アトカラは三井住友カード株式会社と、GMOペイメントゲートウェイ株式会社及びGMOペイメントサービス株式会社の3社が提供する、今注目を集めている後払いサービスです。

アトカラのメリットとしては、スマホで完結できる点や分割払いにも対応している点が挙げられます。クレジットカードのような利用方法もできるので、便利と評判です。

ただデメリットとして挙げられるのは、利用に関する手続きが難しい点や、利用できるお店やネットショッピングサイトが少ない点です。

アトカラの審査に通らない場合の対処法や、そんな時に頼れるアプリローンもご紹介します。

アトカラの基本情報

アトカラは、2024年2月7日から始まった、三井住友カード株式会社・GMO ペイメントゲートウェイ株式会社・GMO ペイメントサービス株式会社の3社が合同で提供している新しいBNPLサービスです。

BNPLは、Buy Now Pay Later（今買って、後で払う）の略であり、近年着実に普及しつつあるペイディ（Paidy）やNP後払いと同じ後払い決済サービスを指します。

アトカラの特徴は、利用から請求まで完全にWEB完結でできるだけでなく、

• 翌月の締払いにも対応
• 対面の店舗でも利用できる

といった点をはじめ、他の後払い決済とは一線を画す便利なサービスとなっています。

アトカラの決済方法には2種類あり、

• 都度与信型：利用のたびに審査を受け、上限55,000円まで利用可能
• 会員登録型：あらかじめ会員登録の上審査を受けることで最大50万円まで利用可能

のどちらかを選ぶことができます。

今回は、後払いサービスの新星として注目されているアトカラの審査について、詳しく解説します。

アトカラの利用審査は厳しい？難易度と申し込み条件

まず、アトカラの申し込み条件は、高校生を除く満18歳以上となっており、収入などの条件は付されていません。

都度与信型では、審査は最短5分となっていますが、数日かかる場合もあるため、急ぎの注文には対応していないと考えましょう。

会員登録型の審査では、申し込み時に本人確認書類として、運転免許証またはマイナンバーカードの提出が必要ですが、利用時に時間がかからず利用金額も大きくなるため、会員登録型がおすすめです。

では、アトカラの会員登録時に行われる審査の基準について解説します。

アトカラの審査基準

気になるアトカラの審査難易度ですが、一般的にはさほど高くないといわれています。

しかし、ネット上では「クレジットカードには落ちたのにアトカラの審査には通った」という人や、「基準は厳しいと感じた」という人、「どこが悪いのかわからないが落ちた」という声も聞かれ、難易度の評価は一定していません。

アトカラの審査で確認されるのは、下記の項目です。

1. 電話番号とメールアドレスに紐づいた過去の商品購入履歴
2. 信用情報機関に登録されている申込者の信用情報

アトカラの具体的な審査基準は公表されていませんが、三井住友カード株式会社によれば、審査はクレジットカードと同様の仕組みを利用すると明言しているため、アトカラの審査では、信用情報の照会が行われてることになります。

つまり、アトカラのサービスを提供している、

• 三井住友カード株式会社
• GMO ペイメントゲートウェイ株式会社
• GMO ペイメントサービス株式会社

の3社が持っている顧客情報で、その電話番号とメールアドレスに紐づいている利用履歴について調査をするということです。

もし、過去の利用歴の中で、支払いの遅延や滞納などのトラブルがあった場合や、逆に全く履歴がなく判断材料がない場合にも、審査に落ちる可能性があります。

そのため、他のクレジットカードの審査に通った場合でも落ちるケースや、その逆の場合があり、「アトカラは審査が厳しい」「意外と厳しくない」といった感想のばらつきが生まれている背景となっているようです。

アトカラの審査時間

アトカラの審査は最短5分で完了しますが、一般的には当日中に判明することが多いです。また、申込者の申請状況や混雑時間によっては、審査判明まで3〜4営業日かかることがあります。

審査結果を早めるために、申請内容を不備なく入力したり利用額を少なくしたりする方法があります。

申請内容に不備があれば再度申し込むことになるため、過不足なく入力しましょう。また、利用限度額が高いほど貸主の貸し出す際のリスクが大きくなります。そのため、必要分のお金だけ利用することが審査時間を早めるコツです。

また、アトカラは24時間365日審査を受け付けているため、夜中に申し込んでも審査判明が遅くなるリスクを抑えられます。いつでも申し込める点は、アトカラの強みと言えるでしょう。

