後払いに対応しているバーチャルカードがあるのはご存知でしょうか？後払い対応のバーチャルカードのメリットとしては、今現在手元にお金がなくても買いたい時や必要な時に、必要なものを購入できるという点が挙げられます。

カードレスでスマホさえ持っていれば、プラスチックのカードをわざわざ持ち歩く必要がない点や、セキュリティ面でも安心して利用できる点も、メリットです。

ただデメリットも当然あり、実店舗で使用できない場合があったり、毎回手数料が発生するカードも存在します。

そして後払いできるバーチャルカードを発行するには審査が行われます。審査の基準や審査落ちの原因についても、ご紹介します。

当記事内の利用限度額・年会費などの金額は全て税込価格表記です。

バーチャルカードとは？

バーチャルカードとは、バーチャルクレジットカードとも呼ばれています。

おなじみの物理カードが発行されないので、通常のカードを持ち歩かないで済むため、カードの盗難やカード情報の漏洩といったリスクが少ないため、オンライン決済に適しています。

近年は、条件を満たせばオンライン決済だけではなく、一般の店舗でも使用できるバーチャルカードが増えてきています。

バーチャルカードは前払い＝プリペイドと後払い＝ポストペイの2種類の支払い方式があります。前払いのタイプはチャージ金額を買い物などに利用でき、後払い方式はクレジットカードの決済と同様に利用金額を決まった日に銀行口座からまとめて引き落とすシステムです。

この記事では後払いタイプの特徴などを紹介します。

後払いできるバーチャルカードのメリット・デメリット

メリットによく挙げられるのは、物理カードではないので持ち歩かずに済むことです。そのため、紛失・盗難・情報漏洩の心配がありません。しかし、オンライン決済という性質上ネット環境や電波状況が悪い場所で使えないことがあります。

ネットでの買い物の際、従来のクレジットカードだとカード番号や有効期限を入力するシステムですが、スマホだけで完結しているバーチャルカードは入力を省略できるので、オンラインショッピングに最適です。しかし、実店舗で使えないカードもあります。

支払い方式は前払いと後払いのいずれかを選択可能ですが、前払い方式では中途半端な額の残高が残ってしまうケースが多いです。

バーチャルカードはクレジットカードと連携して利用できるのが利点の一つですが、後払い方式の場合には手数料が買い物の度にかかってしまうカードもあります。

バーチャルカードとクレジットカードの違い

カードの相違点を表で見てみましょう。

代表的な相違点は、物理カードがあるかどうかです。

バーチャルカードは物理カードがないので、盗まれたりカード情報を盗み見られたりすることが基本的にないため、クレジットカードよりもセキュリティが高いと定評があります。

買い物の度にカード番号を変更できるバーチャルカードもあり、カード情報漏洩の危険度がさらに低下しています。

バーチャルカードは基本的には実店舗では使用できません。オンライン決済だからです。しかし、最近は条件をクリアすることで実店舗でクレジットカード同様に利用できるタイプが増加傾向にあります。

審査必須のクレジットカードは即時発行ができませんが、発行時審査を省略しているバーチャルカードだと即時発行されるので、発行スピードが早いという点で愛好する人が多いです。

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審査なしで使える後払いバーチャルカードはない

バーチャルカードは発行前の審査をしなくても発行されますが、後払いタイプのバーチャルカードは審査を行っています。

クレジットカードを作った後に同社で追加したバーチャルカードの場合は、クレジットカードを発行したときの審査結果を反映するという形で審査されているのです。

事前審査がないバーチャルカードの場合には、入会時の審査がなくてもショッピングの際に審査されるシステムになっています。

しかし、バーチャルカードは一般のクレジットカードほど厳しい審査を実施してないので、大部分のカードは申請後、即時に発行されるか数分から数時間のうちに発行されます。

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【厳選】後払いできるおすすめのバーチャルカード

後払いが可能なバーチャルカードの中で厳選したおすすめバーチャルカードを9種類紹介します。

それぞれのカードの特徴・おすすめポイント・手数料・利用限度額・年会費・還元率などをチェックしてみましょう。

フレキシブルペイOlive

フレキシブルペイOliveのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

オリーブは、スマホにカード登録をすることでバーチャルカードとして利用できるアプリです。

• 複数の金融サービスを1アカウントで管理可能
• 利用限度額が最大100万円
• ポイント還元額が最大20.0％

オリーブは、銀行口座・クレジットカード・デビットカード・資産運用などの金融サービスを1つのアカウントで管理できます。

クレジットモード（後払い機能）の年会費なしの利用限度額は最大100万円です。

ポイント還元額は、対象とするコンビニや飲食店を利用した際に最大20.0％付与されます。対象となるコンビニはセブンイレブン・ローソンなど、対象の飲食店はすかいらーくグループの飲食店などです。

