが、死亡保険金などの補償は自動的に支払われるわけではなく、原則として家族など遺族が請求手続きを行う必要がある点です。

カード明細や公式サイトに記載されている「保険適用条件」や「補償限度額」などを事前に整理しておくと、いざというときに家族がスムーズに手続きできます。

トラブルを避けるためにも、今のうちにしっかりチェックしておきましょう。

死亡後のクレジットカードの手続きで困ったときは専門家へ相談

クレジットカードの手続きは、名義人の死亡後に思った以上に複雑になることがあります。

特に「相続放棄の期限が迫っている」「借金の内容が不明」「手続きが法律に関わる」などの場合は、専門家の力を借りるのが確実です。

弁護士や司法書士は、それぞれ対応できる分野が異なりますが、状況に合ったアドバイスや代理手続きをしてくれる頼れる存在です。

この章では、どんなときに誰に相談すべきかをわかりやすく整理しました。

ここを読めば「困ったとき、誰に助けを求めればよいのか」が明確になります。

弁護士に相談すべきケース

相続に関するトラブルや支払い義務で揉めそうなときは、弁護士に相談するのが最善の方法です。

なぜなら、弁護士は法律の専門家として、相続の放棄や限定承認、債務トラブルの交渉まで幅広く対応できるからです。

仮に他の相続人と意見が食い違っていたり、クレジットカード会社から強い請求を受けている場合、自力で対応しようとすると誤った判断をしてしまう危険があります。

弁護士なら、状況を法的に整理し、適切な手続きを代理で進めてくれるので安心です。

「誰がどこまで責任を負うのか」が曖昧なときこそ、プロの意見が有効です。

司法書士に相談すべきケース

相続放棄や財産の名義変更など、相続に関する書類手続きが必要な場合は司法書士への相談がおすすめです。

なぜなら、司法書士は裁判所や法務局に提出する書類の作成・提出を代行できる国家資格者であり、特に相続関連の実務に精通しているからです。

たとえば「相続放棄をしたいけど、どの書類をいつ出せばいいのか分からない」「遺産分割協議書の書き方が不安」といった場合でも、的確にサポートしてくれます。

なお、司法書士は弁護士と違って交渉や訴訟代理はできませんが、費用も比較的抑えられるため、手続きメインの場面では非常に心強い存在です。

名義人死亡後のクレジットカードに関する質問

名義人が亡くなった後、クレジットカードに関して「この場合はどうすれば？」という疑問は多く寄せられます。

特に、相続人がいない時の対応や、ポイントの扱い、未使用の家族カードの処分方法などは、調べても情報が分散していて不安になりがちです。

こうした細かな疑問も、事前に知っておくことで手続きがスムーズになり、不要なトラブルを防げます。

この章では、よくある質問をQ&A形式でわかりやすくまとめました。

相続人がいない場合はどうしたら良いですか？

相続人がいない際、名義人の財産や債務は最終的に国のものになります。

なぜなら、相続人が存在しないときは「相続財産法人」という形で扱われ、家庭裁判所が選んだ管理人が財産を整理するからです（民法951条）。

クレジットカードの未払いがある場合でも、この管理人が手続きを行い、残っている財産から債務の支払いがされます。

家族がいないと放置されるのでは？と心配する人もいますが、一定の仕組みの中で対応が進むため、勝手に支払い請求されることはありません。

ただし、友人や知人が誤って支払ってしまうと相続人とみなされる可能性があるので、慎重に行動しましょう。

クレジットカードのポイントは相続できますか？

基本的にクレジットカードのポイントは相続の対象にはなりません。

なぜなら、ポイントは「個人の契約上の特典」として付与されるものであり、現金や財産のように法的な相続対象とは扱われないことが多いからです。

たとえば楽天カードやJALカードなどの公式サイトでは、死亡による会員資格終了にともないポイントが失効する旨が明記されています。

一方で、一部のカード会社では条件付きでポイント移行を認めているケースもあります。

そのため、名義人が亡くなった場合は、できるだけ早くカード会社に問い合わせることが重要です。

使われていない家族カードは返却する必要がありますか？

名義人が亡くなった後、家族カードはすべて無効になるため、基本的には返却または破棄が必要です。

というのも、家族カードは本会員の信用情報にもとづいて発行されるものであり、本会員の契約終了に伴い効力を失うからです。

カード会社によっては「返却不要」としているところもありますが、多くは「破棄または郵送返却」といった対応が求められます。

特にICチップ付きのカードは、セキュリティの観点からハサミなどで物理的に切って処分することが推奨されます。

放置しておくと、不正利用やトラブルの原因になるため、カード会社からの案内に従って確実に処理しましょう。

死亡後にカード会社から請求書が届いた場合はどうする？

名義人の死亡後にカード会社から請求書が届いたとしても、すぐに支払うのは避けましょう。

なぜなら、その時点で相続手続きをしていない時、支払いによって「相続を認めた」とみなされてしまうことがあるからです。

民法では、相続人が一部でも債務を処理すると、その行為が単純承認とされ、放棄できなくなると定めています（民法921条）。

請求書が届いた際は、まずカード会社に名義人が亡くなったことを伝え、今後の手続きについて案内を受けてください。

その上で、相続するか放棄するかを慎重に判断する必要があります。

請求書を放置するのもNGですが、軽率な支払いもリスクがあるため、「動く前に確認」がとても大切です。

クレジットカード会社に死亡を伝えるのは誰の役目ですか？

名義人が亡くなったとき、クレジットカード会社に連絡するのは通常「相続人」または「その代理人」の役目です。

なぜなら、カード会社は死亡の事実を知ることで契約を終了し、残高やポイントの取り扱いを判断するからです。

誰が連絡するか明確な決まりはありませんが、相続手続きを進める立場にある人（配偶者や子どもなど）が行うのが一般的です。

必要な情報としては、名義人の氏名・生年月日・カード番号などが求められるため、事前に確認しておくとスムーズです。

連絡をしないとカードが無効にならず、利用停止や不正利用のリスクが残ってしまうため、できるだけ早めの対応が大切です。

まとめ

名義人が亡くなると、クレジットカードは無効となり、未払金は相続財産として扱われます。

相続人はカード会社に連絡し、必要書類をそろえて手続きを進める必要があります。

放置すれば遅延損害金が発生し、信用情報にも悪影響を及ぼすおそれがあります。

相続放棄や限定承認といった選択肢もあり、状況に応じた対応が重要です。

また、生前の備えとしてカード情報の整理や債務管理、付帯保険の確認も有効です。

困ったときは弁護士や司法書士への相談も視野に入れるべきです。