アトカラの審査に落ちた人の特徴と原因

アトカラの審査に落ちる原因としては、おもに下記の4つが考えられます。

入力情報の不備、または入力事項と本人確認書類に相違がある

まず、電話番号やメールアドレスの入力に誤りがあった場合や、入力情報と本人確認書類に相違があった場合です。

アトカラは、クレジットカードよりも気軽に利用ができるサービスではありますが、申請内容はきちんと入力する必要があります。

入力項目が少ない分、相違がある場合は厳しくチェックされると考えましょう。

送信前には必ず、打ち間違いがないかの確認が必要です。

電話番号とメールアドレスに紐づいた利用履歴がないか、利用履歴に問題がある

アトカラの審査では、サービスを提供している3社の持つ顧客情報の中で、申込者が入力した電話番号とメールアドレスに紐ついている利用履歴に関して審査を行います。

過去の利用履歴の中に、支払いの遅延や滞納などのトラブルがあった場合には、問題のある申込者とみなされ、審査に通らない原因となります。

また、その逆に利用履歴がまったくない場合にも、信用できる申込者かどうかの判断材料がないとして、審査に落ちてしまうということも考えられます。

「心当たりがないのに落ちた」という人は、このケースに当てはまっている可能性があるでしょう。

過去に他の業者での滞納などの経験があり、信用情報に傷がある

そして、信用情報に傷があった場合にも、審査には通りません。

信用情報とは、ローンやクレジットカード等に関わる個人情報を指し、国が指定するCIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関で管理されています。

ローンやクレジットのサービスを提供する業者は、いずれかの信用情報機関に加盟を義務付けられています。

そして、利用者からの申し込みがあると、加盟している信用情報機関に対し、申込者が過去にどのようにローンやクレジット払いを利用してきたかを照会します。

信用情報機関は相互で情報を共有するため、どの会社から申し込みをしても、申込者の信用情報に過去に滞納や債務整理をした記録が残っていると、審査に落ちてしまいます。

アトカラの審査でも、こういった信用情報の照会が行われているので、信用情報も重要です。

アトカラの審査には在籍確認は必須？

アトカラの決済方法には、都度与信型と会員登録型がありますが、どちらで申し込んでも在籍確認はありません。そのため、在籍確認を通じ、周囲にバレるリスクを恐れている方は安心して申し込めます。審査自体も当日で終わることが多いため、スピーディに利用できるサービスです。

クレジットカードに落ちたけど、審査に通った人がいるのがアトカラの現状です。そのためクレジットカードを発行できない大学生であったり、ブラックリストに掲載されていたりする人でも申し込めるチャンスがあります。興味持っている方は、ぜひ申し込んでみてください。在籍確認で、職場や家族にバレてしまうリスクもありません。

なお、次の章からアトカラの審査に落ちても利用できる対策を紹介します。

アトカラの審査に落ちた時の対処法

では、審査落ちの原因を踏まえ、アトカラの審査に落ちた時の対処法を紹介しましょう。

入力を正しく行い、本人確認書類と一致させる

基本的なことですが、会員登録申し込みの際には正確な入力を行い、送信前には必ず確認しましょう。

引越などで住所が変わった場合も、本人確認書類の住所変更手続きが必要です。

運転免許証の場合は、引越し先の管轄の運転免許センターか運転免許試験場、または警察署などで変更手続きを行うことができます。

マイナンバーカードは、転入先の市区町村の窓口に届け出をして変更手続きをしましょう。

電話番号とメールアドレスに紐づいた利用実績を作る

アトカラを都度審査型で利用する場合は、電話番号とメールアドレスのみでの審査となるため、アトカラを運営している三井住友カード株式会社とGMOグループの各サービスの利用実績があるかどうかが特に重要となります。

アトカラの審査に落ちてしまった場合は、これらの会社が提供するサービスを、その電話番号やメールアドレスを使用して利用してみましょう。

きちんとした利用実績をある程度積み上げたうえで、再度申し込みをしてみることをおすすめします。

自分の信用情報を確認し、事故情報が消えるまで待つ

もし、過去にクレジットカードの滞納や債務整理をしたことがあるなら、信用情報機関に記録されている自分の信用情報について確認することを選択肢に入れた方がいいかもしれません。

国の指定信用情報機関のCIC・JICC・KSCの3社に加盟している会社は、おおよそ業界ごとに分かれています。

過去に滞納や債務整理をした場合は、その対象となった会社が加盟している信用情報機関に事故情報が登録されているため、その信用情報機関に開示請求を行えば、自分の登録情報を確認することができます。