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※申し込み後アプリをダウンロードし、口座開設（無料）が必要です

バンドルカード

バンドルカードは、即時発行が可能なバーチャルカードです。

バンドルカードのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

• 少額から利用できる
• 学生・フリーターでも利用可能
• 発行の年齢制限がない

バンドルカードは、利用限度額が少額なので、カードの使い過ぎが心配な人に適しています。

カード発行時に審査がないため、他のバーチャルカードやクレジットカードの審査が通りにくい学生やフリーターでも利用可能なのがメリットです。

年齢制限もなしで発行してもらえますが、後払いで使用する際には「ポチッとチャージ」登録が必須です。「ポチッとチャージ」は18歳以上で審査を通過した人しか利用できないのでご注意ください。

セゾンカードデジタル

セゾンカードデジタルは、最短5分で発行されるカードです。

セゾンカードデジタルのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

• 安全で安心なナンバーレスカード
• 高セキュリティシステムを実施している
• カードの管理をしやすい

セゾンカードデジタルにはカード番号の記載を一切していないので、カードの盗み見などを気にする必要がありません。

セゾンカードデジタルは、不正使用による損害の補償・カード利用ごとにプッシュ通知をするなどの高いセキュリティシステムを導入しています。

スマホアプリでカード番号・利用明細を確認できるだけではなく、電子決済・利用停止・ポイント確認と交換・登録内容変更などの処理を行えます。

エポスバーチャルカード

エポスバーチャルカードは、エポスカードにアプリ上で追加するタイプのバーチャルカードです。

エポスバーチャルカードのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

• エポスカードと別のカード番号が発行される
• 利用可能額を自分で設定可能
• エポスカードとの同時支払いができる

エポスバーチャルカード作成にはエポスカード所有が原則ですが、別のカード番号で発行されるので、カードの使い分けをしたい人におすすめします。

利用限度額を自分で設定できるのもメリットです。設定可能金額はカードの利用枠範囲内で1万円単位で設定するシステムです。

エポスカードとの同時支払いができるので、複数のカードを利用するよりも支出管理をしやすいという利点があります。

三井住友VISAバーチャルカード

三井住友VISAバーチャルカードは、家族カードも初年度の年会費無料で追加できます。

三井住友VISAバーチャルカードのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

• ポイントが貯まりやすい
• 悪用補償を実施している
• 複数の支払い方法を選択可能

三井住友VISAバーチャルカードを使用すると貯まるVポイントは、SMBCグループに共通するポイントで、ポイントUPモール経由でネットショッピングをする場合にはポイント還元率が最大9.5％になります。

悪用補償を導入しているので、ネット決済などでカード情報を悪用された場合にも対応してもらえます。

支払い方法を複数用意していており、1回払いと2回払いと分割払いとリボ払いとボーナス一括払いから選択できるので、ライフスタイルや収入に合わせた支払いが可能です。

Paidyバーチャルカード

Paidyバーチャルカードは、最短5分で発行されます。

Paidyバーチャルカードのおすすめポイントは以下の3つが挙げられます。

• 3種類の分割払いを選択可能
• 使い過ぎ防止機能を搭載している
• 支払いが月1回なので管理しやすい

3回・6回・12回の分割払いを選択できます。ただし、分割払いは満18歳以上限定で、20歳以下の利用者は保護者の同意書が必要です。

予算を設定して使い過ぎを防止する機能が搭載されています。利用金額が予算を超えるとメールとプッシュ通知で連絡が来るシステムなので、使い過ぎが心配な人は活用しましょう。

