突然の経済的困難から身を守る生活防衛資金。将来を見通しにくい現代において、予期せぬ出費や収入減少への備えは、重要性がますます高まっています。

しかし、必要額や預け先について悩む方も多いのではないでしょうか。生活防衛資金の基本から実践的な管理方法まで、わかりやすく解説します。あなたの生活を守る強力な味方となる生活防衛資金について、理解を深めておきましょう。

生活防衛資金とは

生活防衛資金とは、予期せぬ出費や収入の減少に備えて用意するお金のことです。この資金は、

などの緊急事態が発生した際に、生活に必要な基本的な支出を継続できるようにするためのものです。

生活防衛資金についての重要なポイント

まずは、生活防衛資金についての重要ポイントを確認しておきましょう。

①生活防衛資金には安全性と流動性が必要

生活防衛資金は、安全性と流動性が高い預金口座や金融商品で管理することが重要です。必要な時にすぐに資金を引き出すことができる方法で用意しておきます。

②不測の事態が発生したときの家計の安定性

十分な生活防衛資金があると、突発的な出費や収入の減少に直面しても、家計の安定性を維持できます。これにより、高金利の借り入れや資産の強制売却を避けることができます。

③心理的な安心感が得られる

生活防衛資金を確保することで、将来の不確実性に対する不安を軽減し、心理的な安定を得ることができます。ストレスを軽減し、日々の生活の質を向上させる効果があります。

④具体的なライフプランニングが必要

生活防衛資金の設定は、長期的なライフプランニングの一部として考えることが重要です。個人の状況や家族構成、目標に応じて、適切な金額を設定する必要があります。

⑤生活防衛資金はリスク管理の基礎

生活防衛資金は、個人のリスク管理の基礎となります。生活防衛資金が準備できていれば、より積極的な投資や、転職などのキャリア選択を行う際の安全網として機能します。

生活防衛資金は、あなたの生活を支えるための大切な基盤です。FIREムーブメントに影響され、安易にリスクの高い投資に飛びつくのではなく、まずは生活防衛資金をしっかりと準備しましょう。

自分にとって最適な生活防衛資金の額を具体的に計算し、具体的な行動計画を立てることが大切です。*1）

生活防衛資金が必要と言われる理由

生活防衛資金は、人生の予期せぬ出来事に対する経済的な盾となります。この資金があることで、突然の困難に直面しても、生活の質を維持し、将来の選択肢を確保することができます。

不測の事態への備え

生活防衛資金は、突然の失業や病気、自然災害などの不測の事態に対する重要な防御線となります。例えば今後の日本では、不安定な経済状況に対応するため、企業によっては組織を立て直すために、従業員の失業リスクが高まるかもしれません。

これは、企業がコスト削減のために人員を削減したり、事業を縮小したりすることが考えられるためです。生活防衛資金があれば、新しい仕事を見つけるまでの期間、生活水準を大きく下げることなく乗り切ることができます。

経済的ショックの吸収

経済の変動は個人の財政状況に大きな影響を与えます。2024年から2025年にかけて、日本でもインフレーションの影響が続いており、生活費の上昇が見られます。生活防衛資金は、さまざまな経済的なショックを吸収し、家計の安定性を保つ役割を果たします。

精神的な安定の確保

金銭的な不安は精神的なストレスの大きな要因となります。十分な生活防衛資金を持つことで、将来に対する不安が軽減され、日々の生活に集中することができます。

これは、仕事のパフォーマンスが向上し、収入アップやキャリアアップにつながる可能性が高まります。

負債のスパイラルの回避

生活防衛資金がない場合、緊急時に高金利のローンやクレジットカードに頼らざるを得なくなる可能性があります。これは負債のスパイラルを引き起こし、長期的な財政難につながる恐れがあります。

近年の日本では、個人の貯蓄率の低下が続いており、多くの人が少額の貯蓄しか持っていないことが問題となっています。生活防衛資金を持つことで、望まない高額な負債を負ってしまう状況を回避できます。

