【最新版】おまとめローンおすすめランキング17選！低金利・在籍確認なしで借入可能な消費者金融・銀行を紹介

おまとめローンのおすすめ消費者金融を見つけることは、複数のローンやキャッシングを1本にまとめて返済にかかる負担を少なくしたい人にとって、非常に心強い選択肢です。

月々の返済額が減るだけでなく、金利の引き下げや支払い管理の簡素化にもつながります。

特に「どこにいくら返しているのかわからなくなってきた」「延滞や滞納を避けたい」という方には、おまとめローンの利用が現実的な解決策となるでしょう。

金融機関によっては、低金利での借り換えや、在籍確認なし・保証人不要など、柔軟な条件で申し込める商品もあります。

自分に合ったおまとめローンを見極めることで、無理なく完済を目指せます。

おまとめローンとは？目的・仕組みを解説

おまとめローンは、いくつか借入している先からのローンを一つにすることで、返済が混ざってわかりにくくなるのを防げ、管理を楽にする仕組みです。

借金の総額や支払い期日がバラバラな状態を一本にまとめることで、延滞してしまうリスクを少なくし、利息の負担を少なくできる場合があります。

どういった流れで借り換えが行われるのか、順を追って具体的に解説します。

おまとめローンが利用される目的

おまとめローンは、前述したように返済が混ざってわかりにくくなるのを防ぐことに加え、返済にかかる負担を少なくし、返済額や金利を抑えることを狙った金融サービスです。

特に、クレジットカードや消費者金融など、いくつもの場所から借りている際、それぞれの返済日や金利条件が違うため、返済管理が非常に煩雑になります。

その結果、返済漏れや延滞といったトラブルにつながることも少なくありません。

しかし、上手く使うことで、借入している先を1つに集約でき、返済する金額や返済する日がわかりやすくなります。

これにより、返済管理の手間が大幅に軽減され、精神的なストレスも和らぐ傾向にあります。

さらに、もとの借入よりも低金利で融資を受けられる際は、毎月の返済額や総返済額を減らせることもあるため、経済的なメリットも期待できます。

このように、おまとめローンは、借入件数が増えて返済管理が難しくなってきた方にとって、返済の一本化と負担の軽減を実現するための有効な選択肢といえるでしょう。

おまとめローン利用から他社借入完済まで

おまとめローンを利用して他社借入を完済するまでの流れは、複数のステップを経て進行します。

まず現在の借入状況を正確に把握し、次にローンの申込みと審査、契約手続き、既存借入の完済、そして一本化後の返済へと移行していきます。

それぞれのステップを丁寧に進めることで、無理のない返済計画を立てることができ、将来的な延滞や多重債務のリスクを軽減することにつながります。

複数の借金を把握

最初に行うべきは、現在の借入状況を正確に洗い出すことです。

借入先、借入額、金利、月々の返済額を一覧にまとめ、全体の借入残高と月々の返済総額を可視化しましょう。

これにより、どのくらいのおまとめローンが必要か、また、どの程度返済負担が軽減されるかが明確になります。

整理されていない借金状況のまま申し込むと、必要な借入額を誤るリスクもあるため、正確な情報整理は必須です。

このように、複数の借入を一本化することで、返済日や管理が一元化され、精神的な負担も軽減されやすくなります。

おまとめローンへ申し込み

借入状況の整理が終わったら、次はおまとめローンを取り扱う銀行や消費者金融への申し込みに進みます。

申込時には、本人の信用力や返済能力を確認するために、いくつかの書類の提出が求められます。

特に、おまとめローンは高額になることも多いため、提出書類の正確さとタイミングが審査通過のカギになります。

提出が求められる主な書類は以下のとおりです。

• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
• 収入証明書（源泉徴収票・給与明細書・確定申告書など）
• 他社借入情報のわかる書類（借入明細・返済予定表・残高証明書など）

申し込み方法は、各金融機関によって異なりますが、以下のような選択肢があります。

• インターネット申し込み：24時間いつでも手続きできて便利
• 電話申し込み：オペレーターに相談しながら進められる
• 店頭申し込み：対面で丁寧に対応してもらえる安心感