支払いが月1回27日にまとめて行われるので、支払いの管理をしやすいのもメリットです。

メルペイバーチャルカード

メルペイバーチャルカードは、メルカリアプリでスマホ決済ができるバーチャルカードです。

メルペイバーチャルカードのおすすめポイントは以下の3点です。

• メルカリアプリで決済できる
• メルカリの売上金を使用可能
• 1日最大100万円分利用できる

メルペイバーチャルカードは、決済の全てをメルカリアプリで対応できます。バーチャルカードで代金を支払った後にメルペイの後払いで精算するシステムです。

メルカリでの売上金をメリペイを介して使用可能です。売上金がない場合は銀行口座からチャージしてください。

事前審査は行いませんがメルカリとメルペイの利用実績などで独自審査を行っており、審査結果次第では、バーチャルカード・ID決済・メルカード限度額を合算して1日最大100万円まで利用可能です。

atoneアプリ専用カード

atoneアプリ専用カードは、クレジットカードや銀行口座の登録が不要のカードです。

atoneアプリ専用カードの特徴は以下の3点です。

• 年齢制限なしで発行される
• 条件が揃えば実店舗でも利用可能
• 200円で1ポイント貯まる

atoneアプリ専用カードは、メールアドレスと携帯番号がある方なら年齢制限なしで発行できるので、高校生でも利用できます。20歳以下の利用者は保護者の同意書をご用意ください。

利用履歴が十分あり本人確認が完了していれば、オンラインショップだけではなく実店舗でも利用できます。

200円利用するごとに1ポイント貯まるシステムなのでポイントが貯まりやすく、1ポイントを1円に換算して支払いに充当することも可能です。

ファミペイバーチャルカード

ファミペイバーチャルカードは、利用範囲を広げやすいカードです。ファミペイバーチャルカードのおすすめポイントをご紹介します。

• 「ファミペイ翌月払い」で利用幅が広がる
• QUICPay+加盟店で利用可能
• 200円利用でファミペイボーナス1円が付与

ファミペイバーチャルカードは「ファミペイ翌月払い」サービスで支払うことで一般のクレジットカードのような後払いができます。ただし「ファミペイ翌月払い」サービスは満18歳以上なのが原則です。

Apple PayとGoogle Payに設定すれば、QUICPay+加盟店で利用できるので、利用範囲が拡大します。

200円の利用で1円分のファミペイボーナスが貯まるのもうれしい利点です。ボーナスはファミペイでの支払いに活用できるので、ショッピングの支出を節約できます。

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後払いできるバーチャルカードの審査は甘い？審査難易度と審査に落ちる人の特徴

一般クレジットカードよりも審査が甘いと言われているバーチャルカードですが、後払いタイプには必ず審査があり、甘い筈の審査に落ちることもあります。

審査の難易度と落ちる人の特徴をチェックして審査で落とされないように心がけましょう。

一般的な後払い可のバーチャルカードの審査基準

共通している審査基準は以下の2点です。

• 利用者個人の信用度
• 利用者個人の支払い能力の有無

バーチャルカードの審査基準はカードごとに設定されていますが、バーチャルカードの大半は審査基準を公開していません。

しかし、一般的には上記の2つを基準に審査しています。この2つをクリアした人でないと後払いにした金額を回収できない可能性があるからです。

そのため、後払いの場合には未成年や学生が登録できないカードが多いです。

後払いできるバーチャルカードの審査に落ちる原因

後払いができるバーチャルカードに審査落ちする原因を見ていきましょう。

• 登録情報に不備がある
• 他社のバーチャルカード・クレジットカードで高額な買い物を繰り返している
• 支払いの延滞歴がある
• 発行間もない時期に高額決済を試みている

上記4つのうち最初の3つは、事前審査で落とされる原因です。

4つ目はカード発行後の審査落ちの要因です。後払い方式の場合には買い物の都度簡易審査を行うため、カード発行後に高額決済をしようとしたことで審査に落ちる人も少なくありません。

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後払いできるバーチャルカードのおすすめの選び方

後払いに対応できるバーチャルカードを選ぶときの基準を解説します。この章で紹介する選択基準を満たしているバーチャルカードを探しましょう。

還元率の高いカードを選ぶ

後払いタイプには、通常のクレジットカードのように利用金額に応じたポイントが貯まるものも多いです。

ポイ活をしている人は、ポイント還元率が高いカードを選択しましょう。ポイント還元率の相場は0.5％ですが、当記事で紹介したバーチャルカードで還元率が高いのは以下の3種です。