将来の選択肢の拡大

十分な生活防衛資金があれば、転職や起業など、リスクを伴う選択をする余裕が生まれます。これは、個人の成長や自己実現の機会を広げることにつながります。

例えば、新しい技術やビジネスモデルが急速に発展することが期待される今後の日本において、生活防衛資金は新たなチャレンジへの踏み台となり得ます。

生活防衛資金の重要性は、単に金銭的な安全性を確保するだけでなく、人生の質と可能性を高める点にあります。適切な金額を確保し、賢明に管理することで、生活が安定し、より充実した人生を送ることができるでしょう。*2）

生活防衛資金はいくらあれば良い？

生活防衛資金の適切な金額は、個人や家族の状況によって大きく異なります。一般的な目安を確認し、あなたの生活防衛資金の計画を立てる際の参考にしてください。

単身者の場合

一人暮らしの場合、生活費の３〜６ヶ月分が生活防衛資金の目安となります。総務省の調査によると、2025年１月現在、単身世帯の１ヶ月の平均生活費は約20万円です。

よって、単身者の生活防衛資金の目安は60万円〜120万円程度となります。ただし、この金額は平均値であり、個人の生活スタイルや居住地域によって変わります。

二人家族（夫婦のみ）の場合

夫婦のみの世帯でも、生活費の３〜６ヶ月分が目安となります。2025年１月時点で、２人以上世帯の１ヶ月の平均生活費は約30万円です。

よって、夫婦のみの世帯の生活防衛資金の目安は90万円〜180万円程度となります。ただし、共働きか否かによっても必要額は変わります。

子どもがいる世帯の場合

子どもがいる世帯では、生活費の６ヶ月分以上を目安とすることが推奨されています。例えば、３人家族（夫婦と子ども１人）の場合、１ヶ月の平均生活費は約35万円程度です。

よって、生活防衛資金の目安は210万円以上となります。４家族や５人家族の場合は、それぞれの生活費に応じて増額する必要があります。

特別な状況への考慮

失業や病気など、特別な状況になる可能性が高い場合は、より多くの生活防衛資金を準備することが賢明です。例えば、

などは、通常の目安よりも３〜６ヶ月分多く準備することを検討しましょう。

定期的な見直しが重要

これらを考慮して、平均的な収入・支出の家計の場合の、生活防衛資金の目安を以下の表にまとめます。

【年代別・家族構成別生活防衛資金の目安試算表】

※この表は2025年１月時点の平均的な収入を基に試算しており、今後の経済動向や個人の状況により変動する可能性があります。

生活防衛資金の適切な金額は、

などによって変わります。少なくとも年に１回は生活防衛資金の金額を見直し、必要に応じて調整することが重要です。*3）

生活防衛資金を貯めるためのポイント

生活防衛資金を効果的に貯めるには、計画的なアプローチと具体的な家計管理が必要です。ここでは、誰でも実践できる重要なポイントをいくつか紹介します。

①先取り貯金の活用

先取り貯金は、給与が入ったらすぐに一定額を貯蓄に回す方法です。例えば、毎月の給与の10%を自動的に別口座に振り込むよう設定することで、確実に貯蓄を増やすことができます。

この方法は、使える金額が明確になるため、無駄遣いを抑える効果もあります。

②固定費の見直し

生活に必要な固定費を定期的に見直すことで、大きな節約につながることがあります。例えば、

などを見直してみましょう。

③金融リテラシーの向上

お金に関する知識と判断力を高めることは、効果的な貯蓄と資産管理の基礎となります。金融庁や日本銀行が提供する無料の教育資料を活用したり、信頼できる金融専門家のセミナーに参加したりすることで、自身の金融リテラシーを向上させることができます。

④具体的なライフプランニング

将来の目標や夢を具体的に描き、それに向けた資金計画を立てることが第一歩です。

など、ライフイベントごとに必要な金額を試算し、それに向けて計画的に貯蓄することで、より効果的に生活防衛資金を確保できます。

⑤収入の多様化

生活防衛資金を準備する余裕がないと感じる人は、主な収入源以外に、副業やフリーランス業務など、収入を多様化することも検討してみましょう。ただし、副業を始める際は、現在の雇用契約や法律上の制限を確認し、健康管理にも十分注意を払う必要があります。