これらの方法から、自分の都合や希望に合った手段を選ぶと良いでしょう。

契約へ向けた審査

申し込み後は、金融機関による審査が実施されます。

審査では、申込者の年収や職業、他社借入の件数・金額、信用情報機関の記録などが総合的に評価されます。

過去に延滞や債務整理の履歴があると、審査に影響が出る時もあるため注意が必要です。

審査に通過した際、金融機関から契約書類の案内があり、署名・捺印などの契約手続きへ進みます。

新たな借入を元に他社へ返済

契約が完了し、おまとめローンの融資金が交付されると、その資金を使って既存の借入先に対する返済を実行します。

通常は申込者が自ら各社に返済しますが、金融機関によっては提携先への直接送金などを代行してくれる時もあります。

すべての既存借入が完済されれば、多重債務状態から脱却することができます。

その後はおまとめローンのみの返済

他社から借入していた分をすべて返し終わった後は、おまとめローンにのみ返済が始まります。

返す先が1社になることで、月で支払う額や日にちを管理しやすくなり、返済漏れや遅延のリスクも下がります。

さらに、おまとめによって適用される金利が低くなる場合、総返済額の圧縮も可能です。

返済計画をしっかりと立てることが大切です。

おまとめローンにおすすめ消費者金融7選｜在籍確認・金利・申し込み条件

おまとめローンを検討する際、審査の柔軟さやスピード、在籍確認の方法などは大きな選定基準になります。

この章では、金利や申し込み条件に加え、実際に利用しやすいと評判の消費者金融7社を厳選してご紹介します。

各社の特徴を押さえて、自分に合ったローン選びの参考にしてください。

プロミス

プロミスのおまとめローンは、複数からの借入を一本にまとめ、返済負担を軽減したい方に適した商品です。

金利は6.3％〜17.8％と幅広く設定されており、借入している金額や審査の結果によって適用されます。

最大300万円が限度額であり、他社からの借入をまとめるには、申し分ない金額です。

審査時間は最短即日で、急ぎの資金ニーズにも対応可能です。

原則として在籍しているかの確認は電話にて実施されますが、申込者の状況に応じて柔軟に対応してくれる場合もあります。

保証人はいらず、申し込める条件は満20歳〜65歳で安定して収入を得ている方となっています。

返済方法は毎月約定日払いで、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

SMBCモビット

SMBCモビットのおまとめローンは、在籍確認の電話が原則不要で、スムーズに手続きを進めたい方におすすめです。

金利は3.0％〜18.0％と幅広く、限度額も最大800万円まで対応しています。

審査時間は最短即日で、即日融資も可能です。

在籍確認は原則として行われませんが、必要に応じて書類での確認が可能です。

保証人は不要で、申し込み条件は満20歳〜74歳の安定した収入のある方となっています。

返済方法は毎月約定日払いで、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

アイフル

アイフルのおまとめローンは、高い金額の借入をまとめたい方に向いており、800万円までできます。

3.0％〜17.5％と業界内の中でも金利は低めで、返済方式は元利定額返済方式を取り入れています。

保証人や担保もいらず、手続きが比較的簡単です。

在籍は確認しませんが、必要だと感じられた際には行われることがあります。

申し込みが有効なのは満20歳以上であり、その中でも収入を安定して得ている方という条件があり、返済方法は毎月一定額を返済する元利定額返済方式です。

レイク

レイクのおまとめローンは、迅速な審査と即日融資が可能で、急ぎで借入を一本化したい方に適しています。

金利は6.0％〜17.5％と比較的低めで、500万円まで可能です。

審査にかかる時間は最短25分と、極めて早く、即日融資も可能です。

在籍確認は原則として電話で行われますが、申込者の状況に応じて柔軟に対応してくれます。

保証人は不要で、申し込み条件は満20歳以上の安定した収入のある方となっています。

返済方法は毎月約定日払いで、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

ダイレクトワン

ダイレクトワンのおまとめローンは、地方在住の方や中小企業勤務の方でも利用しやすいサービスです。

金利は4.9％〜18.0％と幅広く、最短即日融資が可能です。

保証人や担保もいらず、手続きが比較的簡単です。

在籍確認は原則として電話で行われますが、申込者の状況に応じて柔軟に対応してくれます。

申し込み条件は満20歳〜69歳の安定した収入のある方で、返済方法は毎月約定日払いとなっています。

中央リテール

中央リテールのおまとめローンは、審査が最短2時間で終わる迅速な対応が魅力です。

おまとめローン専門で取り扱っており、13%と金利の上限も低めに定められています。

在籍は電話で確認されますが、申込者の状況に応じて柔軟に対応してくれます。

保証人は不要で、申し込み条件は中央リテールの審査基準を満たす方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