たとえば、Ａ社で過去に滞納をしたことがあるなら、Ａ社のWebサイトに加盟先の指定信用機関が記載されているかを確認しましょう。

WebサイトにCICと記載されていれば、CICに対して開示請求を行うことで、自分の滞納情報が記載されているかがわかります。

いずれの信用情報機関でも、1,000円～2,000円での開示が可能なので、気になる人は確認してみましょう。

もし、信用情報に滞納などの事故情報が記載されていても、永遠に記録が消えないわけではありません。

滞納なら返済終了から5年、債務整理でも5年～7年で削除されます。

自分の信用情報に事故情報の記載がされていれば、その間はアトカラだけでなく、他のローンやクレジットの審査にも通りません。

自分の信用情報を確認し、事故情報が削除されるまで待ちましょう。

アトカラの審査がダメでも利用できる可能性あり！おすすめアプリローン

ここでは、アトカラの審査に通らなかった場合でも、審査通過できる可能性のあるおすすめのアプリローンをご紹介します。

アトカラは規約により現金化が禁止されているため、現金での借り入れを希望する場合は、使途が自由なアプリローンをおすすめします。

プロミスのアプリローン

プロミスのアプリローンには以下の特徴があります。

• 審査時間が最短3分のスピード融資
• 初めての利用なら、借り入れの翌日から30日間利息0円で利用できる
• プロミスアプリの利用や毎月の返済でVポイントが貯まり、最大で1ポイント＝1円分として返済や買物に利用できる

プロミスのアプリローンは、カードレスで24時間365日借り入れも返済も可能で、郵送物もありません。

また、返済日や借入金額など気になる情報もアプリで閲覧・管理でき、スマホATMでセブン銀行とローソン銀行のATMを利用できます。

運営会社が発表しているプロミスの審査通過率は、最新データの2024年8月では35.5％となっており、およそ3人に1人は審査に通過するという高い水準で推移しています。

アイフルのアプリローン

アイフルのアプリローンには以下のような特徴があり、支持されています。

• 在籍確認の電話は原則なし
• 800万円と大手で最高レベルの借入可能額
• アプリアイコンが6種類から着せ替え可能でバレにくい

アイフルのアプリローンは、ログインに生体認証またはPINコードでログインできるため、セキュリティ面でも安心です。

また、振込融資やインターネット返済だけでなく、全国のセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでの利用も可能。

アプリアイコンを目立たせたくない人には、6種類から選べるアイコンに着せ替えができるなど、細やかなサービスを提供しています。

アイフルの審査通過率の最新データは、2024年10月で32.5％となっており、年間を通じて30％以上の高い審査通過率をマークしています。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アコムのアプリローン

アコムのアプリローンの特徴は以下の3つです。

• 大手消費者金融でもトップの審査通過率の高さ
• アプリは生体認証で楽々ログインでセキュリティ面でも安心
• プッシュ通知で返済日などをお知らせしてくれる

アコムのアプリローンは、アプリへのログインが指紋認証や顔認証でできるため、パスワード忘れがなく、セキュリティ面でも安心して利用できます。

また、ホーム画面で利用可能額や返済期日が確認でき、返済日の3日前と当日にプッシュ通知でお知らせしてくれるため、うっかりミスも防ぐことができます。

アコムの審査通過率は、大手消費者金融でもトップを誇り、2024年3月期の平均は42％と5人に2人は審査に通過しており、審査に不安のある人にもおすすめできるアプリローンといえます。

アトカラを利用するメリット

2024年2月から始まった注目の後払いサービス、アトカラですが、どのような点で他の後払いサービスと違っているのでしょうか。

ここからは、アトカラを利用するメリットについて解説します。

登録しなくても、1回につき55,000円まで利用できる

先輩が突然結婚したので、お祝いを渡すために友人の勧めでアトカラを使うことにした。初回なのに55,000円も利用できたから本当に助かった。

アトカラの特徴のひとつに、会員登録をしなくても利用できる都度与信型という決済方法があります。

これは、購入の際に購入商品の内容などについて1回ごとに審査が行われるというもので、1回につき月55,000円までの商品の購入ができます。

アトカラには、都度与信型と会員登録型があります。

その違いについて表にまとめました。

「会員登録は面倒、気軽に利用したい」という人のニーズにも対応しているのが、アトカラの強みといえます。

会員登録型なら、対面の店舗で利用できる

対面取引でも利用できるので、実店舗でのお買い物にも便利です。

通常の後払いサービスは、ECサイト・ネットショッピングでの利用のみとなっていますが、アトカラでは、会員登録をすれば実店舗の店頭でも利用が可能になります。

対面の店舗での利用方法は、

1. アトカラアプリを起動
2. QRコード発行画面を表示
3. 端末にスマホをかざしてQRコードを読み取り

の3ステップです。都度与信型と違い、認証されるまでのタイムラグもなく、利用可能額も最大50万円と大きくなるため、より便利になります。

支払い方法がクレジットカードよりも柔軟

自営業なので収入が割と流動的で、決まった時期にお金が入らないことが多い。だからアトカラの支払い方法がすごくありがたいです。締め日に一気に引き落とされるタイプだと苦しくなる月もあるから、お金がある時にまとめて払えるアトカラが気に入ってます！