生活防衛資金を貯めることは、単なる金銭的な備えではなく、自身の人生の安定と可能性を広げる重要な取り組みです。これらのポイントを意識しながら、自分のペースで着実に貯蓄を進めていくことが大切です。*4）

生活防衛資金の預け先について

生活防衛資金の預け先選びは、安全性と利便性のバランスが鍵となります。適切な預け先を選ぶことで、緊急時にも迅速に対応できる体制を整えることができます。

銀行預金の活用

銀行預金は、生活防衛資金の最も一般的な預け先です。普通預金は高い流動性を持ち、いつでも引き出せる利点があります。

一方、定期預金は普通預金よりも金利が高く、計画的な資金管理に適しています。

例えば、あおぞら銀行では、普通預金金利が0.2%と比較的高めの金利を提供しています。また、今後の金融政策によっては、他の銀行の普通預金金利も上昇する可能性もあります。

ネットバンクの活用

ネットバンクは、従来の銀行よりも高金利の商品を提供していることが多く、例えば、SBI新生銀行では、2025年１月現在、１年もの定期預金で0.8%の金利を提供しています。

ただし、ネットバンクを利用する際は、セキュリティ面に十分注意を払う必要があります。

銀行以外の選択肢

生活防衛資金の一部を、より安全性の高い商品に預けることも検討できます。例えば、個人向け国債は元本が保証され、比較的高い利回りが期待できます。ただし、中途換金には一定の制限があるため、全額を国債に預けるのではなく、一部を流動性の高い預金と組み合わせることが賢明です。

生活防衛資金の預け先を選ぶ際は、安全性と流動性のバランスを重視しましょう。また、定期的に金利や条件を見直し、必要に応じて預け先を変更することも大切です。メインバンクとは別の金融機関に分散して預けることも一つの方法です。*5）

生活防衛資金についてよくある疑問

生活防衛資金の必要性は理解していても、具体的にどう準備すべきか悩む方も多いでしょう。ここでは、よく聞かれる疑問に回答していきます。

いらないと言われるのはなぜ？

生活防衛資金は誰にも必要です。「いらない」という意見は誤解です。ただし、過剰に貯め込むことは避けるべきです。

適切な金額を設定し、余剰資金は資産運用に回すことで、より効果的な資金管理が可能になります。

通常の貯金との違いは何？

生活防衛資金は緊急時に備えるための資金です。対して、通常の貯金はその他の目的のための資金です。生活防衛資金は、失業や病気などの不測の事態に備えるもので、すぐに引き出せる状態にしておく必要があります。

一方、その他の目的として、

などは、近い将来に使う予定のものは銀行預金で、５年以上先に使うものはインデックス投資で運用しながら保有するなど、目的と使う時期によって分けて管理しましょう。

生活防衛資金の準備はいつから必要？

社会人になったら即座に準備を始めるべきです。収入が安定し始めたら、まずは１ヶ月分の生活費から始め、徐々に増やしていくことをおすすめします。

老後資金と生活防衛資金をどのように分けて考えれば良い？

生活防衛資金は予想がしにくい突発的な出費に備えるため、老後資金は長期的な生活のためのものです。生活防衛資金は流動性の高い預金で、老後資金は長期的な資産運用で準備することが一般的です。