いつも

「いつも」のおまとめローンは、消費者金融からの借入れをまとめる目的に特化した専用ローンです。

金利は4.8％〜18.0％、限度額は最大500万円で、審査から融資までは最短即日とスピーディーです。

保証人はいらず、WEBから簡単に申し込めます。

職場への在籍確認は個人名で連絡されるため、周囲に隠したい方に向けた配慮もあります。

対象となるのは貸金業者から借入れしたものに限られるため、銀行ローンなどは該当しないことには注意する必要がありますが、総量規制に関しては例外ですので、年収に対し3分の1を超える金額であっても借り換えが可能です。

おまとめローンにおすすめ銀行10選｜在籍確認・金利・申し込み条件

銀行系のおまとめローンは、比較的低金利で安定した返済が期待できるのが特徴です。

この章では、審査の特徴や在籍確認の有無、申込条件に注目しながら、信頼性の高いおすすめ銀行10行をご紹介します。

AUじぶん銀行

AUじぶん銀行の「カードローン」は、低金利で高額の借り入れが可能な点が特徴です。

金利は1.48％〜17.5％と幅広く設定されており、借入額や審査結果に応じて適用されます。

限度額は最大800万円で、審査時間は最短即日とスピーディーな対応が魅力です。

在籍確認は原則として行われますが、状況によって書類で対応もできます。

保証人はいらず、申し込み条件は満20歳以上70歳未満で収入を安定して得ている方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

東京スター銀行

東京スター銀行の「スターワン乗り換えローン」は、他から借りているローンをまとめられる商品です。

4.5％〜14.5％と金利が定められており、借入している金額や審査の結果により定まります。

1,000万円が上限とされ、高い金額の借り換えもできます。

審査にかかる時間は最短即日で、在籍についての確認はされますが、状況次第では書類でもできます。

保証人はいらず、申し込み条件は満20歳以上65歳以下で収入が安定している方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

楽天銀行

楽天銀行の「スーパーローン」は、低い金利で高い金額を借りられるカードローンです。

1.9％〜14.5％と金利は幅広く、借入している金額や審査の結果によって適用されます。

限度額は最大800万円で、審査時間は最短即日とスピーディーな対応が魅力です。

在籍確認は原則として行われますが、状況次第で書類でもできます。

保証人は不要で、申し込めるのは満20歳以上62歳以下で収入が安定している方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行の「バンクイック」は、低金利で高額の借り入れが可能なカードローンです。

金利は年1.4％〜14.6％と幅広く設定されており、借入額や審査結果に応じて適用されます。

限度額は最大800万円で、審査時間は最短即日とスピーディーな対応が魅力です。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要です。

申し込み条件は満20歳以上65歳未満で安定した収入がある方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

関西みらい銀行

関西みらい銀行の「フリーローン」は、使い道が自由で、借入額に応じた固定金利が設定されています。

金利は年1.7％〜14.0％で、限度額は最大1,000万円と高額の借り入れにも対応可能です。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要です。

申し込み条件は満20歳以上完済時満76歳未満で安定した収入がある方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

三井住友銀行

三井住友銀行の「おまとめローン」は、複数のローンを一本化することで返済の負担を軽減することができます。

金利は年1.5％〜14.5％と設定されており、限度額は最大999万円と高額の借り入れにも対応可能です。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要です。

申し込みが有効なのは満20歳以上65歳以下で、収入を安定して得ている方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

横浜銀行

横浜銀行の「カードローン」は、低金利で高額の借り入れが可能な商品です。

金利は年1.5％〜14.6％と設定されており、限度額は最大1,000万円と高額の借り入れにも対応可能です。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要です。

申し込み条件は満20歳以上69歳以下で安定した収入がある方となっています。

返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定となり、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行の「カードローン」は、多くの金額を低い金利で借りられるものです。