• 三井住友銀行オリーブ：最大20％
• 三井住友VISAバーチャルカード：最大10％
• atoneアプリ専用カード：最大1.5％

利用できるサービス・店舗で選ぶ

カードを選ぶ際に必ずチェックしておきたいのは、そのカードがどんなサービスを提供しているか、どこの店舗で利用できるかということです。

それぞれのカードごとに提携しているブランドがあるので、VISA・JCBといった提携ブランドを必ず確認しましょう。提携ブランドに対応しているショップなら実店舗でもカードを使用できることが多いからです。

オンラインショッピング以外で使用したい場合には、リアルカード発行サービスもあるバーチャルカードを選ぶことをおすすめします。

後払い手数料の額で選ぶ

後払い方式のカードを選択する場合は、後払い手数料の有無も大事なチェックポイントです。手数料の額によっては「せっかくお得な価格の品物を入手したのに総額で高くなってしまった」という事態に陥るからです。

バーチャルカードをリーズナブルに使用したい人は、後払い手数料が無料または格安のカードを選びましょう。

利用限度額で選ぶ

ひんぱんにオンラインショッピングをする人、ネットショップで高額な商品を買うことが多い人は、利用限度額が高いバーチャルカードを選びましょう。

発行当初に利用限度額が低くても、その後の使用実績によって利用限度額が上昇するカードもあるので、現状の利用限度額を確認すると共に、限度額が上昇する可能性があるカードを探しましょう。

この記事で紹介したおすすめバーチャルカードの中で利用限度額が高いカードは以下の通りです。

• 三井住友銀行オリーブ：最大100万円
• 三井住友カードバーチャルカード：最大10万円
• メルペイバーチャルカード：1日最大100万円
• ファミペイバーチャルカード：最大10万円

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バーチャルカードの後払いに関するおすすめの質問

後払い方式のバーチャルカード利用を考えている方、現在利用している方がバーチャルカードを発行している会社などに送っている質問の中で、特に多い質問をピックアップしました。質問への回答とあわせてご確認ください。

バーチャルカードが使えない理由は？

バーチャルカードが使用できない場合は、カード情報の入力が誤っている可能性が高いです。ここで言うカード情報は以下の通りです。

• カード番号
• セキュリティコード
• 有効期限

バーチャルカードの中には、ファミペイバーチャルカードのようにマイページでカード番号と有効期限をクリップボードにコピーできるものもあるので、そういった機能を活用して入力間違いが発生しないようにしましょう。

リボ払いは利用できる？

リボ払いは、可能なバーチャルカードと不可能なバーチャルカードがあります。

リボ払いができないバーチャルカードが大半ですが、リボ払いができるバーチャルカードも増えてきました。当記事で紹介した中でリボ払いが可能なバーチャルカードは以下の通りで、この3種類以外のバーチャルカードは、2024年11月時点ではリボ払いができません。

• 三井住友銀行オリーブ
• セゾンカードデジタル
• 三井住友VISAバーチャルカード

リボ払いにはそれぞれのカードごとに手続きが指定されているので、公式サイトなどでご確認の上ご利用ください。

使う時の注意点は？

バーチャルカード使用時に注意するポイントは以下の2つです。

• ネット環境・電波状況がいいか
• プラスチックカードと同じカード情報を使用しているか
• 利用したい店舗で対応しているか

オンライン決済前提のバーチャルカードは、ネット環境や電波状況によっては使用できないことがあります。

プラスチックカードとカード情報が統一されている場合、どちらかを停止・相約したときに両方のカードが使えなくなることも注意しておきましょう。

利用できない店舗もあるので、あらかじめどこで利用できるかをご確認ください。

利用可能額はいくらまで？

利用可能額はバーチャルカードごとに設定されています。利用限度額を一律で設定しているバーチャルカードもあれば、利用者のステータス次第で利用限度額を設定するバーチャルカードもあります。

当記事で紹介しているバーチャルカードの利用限度額は各項目に記載していますが、状況により限度額が変化するカードもあるので、利用しているカードの公式サイトなどを確認しておきましょう。

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まとめ

バーチャルカードには物理カードレス・ナンバーレスという特徴のおかげで、カードの紛失・盗難・情報漏洩といった事故が起こりにくいというメリットがありますが、実店舗で使用できないケースがあるなどのデメリットもあります。

バーチャルカードにより細かい条件が異なるので、自分の買い物の傾向に合うバーチャルカードを探して快適なショッピングを楽しみましょう。