収入が少ない場合でも、生活防衛資金を貯めることはできる？

工夫次第で十分に可能です。家計の収支管理を徹底することが鍵となります。

家計管理アプリを活用し、収支を可視化し無駄遣いを減らすことで、少額からでも積み立てを始められます。キャッシュレス化で管理を容易にすることも効果的です。

生活防衛資金は不動産に投資すべき？

不動産は流動性が低いため、生活防衛資金としては適していません。生活防衛資金は、すぐに現金化できる預金などで保管しましょう。

生活防衛資金は保険で代替できる？

保険では完全な代替はできません。

ことが適切です。高額な医療保険や運用効率の悪い貯蓄型保険は避け、必要最小限の保障にとどめましょう。

借金がある場合、生活防衛資金と借金返済のバランスをどう取る？

高金利の借金がある場合は、まず返済を優先すべきです。ただし、最低限（１ヶ月分程度）の生活防衛資金は確保しておくことをおすすめします。

借金返済後は、生活防衛資金の積み増しを始めましょう。

なかなかまとまったお金が貯められない人に良い方法は？

まずは自動積立を活用しましょう。給与日に自動的に一定額を別口座に振り込む設定をすることで、無理なく貯蓄できます。

また、銀行口座やクレジットカードの集約により、支出を可視化し、管理しやすくすることも効果的です。

生活防衛資金の準備は、金融リテラシーを高め、具体的なライフプランを立てることから始まります。無駄遣いと充実した人生のための出費との見極めを行いながら、着実に資金を積み立てていくことが大切です。*6）

生活防衛資とSDGs

生活防衛資金とSDGsは、一見すると異なる概念に思えますが、実は深い関連性があります。どちらも、予想外の事態に対する備えと、持続可能な社会と経済の実現を目指すという共通点があります。

また、生活防衛資金は、SDGsの目標達成において重要な役割を果たします。個人が経済的に安定することで、社会全体の安定にも貢献するからです。

経済的な備えがあることで、予期せぬ出費や収入の減少に直面しても、個人や家族が貧困に陥るリスクを軽減できます。これは、SDGsが掲げる「誰一人取り残さない」という理念に沿うものです。

生活防衛資金の準備は、特に以下のSDGs目標に大きく貢献します。

SDGs目標1：貧困をなくそう

生活防衛資金は、予想外の事態による突然の出費や収入減少時のセーフティーネットとして機能します。これにより、個人や家族が貧困に陥るリスクを軽減し、貧困の連鎖を断ち切ることができます。

例えば、失業時に生活防衛資金があれば、新しい仕事を見つけるまでの期間、生活水準を維持できます。

SDGs目標8：働きがいも経済成長も

生活防衛資金は、個人に経済的な安心をもたらし、より良い労働環境や条件を求める自由を与えます。これは、労働市場全体の質の向上につながり、持続可能な経済成長を促進します。

例えば、十分な生活防衛資金があれば、スキルアップのための教育投資や、より自分に合った仕事への転職にチャレンジできます。

SDGs目標10：人や国の不平等をなくそう

生活防衛資金の準備は、経済的ショックに対する個人の耐性を高め、社会における経済的格差の拡大を防ぐ役割を果たします。これは、社会全体の不平等解消に貢献します。

例えば、経済危機の際に、生活防衛資金がある人とない人の間で生じる格差を軽減できます。

生活防衛資金の準備は、個人の経済的安定を通じて、より広範な社会貢献につながります。それは単なる個人の備えを超えて、社会全体の持続可能性と安定性を高める重要な要素となるのです。*7）

>>SDGsに関する詳しい記事はこちらから

まとめ

生活防衛資金は、予期せぬ出費や収入減少に備えるための重要な貯蓄です。失業、病気、自然災害などの緊急事態に対応し、基本的な生活を維持するための資金として機能します。

以下のポイントをおさえておきましょう。

今後の社会では、個人の金融リテラシー向上が不可欠です。グローバル化が進む中、経済の変動は世界規模で影響を及ぼすため、国際的な視点を持ちつつ、自身の財務状況を管理する能力を身に着けましょう。

生活防衛資金について知識を深めることは、個人の経済的安定だけでなく、社会全体の持続可能性にも貢献します。SDGsの目標達成にもつながる重要な概念です。

あなたの生活防衛資金は十分ですか？経済的な緊急事態に直面したとき、どのように対応しますか？

まだ生活防衛資金を準備していないという人は、すぐに未来に向けて、生活防衛資金の準備を始めましょう。「実際にとりかかる」という小さな一歩から、より安定した豊かな人生への道が開かれるのです。