1.59％〜14.79％で金利が定められ、1,000万円までの借り入れにも対応できます。

在籍確認は原則として行われますが、保証人はいりません。

申し込みが有効なのは満20歳以上65歳以下で、収入を安定して得ている方となっています。

元利均等返済方式が取り入れられており、毎月に返す金額が一定となり、計画的に返しやすいのが特徴です。

みちのく銀行

みちのく銀行の「おまとめ支援ローン『らくらく応援隊』」は、複数のローンを一本化することで返済の負担を軽減できるサービスです。

金利は年6.5％〜14.5％の固定金利で、返済計画を立てやすく、限度額も最大500万円と高額借入にも対応します。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要。申し込みには満20歳以上で安定収入が必要です。

返済は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定になるため、生活設計にも組み込みやすいでしょう。

東北エリアにお住まいで地元の金融機関を利用したい方におすすめです。

紀陽銀行

紀陽銀行の「フリーローン」は、使い道が自由で、他社のローンをまとめるおまとめローンとしても利用可能です。

金利は年4.5％〜14.5％の固定金利で、返済計画を立てやすく、限度額は最大500万円と高額の借り入れにも対応しています。

在籍確認は原則として行われますが、保証人は不要です。

申し込みには満20歳以上で安定した収入が必要で、返済方法は元利均等返済方式で、毎月の返済額が一定になるため、計画的な返済がしやすいのが特徴です。

和歌山県を中心に展開する地域密着型の銀行で、地元の方にとって利用しやすい選択肢となっています。

おまとめローンを利用すべき5つのメリット

おまとめローンは、複数の借入を1つにまとめることで、返済に関するさまざまな悩みを解決できる手段です。

特に以下の5つのメリットが、多重債務の整理や生活の再建に役立つポイントとされています。

• 返済先を1つにまとめることが可能
• 月々の返済額を抑えることが可能
• 延滞を回避することが可能
• 返済計画を立てやすくすることが可能
• 信用情報を保つことが可能