次月に支払いしか方法がないクレジットカードに比べ、アトカラは買い物ごとに請求確定前にコンビニ払いをすることが可能です。

クレジットカードの場合は、支払いは次月のみとなっているため、すぐに払いたい人のニーズには対応していません。

アトカラなら、請求前でも、利用ごとでもまとめてでもコンビニ支払いが可能なため、「手元にお金があるから今払ってしまいたい」という人にも便利です。

新規顧客を獲得できる

若者や高齢者でクレジットカードを導入できない方がいます。 クレジットカードの導入には、収入や年齢要件があるからです。

しかし、アトカラを利用すれば後払いができない新規顧客にアプローチできるでしょう。

実際に後払い決済を利用する例として、以下の人が考えられます。

1. 大学生
2. ブラックリストに載ってしまった人
3. クレジットカード発行に抵抗がある人

信用情報に傷がついてしまいクレジットカードを作成できない人や、個人情報保護の観点から、そもそもクレジットカードを発行しない人もいます。

アトカラを利用すれば、上記のような人たちの興味を惹きつけられるでしょう。

アトカラを利用するデメリット

便利なアトカラにも、デメリットは存在します。

デメリットを知って、他の決済サービスとうまく組み合わせて利用することで、よりアトカラのメリットを活かすことができるでしょう。

手元にお金がなくても使えるため、使いすぎてしまう可能性がある

後払いサービス全般にいえることですが、気軽に利用できるサービスのため、うっかり使いすぎてしまう可能性があります。

しかし、支払いの遅延や滞納があれば、信用情報機関にその記録が一定期間残ります。

そうなると、他のクレジットカードやローンの申し込みをしても、照会でその事実がバレてしまい、大事なローンの審査に落ちてしまうことになります。

収入と支出のバランスを考えて、計画的に利用し、きちんと支払いをすることが大切です。

アトカラの場合、クレジットカードと違って、請求月より前に支払うことが可能なため、使い過ぎ防止のために請求前に支払っておくなど、アトカラ独自のサービスをフルに活用しましょう。

使える店舗が限られている

アトカラに加入したんだけど、驚いたのはAmazonと楽天とApple Storeで使えないこと。今どきAmazon使えないってありかと変な笑いが出た。でもまだサービス始まったばかりだし、近いうちにAmazonと楽天あたりで使えるようになることを期待して利用し続ける。

もうひとつ、アトカラのデメリットといえる点は、利用できる店舗が限られているということです。

現在アトカラが使えるお店は、ベルーナ、コーナン、アイリスプラザをはじめ、スナイデルやジェラートピケなどを展開するマッシュスタイルラボや、スポーツブランドのミズノなどで、まだまだどこでも使えるというわけにはいきません。

しかし、アトカラは、2024年2月に始まったばかりの決済サービスです。

今後、認知度が向上していくにつれて、利用可能店舗が増えていくことが予想されます。

現金化は禁止されている

アトカラを使うようになってからネットで色々調べたけど、現金化する方法の紹介がすごく多くて心が少し揺れました。でも「現金化がバレてアトカラが使えなくなった」って書き込みをSNSでいくつか見かけたので、ぐっと我慢して現金化はしていません。現金化できれば便利なんだけど。

これはデメリットというよりも注意喚起になりますが、アトカラの規約により、現金化は禁止されています。

アトカラの現金化可能をうたうサイトも多く見られますが、発覚した場合はアトカラを利用できなくなるだけでなく、運営会社から損害賠償請求をされることになります。

「現金化できる！」の誘い文句に乗ってはいけません。

現金での借り入れを希望するなら、今回ご紹介した消費者金融系アプリローンをおすすめします。

ポイントが付与されない

現在、アトカラを利用してもポイントは付与されません。一方で同じ三井住友カード（NL）は、カフェやレストランの利用でポイントが最大7%ほど還元されます。

長期利用や多額の資金を借り入れした際に、ポイントが高まれば大きな出費軽減につながります。しかしアトカラはポイントが貯まらないため、他のサービスと比べるとどうしてもお得感を感じにくい点を把握しておきましょう。