あなたの行動が、自身の未来だけでなく、社会全体のレジリエンス向上にもつながります。

＜参考・引用文献＞
*1）生活防衛資金とは
金融庁『第2回　貯蓄額のうちリスク資産をいくら持つ？』
厚生労働省『金融リテラシー・マップ 』（2014年6月）
金融庁『わたしたちの生活と金融の働き』
金融庁『基礎から学べる金融ガイド』
金融広報中央委員会『金融リテラシー・マップ』（2016年1月）
内閣府『「国民の安心・安全と持続的な成長に向けた総合経済対策」について』（2024年11月）
J-FLEC『将来に向けて知っておきたいお金の話』（2024年9月）
政府広報オンライン『生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。』（2023年2月）
日本銀行『金融リテラシー～人生を豊かにする「お金」の知恵～』（2020年2月）
東証マネ部！『20〜40代会社員の危機管理！もしもの時のお金（すぐに動かせるお金）用意してる？』（2023年1月）
日本経済新聞『医療保険、公的制度を活用　「生活防衛資金」の用意も』（2020年4月）
日本経済新聞『悩み３ 親の介護費や住宅ローンなど支出が増えてきた』
日本経済新聞『新社会人お金の知識(下)「備える」』（2020年4月）
日本経済新聞『お金と一緒に働く！世代別投資のポイント！』
東洋経済ONLINE『インフレ時代の生活防衛に｢株式投資｣は有効だ』（2024年6月）
Money Forward『投資に回してはいけないお金は？「初めての投資」で気をつけたいこと』（2023年9月）
PRESIDENT Online『｢家計を切り詰めて満額投資｣はあまりにも危険…知らないと怖い｢新NISAの3つの落とし穴｣』（2024年4月）
Yahoo!ファイナンス『「生活防衛費」が必要になるのはどんなとき？』（2024年12月）
Yahoo!ファイナンス『生活防衛資金はいくらあればいい？　独身・夫婦の目安額シミュレーションと預け先を解説』
Yahoo!ニュース『【新NISA】20年間「毎月1・3・5万円」積立投資すると将来の資産はいくらになるの？シミュレーション』（2024年12月）
日経XWOMAN『生活防衛資金以外を投資に回し、44歳で資産4000万円に』（2022年6月）
*2）生活防衛資金が必要と言われる理由
政府広報オンライン『「金融リテラシー」って何？ 最低限身に付けておきたいお金の知識と判断力』（2024年10月）
J-FLEC『職域（若手層）向け社会人として知っておきたいお金の話』（2024年）
NOMURAウェルスタイル『コロナ禍で5割以上が○○に注目！――これからのお金の扱い方とは？』（2021年5月）
Yahoo!ファイナンス『生活防衛資金はいくらあればいい？　独身・夫婦の目安額シミュレーションと預け先を解説』
リベラルアーツ大学『【いくら必要？】生活防衛資金を貯めるべき理由と目安を解説！』（2024年5月）
リベラルアーツ大学『意外と知らない！？人が貯金をする8つの理由と貯金するための小さな3つのコツ』（2024年3月）
東証マネ部！『「なぜ、お金を貯める必要があるのか？」を親子で一緒に考えよう！』（2023年12月）
SMBC『投資に目覚め夢中になっていたら、意外な落とし穴が……／35歳女性・会社員』（2021年5月）
Reuters『政権浮揚かけた減税、立ちはだかる生活防衛意識　消費効果読めず』（2024年6月）
*3）生活防衛資金はいくらあれば良い？
金融庁『ライフプランシミュレーター』
金融広報中央委員会『ライフプランシミュレーションをしてみよう！』
J-FLEC『人生にかかるお金、資産形成の視点』
MUFG『20代、30代、40代、50代など年代別の平均貯金額は？人生に必要なお金を解説』（2023年9月）
日本FP協会『物価高から家計を守れ！　今日からはじめる家計防衛策』（2022年12月）
日本経済新聞『支出の時期・目的を明確に』（2024年10月）
日本経済新聞『預金と投資どう配分　「今後5年で使うお金か」で判断』（2024年4月）
Money Forward『貯金のまえに準備｢生活防衛資金｣は手取り月収の何ヵ月分？』（2018年8月）