これらの利点を正しく理解することで、自分にとっておまとめローンが本当に必要な選択肢かどうか判断しやすくなります。

返済先を1つにまとめることが可能

おまとめローンの大きな魅力の一つが、複数の借入先を1つにまとめられることです。

これは、返済日や支払い先がバラバラで管理が面倒になっていた人にとって、かなりのストレス軽減になります。

複数の金融機関に毎月振込をしたり、それぞれの支払日を覚えておいたりするのは意外と手間がかかるものです。

たとえば、A社は5日、B社は15日、C社は末日というように返済日が分かれていると、そのたびに入金を忘れてしまうリスクもあります。

しかし、おまとめローンを使えば、借入が一本化されることで「毎月〇日に1回返せばOK」というシンプルな形になります。

返済の手間が減るだけでなく、精神的にも落ち着いて返済に向き合えるようになるため、多重債務で困っている方にとって非常に大きなメリットといえるでしょう。

月々の返済額を抑えることが可能

おまとめローンを利用すると、月々の返済額を減らせる時があります。

これは、複数の高金利の借入を、より低い金利のローンに借り換えることで実現できるためです。

また、返済期間を長く設定することで、月ごとの支払いを分散させることも可能になります。

仮に、消費者金融などで年18％前後の金利で複数借入している際、それらを金利10％程度の銀行ローンにまとめれば、利息だけでも大きく変わります。

もちろん、返済期間が長くなればその分総支払額は増えるリスクもありますが、目の前の生活費や固定費が厳しい人にとっては、「今の負担を減らす」ことが重要です。

延滞を回避することが可能

返済が遅れたり、忘れてしまったりすると、延滞扱いになって信用情報に傷がついてしまいます。

おまとめローンを使うことで、この延滞してしまうリスクを大きく減らせます。

理由はとてもシンプルで、返済先が一つになることで、管理がとても楽になるからです。

これまで複数のローンを抱えていた人は、それぞれの返済日に対応するだけでもひと苦労です。

しかし、おまとめローンなら、返済日も1日だけなので、「今月は返済忘れがないか」と心配する必要がぐっと減ります。

延滞が起きれば、追加で遅延損害金がかかるだけでなく、クレジットカードや他のローン審査にも悪影響が出ます。

そうならないためにも、返済を一本化してミスの余地を減らすことは、地味ですがとても効果的な対策です。

返済計画を立てやすくすることが可能

複数のローンをそれぞれ管理していると、「いつ完済できるのか」「毎月の返済総額はいくらか」などが見えにくくなりがちです。

しかし、おまとめローンを使えば、借入が一つに整理されるため、将来の返済計画を立てやすくなります。

毎月の返済額・利息・完済時期などを一つの契約で管理できるため、ライフプランに合わせた資金計画も立てやすくなります。

住宅購入や教育費の準備など、先々のお金の流れを考える際には「見通しの立ちやすさ」が非常に重要です。

また、銀行系のおまとめローンであれば、返済シミュレーションツールが用意されていることも多く、完済時期を可視化できるのも安心材料になります。

返済が「複雑で不安なもの」から「整理された計画」に変わるだけでも、日々の心の負担が大きく変わるはずです。

信用情報を保つことが可能

信用情報とは、過去の借金や返済履歴などが残されている大切なデータです。

延滞や借入件数の多さがあると、この情報にキズがつき、将来のクレジットカードの発行やローンを組む際の審査に影響を与えることがあります。

おまとめローンを活用すると、この信用情報を良い状態に維持しやすくなります。

なぜなら、複数の借入を一本化することで、返済ミスを防ぎやすくなり、借入件数も「1件」として整理されるからです。

仮に、5件の借入を1件にまとめると、それだけで信用情報上は管理が行き届いている印象になります。

これは住宅ローンなど大きな資金調達を予定している方にとって、とても大きな意味を持ちます。

将来のために「今の信用を守る」手段として、おまとめローンは地味ながら確実な効果があると言えるでしょう。

おまとめローン時に注意すべき5つのポイント

おまとめローンには多くのメリットがある一方で、注意しておきたいポイントもあります。

特に見落とされがちなのが、契約内容や審査条件によってはデメリットにもつながる可能性がある点です。

事前に以下の5点を理解しておくことが、後悔しない借り換えの第一歩です。

• 返済総額が増える可能性あり
• 一部借入が対象外となる可能性あり
• 保証人や担保が必要になる可能性あり
• 完済後のクレカが使用不可になる可能性あり
• 一度審査に落ちたら他社での借入も困難になる可能性あり

この章では、利用前に知っておくべきリスクや注意点を具体的に解説します。

知らずに契約して後悔する前に、ぜひチェックしておきましょう。

返済総額が増える可能性あり

おまとめローンは月々の返済負担を軽くする手段として有効ですが、返済総額が増えてしまうことがある点には注意が必要です。

理由は、毎月の返済額を少なく設定すると、その分返済期間が延びるため、利息の支払い回数が増え、結果的に支払い総額が高くなることがあるからです。

たとえば、今まで3年で完済予定だった借入を5年に延ばせば、たとえ金利が下がっても総利息額が増えてしまうのです。

一見すると「月々が楽になった」と感じますが、トータルで見ると「損をしていた」ということも起こりえます。

そのため、おまとめローンを検討する際は、月々の返済額だけでなく、全体の支払額や完済までの期間にも目を向けることが大切です。

金融機関のシミュレーションツールなどを活用して、将来的な負担までしっかり確認してから判断するようにしましょう。

一部借入が対象外となる可能性あり

おまとめローンでは、すべての借入が一括でまとめられるとは限りません。

金融機関によっては、まとめの対象となる借入条件が決まっており、それ以外のローンは対象外として扱われることがあります。

例として、ショッピングリボ払いや自社ローン、家族名義の借入などは対象外になるパターンが多く、事前に確認しないと「一部だけ借金が残った…」という事態になりかねません。

また、既に延滞がある借入や、返済実績が乏しいものは審査段階で外されることもあります。

特に「すべて一本化したい」と思っている人ほど、この部分で期待とのギャップが生じやすいのです。

申し込みの前に、自分のすべての借入内容と、対象になるかをしっかり把握しておくことが重要です。

まとめられない借入がある時は、並行して他の返済計画を立てることも検討しましょう。

保証人や担保が必要になる可能性あり

おまとめローンのなかには、保証人や担保を必要とする商品もあります。

特に銀行系のおまとめローンや高額融資の場合、「貸し倒れのリスクを抑える」という理由から、保証や担保の提出が条件となることが少なくありません。

自宅を担保にしたり、家族に保証人を依頼したりといった対応が求められることがあります。

もちろん、すべてのローンがこの条件に該当するわけではありませんが、保証や担保が必要となると、契約手続きが煩雑になったり、家族への説明責任が生じるなど、精神的な負担も増します。