アトカラで実施しているキャンペーン

2025年3月17日現在、アトカラでは以下のキャンペーンを実施しています。キャッシュバックキャンペーンが実施されており、豪華な特典ばかりです。

1人当たりの上限1万円でキャッシュバックされます。アトカラの利用を考えている方は、キャンペーン期間中に登録してみましょう。

アトカラを使って現金化はできる？

アトカラを使って現金化はできます。方法としてはアトカラ加盟店で購入した商品を、買い取り業者に売却し現金を受け取るという方法です。

ただアトカラを利用して現金化する際には、即日現金を手にすることはできませんし、アトカラ自体を利用できるショッピングサイトが少ないため、購入できる商品は少ないです。

最大のデメリットとしては、アトカラの規約に現金化を目的とした利用は規約で禁止されている点です。

現金化を目的に、アトカラを利用したことが発覚した場合には強制解約になったり、後払い期日を待たずして支払いを求められる可能性があるので、注意が必要です。

アトカラの審査・評判に関するよくある質問

今回は、アトカラの審査について解説してきましたが、最後に、アトカラの審査に関するよくある質問をまとめました。

アトカラは審査なしで使えますか？

アトカラには、決済方法が都度与信型と会員登録型の2種類ありますが、どちらでも審査は必要です。

都度審査の場合は、商品の購入時に電話番号とメールアドレスで審査が行われ、会員登録型では、申し込み時に本人確認書類をアップロードしての審査が行われます。

アトカラの審査は厳しいですか？

アトカラの審査は、

• 都度与信型：電話番号とメールアドレスで審査
• 会員登録型：本人確認書類提出を含む事前審査

となっています。

審査の難易度はさほど高くないと言われていますが、三井住友カード株式会社やGMOグループでの利用履歴に問題がある、または履歴がない場合や、信用情報に傷がある場合などは審査に通らない可能性があります。

アトカラの審査で、本人確認の書類は何が使えますか？

現在のところ、アトカラの会員登録型の本人確認書類として提出できるのは、

• 運転免許証
• マイナンバーカード

の2つのみとなっています。

即日現金化はできますか？

即日現金化はできません。そもそも現金化自体が規約により禁止されています。

すぐ払いはできる？

アトカラは「今商品を買って後で支払うサービス」ですが、すぐに支払いを済ませることも可能です。すぐ払い機能を使えば、請求が確定する前に一件ずつ支払えます。

アトカラが使える店は？

アトカラが使える店は少ないといわれていますが、実際には以下の店舗などで利用できます。アトカラが使える店舗の、一例をご紹介します。

• ジェラートピケ
• SNIDEL
• 赤ちゃん本舗
• emmi

確かに多くはありませんが、普段利用する店で利用できる場合は検討してみましょう。

アトカラの利用に手数料はかかりますか？

アトカラの利用では、口座振替や都度与信型決済では基本的に手数料がかかりません。しかし、分割払いやコンビニ払いでは手数料が発生する可能性があります。

以下は、アトカラの支払い回数ごとの手数料の一部を抜粋したものです。

引用元：アトカラ｜分割払い

コンビニ払いの手数料は、原則1回あたり350円です。

アトカラでボーナス払いはできますか？

アトカラでボーナス払いはできません。口座振替や分割払いなどで、返済する必要があります。

アトカラはコンビニ払いできますか？

アトカラはコンビニ払いを利用できます。請求確定前の買い物分をまとめてコンビニ払いすることも可能です。

まとめ

アトカラは、対面の店舗でも利用できる点や、締払いにも対応している点など画期的なメリットを備えた新しい後払いサービスです。

審査についてはさほど難易度が高いわけではありませんが、人によっては審査が厳しいと感じる人もいます。

審査に通らなかった場合は、対策をして再度申し込むか、今回ご紹介した審査通過率の高いアプリローンを利用するという方法もあるので、より自分のライフスタイルに合った方を選びましょう。

SDGs17とアトカラ利用の関係

SDGs17は「パートナーシップで目標を達成しよう」という理念を掲げており、政府・企業・市民が協力しながら持続可能な社会を築くことの重要性を強調しています。この考え方は、後払いサービス「アトカラ」の利用にも関連しています。

アトカラのような後払いサービスは、消費者にとって便利な支払い手段の一つですが、適切な知識がなければ過剰な利用や返済遅延などのリスクもあります。そのため、金融機関は利用条件や手数料の透明性を高めることが大事ですし、消費者自身も利用規約を正しく理解し、自身の支払い能力を把握したうえで適切にサービスを活用する必要があります。

またアトカラは、三井住友カード・GMOペイメントサービス・GMOペイメントゲートウェイの3社により提供されています。それぞれの会社で、学生向けの講義を行うといった金融リテラシーを高めるための取り組み等、SDGs実現に向けたアクションが行われています。