Money Forward『【新NISA】投資を始める前に貯めておきたい生活防衛費。何ヶ月分が理想？』（2023年8月）
Money Forward『4人家族「資産2850万円のうち現金は230万円」今ある現金以外は投信積立にしてよい？』（2022年7月）
Money Forward『300万貯めた35歳自営業女性「老後の備えにどの制度を選べば？」4つの制度を比較&解説』（2020年12月）
Yahoo！ファイナンス『生活防衛資金はいくらあればいい？　独身・夫婦の目安額シミュレーションと預け先を解説
リベラルアーツ大学『【具体例あり】一番おトクな安全資産とリスクフリーレートについて解説！』（2023年12月）
*4）生活防衛資金を貯めるためのポイント
金融庁『基礎から学べる金融ガイド』
金融広報中央委員会『初めての１人暮らし、賢いお金の管理術 資金繰りは使う時期に合わせて短期・中期・長期で考える』
政府広報オンライン『「金融リテラシー」って何？ 最低限身に付けておきたいお金の知識と判断力』（2024年10月）
日本経済新聞『給与から「天引き」で先取り貯蓄　手取り額の1割死守』（2020年4月）
日本経済新聞『運用、非課税制度を活用　つみたてNISAやイデコで』（2020年4月）
Yahoo!ニュース『貯金と投資、どっちを先にする？』（2024年9月）
Yahoo!ファイナンス『ほったらかし投資なら放置するだけでお金が増える？　メリット・デメリットや注意点も紹介』
リベラルアーツ大学『増やす力を伸ばす】資産と自由な時間を増やすための投資の基本を解説！』（2023年7月）
東洋経済ONLINE『｢貯蓄型保険｣には入らないほうが良い理由』（2017年8月）
東洋経済ONLINE『PropTech企業役員が語る「攻めの資産防衛」投資のポートフォリオはバランスを意識せよ』（2024年9月）
MUFG『貯金の仕方は？事前準備や効率的にお金を貯める方法、資産運用をする際の注意点を紹介』（2024年6月）
*5）生活防衛資金の預け先について
Money Forward『300万貯めた35歳自営業女性「老後の備えにどの制度を選べば？」4つの制度を比較&解説』（2020年12月）
Money Forward『金利がじわじわ上昇中のいま、100万円あったらお金はどこに預けたらいい？』（2023年1月）
Money Forward『共働き夫婦の誤算「産休・育休に入って家計が赤字に転落」貯蓄体質への立て直し方』（2020年11月）
日本経済新聞『流動性、安全性、収益性…　お金の置き場所を3分割』（2020年8月）
SBI新生銀行『まとまったお金の預け先はどうする？種類ごとに預け先を解説！』（2023年12月）
Yahoo！ファイナンス『生活防衛資金はいくらあればいい？　独身・夫婦の目安額シミュレーションと預け先を解説』
*6）生活防衛資金についてよくある疑問
J-FLEC『第11回 リスクに備える①ー生命保険を中心にー』
J-FLEC『家計の金融行動に関する世論調査（2024年）のポイント』（2024年12月）
日本経済新聞『「タンス預金は投資で守る」　眠る60兆円、新紙幣で転機』（2024年6月）
Money Forward『投資対象となる【資産の種類】それぞれの特徴を東大卒の億り人が解説』（2023年2月）
リベラルアーツ大学『【いくら必要？】生活防衛資金を貯めるべき理由と目安を解説！』（2024年5月）
リベラルアーツ大学『【○○力を高める】貯金も投資もせず経済的に豊かになる方法』（2024年8月）
リベラルアーツ大学『図解で分かるお金の基礎知識まとめ【貯める力-支出を減らす力-】』（2025年1月）
*7）生活防衛資とSDGs
金融庁『金融行政とSDGs』（2018年12月）
金融庁『高校生のための金融リテラシー講座』（2022年3月）
財務省『ビジネスと人権』
内閣府『Well-being “beyond GDP”を巡る国際的な議論の動向と日本の取組』（2024年3月）
環境省『持続可能な社会の形成に向けたお金の流れ』（2018年3月）
農林水産省『SDGs（持続可能な開発目標）17の目標と169のターゲット』
全国銀行業界『SDGs に金融はどう向き合うか』（2019年3月）
日本銀行『SDGs/ESG金融を巡る最近の動向』（2021年1月）