また、返済が滞った際には担保を失うリスクもあるため、慎重な判断が欠かせません。

保証人や担保が不要なローン商品もありますので、自分の状況に合った条件かどうか、事前に比較検討してから申し込みを進めることが大切です。

完済後のクレカが使用不可になる可能性あり

おまとめローンを利用して、クレジットカードのキャッシング分を返済すると、完済扱いになったカードがその後利用停止になる時があります。

これは、カード会社側が「借入状況の変化」や「信用リスクの見直し」に基づいて、利用継続を認めない判断をすることがあるためです。

例として、おまとめローンでキャッシング残高を清算した直後、「カードが使えなくなった」「更新が拒否された」という事例も報告されています。

特に、生活費の補填などでクレジットカードを日常的に使っていた方にとっては、大きな影響となることがあります。

こうした事態を防ぐためには、申し込み前に対象となるクレジットカードの扱いや、返済後の扱いについてカード会社に確認しておくことが有効です。

また、代わりの支払い手段や予備のカードも用意しておくと、急な支出にも安心して対応できます。

一度審査に落ちたら他社での借入も困難になる可能性あり

おまとめローンの審査に一度落ちてしまうと、落ちた情報が信用情報機関に載ってしまい、一定期間は他社のローン審査にも影響するリスクがあります。

これは「申込情報」として載り、短い期間でいくつもの申込みを行うと、金融機関側が「資金に困っている」と判断して慎重になる傾向があるためです。

いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態になれば、しばらくの間どの金融機関にも申し込みづらくなってしまいます。

特におまとめローンは高額融資となるため、審査も厳しめに行われる傾向があります。

審査に落ちた時は、次の申し込みを焦って行うのではなく、少なくとも6か月程度空けてから再挑戦するのが無難です。

申込み前に金融機関の条件や口コミ、通過実績などを調べて、自分に合ったローンを見極めることが、失敗を避ける大きなポイントになります。

おまとめローンを選ぶポイントは？金利だけが全てではない

おまとめローンを選ぶ際に、金利だけを見て判断するのは危険です。

これは、金利が低くても返済の柔軟性や審査の通りやすさ、在籍確認の有無など、他にも重要な比較ポイントがあるからです。

具体的には以下の4点を意識して選ぶことが大切です。

• 実質年率をチェック
• 返済プランの柔軟性をチェック
• 審査の通りやすさをチェック
• 在籍確認や保証人の有無をチェック

これらを比較することで、自分の状況に合ったおまとめローンを選びやすくなります。

この章では、それぞれのポイントを具体例も交えながら解説していきます。

実質年率をチェック

おまとめローンを選ぶうえで、まず確認すべきなのが「実質年率」です。

これは、単なる金利だけでなく、手数料や保証料を含めた本当の負担を表す数字だからです。

仮に、金利が3.5%と表示されていても、実際には保証料などがかかっていて、実質年率は6%を超えることもあります。

見た目の金利に惑わされず、トータルのコストを正確に比較しないと、「お得だと思って借りたら意外と損だった」という結果になることもあります。

特に長期返済になるおまとめローンでは、年率の違いが総支払額に大きく影響します。

金融機関の公式サイトや契約書類には必ず「実質年率」が記載されているので、申込前に確認するクセをつけておくと安心です。

返済プランの柔軟性をチェック

おまとめローンを選ぶ際は、金利だけでなく返済プランの柔軟さにも注目しましょう。

なぜなら、自分の収入状況やライフスタイルに合った返済方法を選べるかどうかが、無理のない返済につながるからです。

たとえば、毎月の返済額を一定にできる「元利均等返済」や、収入に応じて返済額を調整できるプランなど、金融機関によって選択肢は異なります。

また、繰上げ返済の可否や手数料の有無も見逃せないポイントです。

途中で収入が変わっても、柔軟に対応できる仕組みであれば、返済のプレッシャーを感じにくくなります。

自分の家計にフィットするかどうかを見極めて、長く付き合えるローンを選ぶことが、借り換え成功の鍵になります。

審査の通りやすさをチェック

おまとめローンは高額の借り入れになることが多いため、審査に通るかどうかが重要なポイントになります。

審査の通りやすさを見極める理由は、申し込んだだけで信用情報に記録が残り、連続して落ちると「申込ブラック」状態になる危険があるからです。

たとえば、銀行系は審査が厳しく、安定した収入や信用情報が求められる一方、消費者金融系は比較的柔軟な審査が期待できます。

口コミや実績、公式サイトの申込条件を事前に確認しておくと、審査に通る確率を高められます。

また、年収や勤続年数、他社借入状況も重要な判断材料になります。

自分に合ったローンを見つけるには、「通りやすさ」をしっかり調べたうえで、無駄な申込みを減らすことがカギです。

在籍確認や保証人の有無をチェック

おまとめローンの申込時には、「在籍確認」や「保証人が必要かどうか」もチェックポイントになります。

在籍確認とは、申込者が本当に勤務しているかを金融機関が確認するため、勤務先に電話をかけるなどの手続きです。

職場に知られたくないという人にとっては、不安要素のひとつでしょう。

一方で、最近は「書類提出のみ」で在籍確認を代替できるサービスも増えてきています。

また、保証人が必要なローンもあるため、家族や知人に迷惑をかけたくない人は「保証人不要」の商品を選ぶことが大切です。

公式サイトには「在籍確認の方法」や「担保・保証人の有無」が明記されていることが多いので、事前にチェックして自分の希望に合うローンを選びましょう。

おまとめローン申し込みから契約・借入までの流れ

おまとめローンは、申込から借入完了までにいくつかのステップを踏む必要があります。

この章では、以下の4つの流れをわかりやすく解説します。

• 必要事項の入力・申請
• 必要書類の提出
• 契約を締結
• 現在の借入先へ返済

こうした流れを事前に把握しておくことで、手続きの戸惑いを減らし、スムーズに借り換えを進められます。

初めての方でも安心して利用できるよう、各ステップの注意点やポイントも交えてご紹介しています。

必要事項の入力・申請

おまとめローンを利用するには、まず基本的な情報の入力と申請が必要です。

これが手続きの第一歩であり、今後の審査に大きく影響します。

これは、金融機関はこの段階で「どのくらい借入があるか」「収入は安定しているか」「返済能力があるか」といった情報を元に、審査に進むかどうかを判断するからです。

入力する項目は、氏名・住所・勤務先・年収・借入状況などが一般的で、オンライン申請が主流となっています。

最近では、スマートフォンから24時間申し込み可能なサービスも増えており、忙しい人でも手軽に利用できます。

入力ミスや虚偽記載があると、審査に落ちる原因にもなるため、正確に記載することが重要です。

必要書類の提出

申し込み後は、本人確認や収入証明などの書類提出が求められます。

これは、金融機関が利用者の身元と返済能力を裏付けるために不可欠なステップです。

一般的には、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類に加えて、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書が必要とされます。

また、借入状況を確認するために、他社の借入明細や返済予定表を求められることもあります。

提出方法はオンラインアップロードが主流で、郵送やFAXに比べて迅速かつ確実です。

この段階での不備は、審査の遅れや否決に繋がるため、事前に必要書類をリストアップして準備しておくと安心です。

契約を締結

審査に通過すると、いよいよ契約手続きに進みます。

ここでは、借入条件（借入額・金利・返済期間など）を確認し、契約書に同意することで正式なローン契約が成立します。

契約内容は将来の返済計画に直結するため、しっかり確認することが重要です。

特に、返済スケジュールや繰上返済の可否、遅延時の対応などは見落としがちなポイントです。

多くの金融機関では、電子契約に対応しており、スマホやパソコン上で契約書の確認と署名が可能です。

契約後に条件を変更することは基本的にできないため、少しでも不明な点があれば、事前に問い合わせることをおすすめします。

現在の借入先へ返済

契約が完了したら、新たに借りた資金を使って、これまで借入していた先に対し返済をします。

これが「おまとめ」の核心部分です。

借入先が複数ある場合、それぞれに対して個別に返済手続きを行う必要がありますが、最近では金融機関側が代理で返済を実行してくれるサービスもあります。

これにより手間を減らし、返済漏れのリスクも軽減されます。

複数の返済が完了すると、それらの借入はすべて完済扱いとなり、以後はおまとめローン1本の返済に集中できます。

このプロセスが完了することで、返済管理が非常に楽になるだけでなく、精神的な負担も軽くなります。

複数借入の負担から解放される第一歩として、非常に重要な段階といえるでしょう。

おまとめローンに関するよくある質問

おまとめローンを検討する中で、多くの方が気になるのが審査の厳しさや借入可能額、金利の高さです。

これらは申込前に理解しておきたい重要ポイントです。

この章では、特に多く寄せられる以下の3つの疑問に対して、わかりやすく丁寧に回答していきます。

ここを読めば、申し込む前の不安を解消し、自分に合った判断がしやすくなります。

おまとめローンは審査が甘い？

おまとめローンの審査は「甘い」とは言えません。

むしろ、通常のカードローンよりも慎重に行われる傾向があります。

理由は、すでに複数社から借入している人が対象で、返済能力をより厳しくチェックされるからです。

審査では、年収・借入件数・返済履歴（信用情報）などが総合的に見られます。

特に「延滞」や「短期間の多重申込」があると通過は難しくなります。

ただし、安定収入があり返済実績に問題がなければ、通る可能性は十分あります。

不安な人は「仮審査」や「診断ツール」を使って確認するとよいでしょう。

信用情報を整えることが審査突破の近道です。

年収300万円の場合おまとめローンはいくらまで借入できる？

年収300万円の人が借りられるおまとめローンの金額は、最大でも150万円前後が目安です。

これは「総量規制」により、消費者金融では年収の3分の1が上限とされているためです。

つまり300万円なら約100万円までが一般的ですが、銀行系ローンは総量規制の対象外のため、150万円以上も可能です。

とはいえ、実際の審査では借入状況や信用情報、勤務先なども判断基準になります。

単純に「年収の○倍」とはならないため注意が必要です。

自分の返済力に見合った借入を心がけ、無理のない計画で進めることが大切です。

おまとめローンの金利は高い？

おまとめローンの金利は、他のローンに比べて必ずしも高いとは限りません。

銀行系では年5〜10％台と低めに設定されていることも多く、消費者金融では10〜18％ほどが相場です。

ただ、複数の高金利ローンを1本にまとめれば、実質的な金利負担が下がることがあります。

重要なのは「表面の金利」ではなく、「実質年率」と「返済総額」を確認することです。

月々の返済が減っても、返済期間が延びると総支払額が増える時もあります。

シミュレーションを活用し、金利だけでなく総合的な条件を見て判断しましょう。

おまとめローンと借り換えローンの違いはなんですか？

複数のローンを1本にまとめるのがおまとめローンです。

一方で、1つのローンを別の1つのローンに変えることを借り換えローンと言います。

おまとめローンも借り換えローンも、返済負担を減らす目的で組む点は同じです。

複数のローンを借りている状態から1本にまとめて管理しやすくする方はおまとめローン、現在借りている1つのローンの金利や利用限度額を見直したい方は借り換えローンがおすすめです。

住宅ローンといった用途限定ローンもおまとめできる？

住宅ローンやカーローンをまとめられるかは、借りているローンの種類や会社によって異なります。

北日本銀行では住宅ローンをまとめることが可能です。

一方で、住宅ローンやカーローンの一本化ができないことを提唱している金融機関もあります。

おまとめローンを視野に入れている方は、対象ローンが一本化できるかを事前に確認しておきましょう。

まとめ

おまとめローンは、複数の借入を一本化して返済をラクにする有効な手段です。

特に返済先が多くなって管理が大変と感じている人には、毎月の負担軽減や延滞防止にもつながるメリットがあります。

銀行や消費者金融ごとに金利や審査条件が変わるため、自分に合った選択が重要です。

一方で、返済期間の延長により総返済額が増えるケースや、一部ローンが対象外となる点には注意が必要です。

申し込みから契約までの流れや必要書類を事前に把握しておくことで、手続きもスムーズに進められます。

メリットと注意点をよく理解したうえで、自分に最適なおまとめローンを選び、着実な返済と生活再建を目指しましょう。